Protecció d'actius per a persones amb alt valor digne

El magnat d’acer Andrew Carnegie, que suposadament és l’home més ric del món a la fi del dia 19 ^del centenar, va tenir alguns consells per a qui volgués seguir el seu exemple: “Posa tots els ous en una sola cistella”, va dir, “i després mireu que cistella. "

Mirar aquests ous (alias protecció d’actius), pot ser que no sigui tan senzill, si de veritat ho ha estat mai. Però no és menys que una preocupació per a qui hagi aconseguit acumular riquesa. Guanyar diners és una cosa; mantenir-lo pot requerir un conjunt d'estratègies completament diferents.

Assegurança de dipòsits i valors

En el nivell més bàsic, la protecció d’actius pot incloure salvaguardies simples com ara una assegurança de dipòsit en comptes bancaris i l’equivalent a comptes de corretatge.

Per exemple, la Corporació Federal d’Assegurances de Dipòsits (FDIC) cobreix diners als bancs membres fins a 250.000 dòlars per dipositant, per banc i per “categoria de propietat”. Així, per exemple, podríeu tenir 250.000 dòlars cadascun en un compte individual, un compte conjunt., un IRA i un compte de confiança i es cobriran per tot el milió de dòlars, tots en un mateix banc. Hi ha altres categories de propietat, a més d'aquestes quatre, i, per descomptat, no hi ha escassetat de bancs.

La Corporació de Protecció d’Inversors de Valors (SIPC) assegura els vostres diners en efectiu i títols en cases de corredoria de membres davant el fracàs d’aquesta empresa i, en alguns casos, el robatori del vostre compte. La cobertura màxima és de 500.000 dòlars, però, de la mateixa manera que la FDIC i els bancs, podeu estructurar els vostres comptes de diferents maneres (el SIPC anomena aquesta "capacitat separada") per multiplicar la vostra cobertura total.

Assegurança personal

Potser suposa un cost molt més gran per a la riquesa personal que la possibilitat de fallida bancària o de corretatge. És aquí on entren altres tipus de cobertura.

• Cobertura de responsabilitat civil. Assegurar-vos que teniu una cobertura de responsabilitat suficient per a la vostra llar, automòbil i empresa, si en teniu un, és un bon lloc per començar. En el cas d’un cotxe, per exemple, podreu ser demandat si vostè o un membre de la família esteu implicats en un accident i algú està ferit greument. La majoria dels estats exigeixen que els propietaris d'automòbils tinguin un nivell mínim de cobertura de lesions físiques, però és poc probable que sigui suficient. En molts estats, el mínim és de 25.000 dòlars o menys, cosa que òbviament no arribarà gaire lluny si se’ls demanda. Podeu augmentar la vostra cobertura a diversos centenars de milers de dòlars amb moltes companyies d’assegurances. Fins i tot, pot ser que aquesta quantitat sigui insuficient, sobretot si teniu actius substancials a destinar. En aquest cas, també voldreu examinar els quatre tipus d’assegurances que es detallen a continuació.
• Assegurança de paraigües. Hi ha una pòlissa de paraigua on es deixa la vostra assegurança de llar i d'automòbil. Per exemple, una pòlissa de paraula d'1 milió de dòlars estendria la cobertura de responsabilitat civil a aquest import, per un cost aproximat de 150 a 300 dòlars anuals, segons l'Institut d'Informació d'Assegurances (III). Segons l'institut, un milió addicional de cobertura pot obtenir 75 dòlars anuals, i cada milió addicional suma més 50 dòlars més. Per descomptat, tot això sobre tot el que ja pagueu per l'assegurança d'automòbil i de llar.
• Cobertura de responsabilitat professional. L’assegurança de negligència mèdica pot ser l’exemple més famós, però sigui quin sigui el vostre camp, potser necessiteu una assegurança de responsabilitat professional. Entre les professions més vulnerables, segons el III: comptables, arquitectes, enginyers, consultors informàtics, assessors d’inversions, advocats i agents immobiliaris. És probable que la vostra associació professional sigui una bona font d’informació sobre el tipus d’assegurança que necessiteu i on la podeu comprar.
• La responsabilitat comercial és una altra qüestió i el que necessiteu dependrà de la mida i de la naturalesa del vostre negoci. Una de les opcions per a les petites i mitjanes empreses és el que s’anomena política de propietari d’empresa (BOP), que inclou propietats, responsabilitat civil i altres tipus de cobertura, totes incloses en una sola. Per a altres idees, vegeu Protecció d'actius per al propietari de l'empresa .
• Assegurança de directors i oficials. Si prestes servei a una junta directiva, fins i tot com a voluntari no remunerat per a persones sense ànim de lucre, es pot afrontar una demanda personal com a resultat. Si l’organització ja no proporciona una assegurança de responsabilitat de directius i oficials (D&O), val la pena investigar-la.

Trusts i altres opcions legals

Després d’haver consultat amb un agent d’assegurances o dos, la propera parada pot ser una oficina d’advocats per parlar d’altres maneres de protegir el vostre patrimoni contra possibles riscos. Tingueu en compte que alguns dels seus actius poden estar fora de límits per als creditors en la majoria de les circumstàncies. Generalment inclouen el vostre pla 401 (k) i, en alguns estats, el vostre IRA. Almenys una part del patrimoni net de la vostra residència principal també està protegit per les lleis de molts estats.

Per protegir el que queda, podríeu considerar la transferència de béns a cònjuge o fills. Tanmateix, tots dos moviments presenten riscos importants: el divorci en el cas del cònjuge i la pèrdua del control dels diners en el cas dels fills, per citar només dos. Amb els nens també tindreu la possibilitat d’impostar els regals, que s’inclouran si concediu a un fill més d’un cert import en qualsevol any (el límit és de 15.000 dòlars per al 2018 i el 2019). El seu cònjuge pot donar una quantitat similar.

Una confiança escrita adequada pot ajudar a assolir els mateixos objectius de protecció d’actius sense aquests problemes. Tingueu en compte que cal que configureu la vostra confiança abans que passi qualsevol cosa dolenta que pugui provocar una reclamació contra vosaltres, fins i tot si encara no l'heu demandat encara. Si després d’intentar establir una confiança, pot ser que es consideri una transferència fraudulenta per evitar pagar als creditors, creant un conjunt complet de problemes legals per a vostè.

Un advocat experimentat us pot recórrer pels tipus de fideïcomissaris i fer recomanacions en funció de les vostres circumstàncies particulars (vegeu Com protegir els vostres béns d’una demanda o creditors ). Una opció sobre la qual és probable que sentiu parlar és un trust fiduciari de protecció d’actius domèstics o DAPT, una varietat relativament nova. De vegades es coneix com a fideïcomís d'Alaska, perquè el primer estat els legalitzi, essencialment et permet posar els actius en un fideïcomís, amb tu mateix com a beneficiari, fora de l'abast dels creditors.

La línia de fons

La protecció de béns no és l'únic aspecte, o potser, el més important, de la gestió de la riquesa. De fet, "The 2014 US Trust Insights on Wealth and Worth", una enquesta del 2014 a inversors de gran valor net, va detectar que el 61% consideraven que el seu patrimoni era una prioritat més alta que preservar-los.

Tot i així, conservar i blindar actius és una consideració crítica en qualsevol pla financer, especialment per a algú amb una cartera important. No podeu agafar-la amb vosaltres, però tampoc voleu perdre-la.