Targeta de dèbit davant de targeta de crèdit: quina diferència hi ha?

Moltes targetes de dèbit i de crèdit tenen característiques similars. Normalment, ambdues targetes porten el logotip d'una empresa de targetes de crèdit important, com Visa o MasterCard, i ambdues es poden col·locar en els minoristes per comprar productes i serveis.

Tot i això, la diferència clau entre les dues targetes és d’on provenen els diners quan es fa una compra. Quan un consumidor utilitza una targeta de dèbit, els diners provenen directament del seu compte corrent. Quan utilitza una targeta de crèdit, la compra es carrega a una línia de crèdit per la qual se li factura en una data posterior.

Una targeta de dèbit pot venir amb una línia de crèdit descoberta connectada al compte corrent del client per cobrir la despesa. Una targeta de crèdit té una quantitat específica de crèdit connectada a ella i, si un consumidor intenta gastar més enllà del límit de crèdit, se li denegarà.

Compres per emportar

• Les targetes de crèdit són instruments de deute, les targetes de dèbit no ho són.
• Tret que un compte corrent tingui una sobretaula, els usuaris de la targeta de dèbit només poden gastar els diners disponibles al seu compte.
• Una targeta de dèbit estàndard està enllaçada a un compte corrent, una targeta de dèbit anticipada no ho és.
• Una targeta de crèdit està vinculada a una línia de crèdit que ofereix l’empresa que ha emès la targeta.

Targeta de dèbit

Una targeta de dèbit pot semblar una targeta de crèdit, però és ben diferent que una. Un banc emet una targeta de dèbit als seus clients amb l’objectiu d’accedir a fons sense haver d’escriure un xec en paper ni fer una retirada de diners.

Una targeta de dèbit està enllaçada al compte corrent i es pot fer servir en qualsevol lloc on es permetin targetes de crèdit. Si la vostra targeta de dèbit té un logotip de Visa, per exemple, es pot utilitzar en qualsevol lloc que porti Visa.

Quan utilitzeu una targeta de dèbit, el banc posa en suspensió la quantitat que heu gastat. Segons l’import de la compra i el banc, els diners seran immediatament fora del vostre compte o seran mantinguts pel banc durant 24 hores o més.

Podeu utilitzar la vostra targeta de dèbit per retirar efectiu del vostre compte corrent mitjançant un número d’identificació personal (PIN). Quan utilitzeu la targeta de dèbit per a una compra, potser se us demanarà el PIN o simplement se us demanarà que firmeu la compra, de manera similar a la de la targeta de crèdit.

Per a les persones que intenten pressupostar-se o no excedir-se econòmicament, una targeta de dèbit enllaçada a un compte corrent pot ser una opció millor que una targeta de crèdit. Algunes targetes de dèbit es paguen prèviament i una entitat financera la carrega els fons a la targeta. Aquestes targetes es poden utilitzar de la mateixa manera que una targeta bancària de deute emesa per norma. Tanmateix, les targetes de prepagament són només, prepagades i no estan enllaçades amb el compte de comprovació d’una persona.

Targeta de crèdit

Una targeta de crèdit és un instrument de deute que s’utilitza per a transaccions financeres en lloc d’efectiu o xec, o una targeta de dèbit. Segons la solvència del seu propietari, pot ser que una targeta de crèdit tingui un límit de despesa alt o inferior. Quan utilitzeu una targeta de crèdit, l’import de la compra s’afegeix automàticament al saldo pendent.

En la majoria de les empreses de targetes de crèdit, un client té 30 dies per pagar abans de cobrar els interessos sobre el saldo pendent, tot i que, en alguns casos, els interessos comencen immediatament a acumular-se.

Els tipus d'interès de les targetes de crèdit poden ser notòriament elevats. són una de les principals formes en què les empreses de targetes de crèdit guanyen diners. Els consumidors més experimentats poden evitar pagar-lo pagant el seu saldo íntegrament cada mes.

Els usuaris responsables de les targetes de crèdit sovint poden obtenir punts i beneficis per part dels emissors de targetes i l'ús del crèdit de manera positiva ajuda a crear i mantenir un punt de crèdit fort.

Targeta de dèbit davant de targeta de crèdit: un exemple

Considereu dos clients que cadascun compren una televisió a una botiga d’electrònica local a un preu de 300 dòlars. Un utilitza una targeta de dèbit estàndard i l’altre utilitza una targeta de crèdit. El client de la targeta de dèbit arrossega la seva targeta i el banc posa immediatament un compte de 300 dòlars en el seu compte, destinant eficaçment aquests diners per a la compra de televisió i impedint que es pugui gastar en una altra cosa. Durant els següents tres o tres dies, la botiga envia els detalls de la transacció al banc, que transfereix electrònicament els fons a la botiga.

L’altre client utilitza una targeta de crèdit tradicional. Quan la cola, la companyia de targetes de crèdit afegeix automàticament el preu de compra al saldo pendent del seu compte de targeta. Té fins a la propera data de venciment de la facturació per reemborsar l’empresa, pagant una part o la totalitat de la quantitat que consta al seu comunicat.

Consideracions especials

Per definició, totes les targetes de crèdit són instruments de deute. Sempre que algú utilitzi una targeta de crèdit per a una transacció, el titular de la targeta només es presta diners a una empresa, ja que l’usuari de la targeta de crèdit encara està obligat a pagar l’empresa de la targeta de crèdit.

Les targetes de dèbit, d’altra banda, no són instruments de deute perquè, sempre que algú utilitza una targeta de dèbit per efectuar un pagament, aquesta persona està simplement entrant al seu compte bancari. A excepció dels costos de transacció relacionats, l'usuari de dèbit no deu diners a cap part externa; es va fer la compra dels seus propis fons disponibles.

Tanmateix, la distinció entre els instruments de deute i els no deutes es difuminarà si un usuari de la targeta de dèbit decideix implementar la protecció sobre descàrregues. En aquest cas, sempre que una persona retiri més diners dels disponibles al seu compte, el banc paga l’import pendent. El titular del compte bancari queda obligat a pagar els saldos del compte i els càrrecs d’interessos que s’apliquin a l’ús de la protecció de sobretaula.

La protecció sobre descàrregues està dissenyada per evitar situacions vergonyoses, com ara xecs rebotats o transaccions de dèbit rebutjades. Tanmateix, aquesta protecció no surt barata; els tipus d’interès que cobren els bancs per utilitzar la protecció sobre descàrregues són alts, si no més alts, que els associats a les targetes de crèdit. Per tant, l'ús d'una targeta de dèbit amb protecció de descàrregues pot produir conseqüències similars al deute.