Capacitat de tornar a pagar
La capacitat de reemborsament es refereix a la capacitat financera de l'individu per rendir un deute. Concretament, la frase "capacitat de reemborsament" es va utilitzar a la Llei de reforma i protecció del consumidor de Dodd-Frank Wall Street de 2010 per descriure el requisit que els originaris de la hipoteca demostren que els prestataris potencials poden pagar la hipoteca que sol·liciten.
En virtut d’aquest acte, l’Oficina de Protecció Financera del Consumidor (CFPB) va rebre la jurisdicció de crear noves normes i regulacions per a la indústria hipotecària. D’acord amb les noves regles, els originaris del préstec han de mirar els ingressos corrents i el deute existent del prestatari, per assegurar-se que el deute existent i el deute hipotecari potencial, els impostos sobre la propietat i l’assegurança necessària no superin el percentatge indicat dels ingressos del prestatari.
La capacitat de reemborsament de vegades es abreuja ATR.
HABITACIÓ DE DESENVOLUPAMENT Capacitat de tornar
La capacitat de reemborsament es va incloure com a requisit per a una hipoteca com a resposta a la crisi de les hipoteques del 2008. Abans que la capacitat de reemborsament es convertís en un requisit per obtenir una hipoteca, els prestamistes podien proporcionar hipoteques a compradors dels quals els ingressos no demostressin la capacitat de pagar la. pagaments hipotecaris mensuals. Això forma part del que va provocar la bombolla immobiliària dels anys 2000 i la crisi hipotecària que va seguir. Això va provocar que un nombre reduït de cases fossin abandonades en un període de temps relativament curt.
En virtut de la nova normativa hipotecària estipulada per la CFPB, les persones que no estiguin sotmeses adequadament a la capacitat de reemborsament de la norma durant el procés d’origen poden tenir una defensa contra l’exclusió.
Estàndards mínims per a la capacitat de devolució
El CFPB especifica vuit factors que determinen si un prestatari demostra que té la capacitat de reemborsar. A partir d’aquestes normes, el prestador pren una decisió raonable i de bona fe sobre la capacitat del prestatari de reemborsar el préstec.
Els factors que s'utilitzen per determinar la capacitat de reemborsament són els ingressos i els actius del prestatari. També pot incloure ingressos raonablement previstos que s'utilitzaran per als pagaments del préstec. El prestatari també ha de proporcionar la verificació d’aquests ingressos i del seu estat laboral.
A més dels ingressos, els prestadors han de considerar el passiu corrent del prestatari. Inclou tots els deutes pendents que encara segueixen pagant, així com altres pagaments mensuals, com ara el suport de menors. Un prestador també comprovarà l’historial de crèdit d’un prestatari i tindrà en compte la seva relació deute amb ingressos per tal de prendre una determinació final.
Excepcions permeses
Algunes hipoteques estan exemptes de la possibilitat de reemborsar. Alguns d’aquests préstecs inclouen plans de temps compartit, línies de crèdit d’equivocacions domèstiques, préstecs pont, una fase de construcció inferior a un any i hipoteques inverses.