Informes de crèdit empresarial i de consum: quina diferència hi ha?

Els informes de crèdit empresarial i de consum tenen propòsits similars: informar als prestadors potencials sobre la vostra solvència i permetre’ls valorar quin risc corren si t’atorguen un préstec o una targeta de crèdit o ampliarà els termes “comprar ara, pagar després” a vostè o a la teva empresa. . Tanmateix, difereixen pel tipus d’informació que contenen i per la manera d’utilitzar-los.

Informe de crèdit al consumidor

Quan sol·liciteu el primer crèdit, les tres grans oficines de crèdit (Experian, TransUnion i Equifax) comencen a compilar un perfil de crèdit en funció de les vostres activitats de crèdit. Només les persones amb un "propòsit admissible", tal i com es defineix en la Llei de notificació de crèdits justos, poden sol·licitar el seu informe de crèdit. Quan ho fan, les agències generen un informe que inclou els següents:

• una llista dels vostres comptes de crèdit, inclosos els préstecs i les targetes de crèdit
• el saldo degut i el pagament mensual actual de cada compte
• una indicació que els comptes són actuals i pagats correctament, o moririen amb el nombre de dies transcorreguts
• una llista de comptes tancats
• registres públics de fiances, sentències i fallides
• informació sobre empresaris passats i actuals
• història d’adreces residencials

Les agències de crèdit analitzen la informació per generar una puntuació de crèdit, que els prestadors utilitzen com a mesura de la vostra solvència creditícia. Tot i que la vostra puntuació de crèdit pot diferir lleugerament entre les tres oficines de crèdit, totes tres solen utilitzar mètodes i algorismes estàndard establerts per la Fair Isaac Corporation, que genera el vostre punt de vista FICO. Els consumidors tenen dret per llei a rebre’n un informe de crèdit gratuït cada any de cadascuna de les oficines de crèdit. (Podeu accedir-hi a annualcreditreport.com, el lloc web oficial.) La puntuació de crèdit no s’inclou a l’informe de crèdit i s’ha d’obtenir per separat.

Informe de crèdit empresarial

Les empreses han de ser més proactives que els consumidors per establir els seus propis historials de crèdit perquè puguin obtenir crèdit per separat del crèdit personal del propietari del negoci. Un cop incorporada o LLC negocis obté un número d’identificació fiscal federal, les oficines de crèdit empresarial poden començar a fer el seguiment de crèdits comercials i d’altres activitats de crèdit. Les transaccions de crèdit comercial es produeixen quan un proveïdor permet que una empresa compri ara i pagui posteriorment. Els pagaments de crèdit comercial s’informen a les oficines de crèdit empresarial.

Un informe de crèdit empresarial inclou la informació següent:

• informació de fons empresarial, incloses la propietat i les filials
• informació financera de l'empresa
• història bancària, comerç i cobrament
• fiances, sentències i fallides
• puntuacions de risc

Les tres oficines de crèdit empresarial (Equifax, Experian i Dun & Bradstreet) generen puntuacions de crèdit empresarial a partir de la informació, com també ho fa FICO. A diferència de les puntuacions de crèdit del consumidor, que utilitzen mètodes i algorismes estàndard per puntuar, cadascuna de les oficines de crèdit empresarial utilitza mètodes completament diferents per puntuar el risc de crèdit empresarial, amb diferents intervals de puntuació. Per exemple, PAYDEX de Dun & Bradstreet se centra en la forma en què una empresa paga les factures, informació útil per a proveïdors i proveïdors quan amplien els termes comercials, mentre Intelliscore Plus d’Experian informa sobre la possibilitat que el seu negoci es retragui seriosament en les seves factures en el Els propers 12 mesos, cosa que els prestadors vol saber.

Els informes de crèdit empresarial s’han de comprar a les oficines de crèdit i a diferència dels informes de crèdit al consumidor, són públics, disponibles per a qualsevol persona que pagui la taxa. No hi ha cap informe anual de crèdit empresarial gratuït obligat per les empreses. Haureu de pagar per obtenir una còpia del vostre informe de cada agència, tot i que hi ha informació gratuïta disponible en llocs web com CreditSignal.com (per a Dun & Bradstreet) i Nav.com.

Quan els informes de crèdit empresarial i personal es barregen

És important que els propietaris estableixin perfils de crèdit separats per a les seves empreses. Sense un perfil de crèdit empresarial, els prestadors es basen en el perfil de crèdit personal del propietari de l'empresa per determinar el risc de crèdit, cosa que pot limitar la capacitat del negoci per a prestar el que necessita.

Fins que una empresa no estableixi un perfil de crèdit empresarial, el propietari serà responsable personal de les obligacions de préstec, encara que el negoci sigui una entitat jurídica separada. És poc freqüent que una empresa nova pugui obtenir un préstec sense una garantia personal signada pel propietari de l'empresa.

Els propietaris d'empreses han de prendre mesures deliberades per establir i crear els seus perfils de crèdit empresarial tan aviat com sigui possible.

• Creeu una entitat jurídica separada per a l'empresa, com ara un S Corp, una associació o LLC.
• Separa els comptes bancaris i personals comercials i de registres.
• Sol·liciteu un número de DUNS de Dun & Bradstreet. (Establirà el vostre fitxer amb aquesta oficina.)
• Establir comptes de crèdit comercial amb venedors i proveïdors.
• Obtenir una targeta de crèdit comercial; podria començar amb una targeta de gas. Si un banc ofereix una targeta de crèdit comercial, assegureu-vos que informi de pagaments a les agències de crèdit empresarial.
• Feu tots els pagaments puntuals.
• Ordeneu informes de crèdit empresarial regularment per veure que s’actualitzen correctament.

Els informes de crèdit empresarial també poden ser eines de gestió molt útils. Cadascuna de les oficines de crèdit empresarial ofereix serveis d’informació premium que poden proporcionar anàlisis en profunditat per gestionar el risc de crèdit i la previsió empresarial. Un bon punt de crèdit empresarial significa que la vostra empresa tindrà accés al finançament que necessita per créixer, a taxes d'interès més baixes; terminis de pagament més favorables dels venedors; i taxes més baixes en alguna assegurança comercial.