Pressupost per a les 4 fases de la jubilació

Si estàs preparat econòmicament i físicament saludable, la jubilació pot durar dècades. Les quatre etapes d’una llarga jubilació tenen despeses diferents i requereixen enfocaments diferents de la pressupostació. Fins i tot amb una jubilació més curta, passareu per les mateixes etapes, només en un període de temps condensat. A continuació, es mostren les etapes i com gestionar les vostres finances en conseqüència.

Peri-Jubilació (50 a 62)

La jubilació peri és l’etapa just abans de la jubilació. Encara treballes, però s’acosta la jubilació i finalment obtindràs una imatge clara de com seran els ous, els ingressos i les despeses del vostre niu. També us acostareu a esbrinar què faríeu amb els vostres dies un cop no disposeu d’omplir-los com vulgueu. El que semblava merament teòric abans de la vostra vida laboral comença a semblar real. Hi posem 62 anys, l’edat en què les persones primer acullen les pagues reduïdes a la Seguretat Social. Però algunes persones podrien jubilar-se als 60 anys, mentre que d'altres continuen treballant més de 70 anys.

Compres per emportar

• La jubilació pot durar dècades quan un està físicament saludable i preparat financer.
• Les quatre etapes de jubilació són diferents i requereixen enfocaments diferents.
• La fase prèvia a la jubilació (etapa de la jubilació periòdica) té lloc entre els 50 i els 62 anys; és un moment important per començar a planificar necessitats de jubilació com les despeses mensuals i la propietat.
• La jubilació anticipada pot produir-se entre els 62 i els 70 anys, moment en què algunes persones consideren fer feina a temps parcial per ajudar a gestionar despeses.
• Té molt sentit revisar les assignacions d’actius durant l’etapa de jubilació mitjana –entre 70 i 80 anys– i assegurar-se que la planificació immobiliària sigui correcta.
• Després dels 80 anys, comença l’etapa de jubilació tardana i l’assegurança d’atenció a llarg termini pot alleujar algunes càrregues de les despeses assistencials.

En aquesta fase, calculeu els vostres ingressos i despeses possibles un cop sortiu de la plantilla. Què rebràs d’una pensió o de la Seguretat Social? Quins són els saldos dels vostres plans de jubilació, com ara 401 (k) s, 403 (b) s o IRA, i quant podreu retirar-vos cada mes? Haureu pagat la vostra hipoteca i, si no, quant encara deveu i durant quant de temps?

Pot ser que estigui en una posició prou forta financerament per avaluar seriosament si es pot permetre el luxe de retirar-se aviat. El vostre empresari pot reduir la mida i és possible que es consideri si pot acceptar una compra o estar obligat a acceptar-ne una. Si gestiona una empresa familiar, és un bon moment per crear un pla de successió. I si encara no heu aconseguit els vostres objectius financers, és un bon moment per treballar més hores, canviar d’ocupació o perseguir activament una promoció per poder afegir-vos a l’estalvi de jubilació.

La jubilació periòdica és també un bon moment per reevaluar les despeses mensuals i anuals i reduir els costos que s’han anat augmentant al llarg dels anys. Elimineu qualsevol despesa malbaratada i aporteu al vostre pressupost de jubilació una mica de respiració. A més, en aquesta fase (i, possiblement, a les primeres etapes de la vostra jubilació), encara podreu tenir despeses importants com portar els vostres fills a la universitat, fer un pagament inicial a casa o pagar un casament. Per últim, potser voldreu substituir les vostres vacances habituals per viatges a llocs on heu pensat traslladar-vos durant la jubilació.

Quant he d’estalviar per a la jubilació?

Jubilació anticipada (62 a 70)

Alguns dels canvis més importants del vostre pressupost es produiran quan us jubileu per primera vegada. Deixeu de rebre un salari constant, tret que tingueu pensió. Haureu de tenir un pla per gestionar els vostres ingressos durant la jubilació i haureu de decidir quan podeu sol·licitar les prestacions de la Seguretat Social. També podeu perdre una assegurança mèdica patrocinada per l’empresari. Assegureu-vos de planificar la forma en què el vostre cònjuge i qualsevol persona en situació de dependència tindran una assegurança mèdica si participen al vostre pla de salut. Si vostè o el seu cònjuge encara no tenen la edat suficient per inscriure’s a Medicare, hauràs de veure si cales per Medicaid o pots comprar un pla d’assegurança mèdica privada.

També potser voldreu comprar una assegurança d’atenció a llarg termini si encara no ho heu fet (alguns experts aconsellen adquirir-la a la meitat dels anys cinquanta per obtenir la millor elecció i les millors tarifes). Les primes poden arribar a diversos milers de dòlars a l'any, però això és un negoci si es necessita una llar d’avis o altres cures de llarga durada.

És possible que tingueu la temptació de seguir un moment de despesa en aquesta primera fase de jubilació. Tindràs molt de temps lliure, alhora que siguis saludable i enèrgic. En aquesta fase, és possible que vulgueu comprar aquell cotxe esportiu que sempre heu somiat, fer unes vacances europees perllongades, anar a una escola de cuina o emprendre una navegació a vela. Amb més llibertat per viatjar, és possible que vulgueu comprar una propietat de vacances al vostre lloc favorit o una segona casa en un lloc assolellat on escapar durant els hiverns durs. Afegiu grans despeses: podeu aconseguir els vostres estalvis ràpidament si tracteu de la jubilació com guanyar a la loteria.

Una forma de gestionar noves despeses en la jubilació anticipada és fer un treball a temps parcial o estacional, iniciar un negoci que us doni flexibilitat en les vostres hores o, potser, fer una pausa un temps abans de començar a una nova carrera, la que podríeu. no us entreu mai perquè no pagaven prou. Guanyar 35.000 dòlars anuals no els reduïu quan necessiteu 70.000 dòlars, però un cop us heu retirat, és millor que no guanyar res i, en aquest moment, es tracta de la satisfacció personal. També podeu equilibrar les activitats cares amb què voleu dedicar temps amb altres econòmiques o gratuïtes: oferir voluntaris per entrenar gossos de servei, impartir una classe de fotografia al vostre centre de la comunitat o portar excursions amb bicicleta.

63 anys

Segons l'edat de cens de l'US, l'edat mitjana de jubilació als Estats Units.

Pot ser que sigui el moment de traslladar-vos a un lloc més desitjable ara que el vostre lloc de treball ja no us vinculi a un determinat lloc. Hi haurà costos relacionats amb el trasllat, i també possibles despeses de transacció associades a la venda de casa vostra. Alguna vegada has somiat a retirar-se a Equador, França o Mònaco? Depenent del cost de la vida on resideixis actualment versus el lloc en què es dirigeix, el fet de traslladar-se pot suposar una avantatge per a la teva situació financera, o bé, un ajustador important del cinturó!

Jubilació Mitjana (70 a 80 anys)

A la jubilació mitjana, és probable que rebeu prestacions a la Seguretat Social (el més llarg que podeu retenir per reclamar prestacions –i obtenir pagaments augmentats– és de 70 anys). Als 70, 5 anys, haureu de començar a prendre les distribucions mínimes requerides de certs tipus de comptes de jubilació: repartiment de beneficis, plans 401 (k), 403 (b), 457 (b) i Roth 401 (k), així com la majoria de tipus d’IR (però no els RRA IRA). Aquest és també un moment ideal per revisar la vostra assignació d’actius, si no s’inclou en una inversió que ho faci automàticament, com ara un fons de data objectiu.

A més de rebre més ingressos en aquesta etapa, és possible que estigueu cansats d’alguns dels viatges i de les noves activitats que heu realitzat durant la jubilació anticipada, de manera que les vostres despeses podrien disminuir. És possible que vulgueu viatjar menys i quedar-se més a casa, o es pot centrar en viatges menys costosos per visitar els vostres néts i altres amics o familiars. Amb la sort, els vostres fills s’estableixen prou en les seves carreres que ja no us donen diners. Probablement, probablement ja no pagueu una assegurança de vida a llarg termini ni una assegurança d'invalidesa a llarg termini, ja que aquestes pòlisses solen caducar als 65 anys.

Pot ser que hàgiu creat una voluntat o un pla immobiliari quan els vostres fills fossin més petits perquè vau assegurar-vos que, si us passava alguna cosa, els tindrien cura. Heu actualitzat aquests documents des de llavors? Encara que siguis saludable i mentalment capaç, assegureu-vos que el vostre pla immobiliari estigui en ordre, de manera que els vostres diners i els vostres actius es distribueixen de la manera que voleu després de morir.

És possible que vulgueu donar a algú un poder fiscal que tingui lloc en cas que no pugueu gestionar els vostres diners i la vostra assistència sanitària, en cas que necessiteu algú altre per prendre les vostres decisions mèdiques.

Retiro tardà (80 anys o més)

A la jubilació tardana, probablement haureu augmentat els costos sanitaris, ja que la despesa mèdica acostuma a ser la més elevada dels darrers anys de vida. Medicare cobrirà algunes de les vostres despeses, però encara tindreu costos per a coses com ara copagaments, deduïbles, cessions i / o receptes.

18 Anys

La durada mitjana de la jubilació, segons l'Oficina de Cens dels Estats Units.

Pot ser que tingueu noves despeses a la jubilació tardana si aneu a un centre de vida independent o assistit o, si la salut significa que heu de traslladar-vos a una residència d’avis o contractar un auxiliar sanitari. Si teniu una assegurança d’atenció a llarg termini, us alleujarà la càrrega de qualsevol factura d’ancians o d’ajuda sanitària a casa. A banda d’un possible augment dels costos assistencials, les altres despeses seran similars a la jubilació tardana a la que es trobaven a la jubilació mitjana a menys que realitzeu un canvi important, com el trasllat.

Voldreu tornar a avaluar l'ou niu i decidir si haureu de retirar diners a un ritme més ràpid o més lent. Si teniu diners en efectiu baixos i encara viviu a casa vostra, podríeu considerar una hipoteca inversa com una font de fons. Vist el que et queda, hauràs de pensar en què vols gastar durant la teva vida i en què vols deixar als altres. Assegureu-vos que hi hagi llegats benèfics.

La línia de fons

La jubilació és tant un esdeveniment com un procés. En un escenari plausible, els vostres beneficis i estalvis han de cobrir les vostres despeses durant tres dècades o més. Les despeses en cada etapa de la jubilació s’associen a com trieu passar el vostre temps, on decidiu viure i a la manera de mantenir la vostra salut. Si teniu en compte aquests factors i avalueu com canviaran al llarg de la jubilació, podeu pressupostar en conseqüència.

A cada etapa, dediqueu el temps a trossejar els números i elaborar aquests pressupostos. És la millor manera d’entendre on esteu i què heu de fer després.