Puc utilitzar el meu 401 (K) per comprar una casa?

Sí, es pot utilitzar fons del vostre pla 401 (k) per comprar una casa. No és el millor pas, però. Hi ha un cost d’oportunitat per fer-ho: els fons que traieu del vostre compte de jubilació no es poden fer fàcilment.

Mirem per què i per què passa el vostre 401 (k) per gaudir dels goigs de la propietat, juntament amb algunes alternatives millors. Al llarg de tot, anem a suposar que teniu menys de 59 anys i encara esteu ocupats.

Compres per emportar

• Podeu utilitzar fons 401 (k) per comprar una casa, ja sigui prenent un préstec del compte o retirant diners del compte.
• Un préstec de 401 (k) és de mida limitada i s’ha de pagar amb interessos, però no incorre en impostos sobre la renda ni penalitzacions fiscals.
• La retirada de 40 k) és il·limitada i pot evitar penalitzacions si es classifica com una retirada de dificultat, però comportarà impostos sobre la renda.
• Les retirades dels IRAs són preferibles per obtenir diners amb un 401 (k).

Una revisió ràpida de les regles 401 (k)

Però primer, una ràpida recuperació de les regles 401 (k). El compte està destinat a estalviar per la vostra jubilació: és per això que obteniu descomptes fiscals. A canvi de donar-te una deducció dels diners que aporteu al pla i de deixar que aquest diner creixi lliure d’impostos, el govern limita severament l’accés als fons. Se suposa que els hagueu de retirar, o fins a la meitat de 59 anys, o 55 anys, si heu deixat o perdut la vostra feina. Si cap dels dos és el cas, i traieu diners, tindreu una pena de retirada anticipada del 10% sobre la suma que heu retirat. I, per afegir insult a les lesions, també deus un impost regular sobre la quantitat sobre la quantitat (com ho faries amb qualsevol distribució del compte, sigui quina sigui la teva edat).

Tot i així, són els vostres diners i teniu dret a això. Si voleu els fons per a una residència, bàsicament teniu dues opcions: préstec del vostre 401 (k) i retirar-vos realment del vostre 401 (k).

401 (k) Préstecs

Dels dos, el més desitjable és el préstec del vostre 401 (k). Quan contracteu un préstec 401 (k), no incorreu en la penalització de retirada anticipada. Tampoc heu de pagar l’impost sobre la renda sobre l’import que retireu.

Tanmateix, heu de pagar vosaltres mateixos, és a dir, heu de reemborsar el compte. També heu de pagar interessos: normalment la tarifa principal més un o dos punts percentuals. El tipus d’interès i els altres termes d’amortització solen designar-lo el proveïdor / administrador del pla 401 (k). Generalment, el termini màxim del préstec és de cinc anys, tot i que un préstec adquirit amb l'objectiu de comprar la residència principal de l'empleat pot ser retornat per un període més llarg de fins a 15 anys, afirma l'IRS.

Tingueu en compte que, tot i que s’estan invertint al vostre compte, aquests reemborsaments no compten com a aportacions. Així doncs, no hi ha cap desgravació fiscal per a vostè, ni cap reducció de la seva renda imposable, sobre aquestes sumes. I, per descomptat, no hi ha cap coincidència amb els empresaris d'aquests reemborsaments. De fet, és possible que el proveïdor del vostre pla no us permeti ni aportar al 401 (k) en absolut mentre pagueu el préstec.

Quant es pot demanar prestat? Generalment, sigui una quantitat igual a la meitat del saldo del vostre compte contractat o 50.000 dòlars, el que sigui menor.

401 (k) Retirades

No tots els proveïdors del pla permeten préstecs amb 401 (k). Si no ho fan, o si necessiteu més de 50.000 dòlars màxims, teniu en compte el préstec, haureu d’anar amb una retirada directa del compte.

Tècnicament, està fent el que es diu una retirada de problemes. Si la compra d'una casa nova compta com a dificultat pot ser una pregunta complicada, però generalment, l'IRS ho permet si es necessiten urgentment els diners per al pagament inicial en una residència principal. Tanmateix, és probable que incorre en una penalització del 10% sobre el fons a menys que compleixi unes regles molt estrictes d'exempció. Però haurà de tributar sobre la renda.

No esteu limitats a l’import que podeu treure i no cal tornar els diners de retirada. Per descomptat, podeu començar a reposar les arques de 401 (k) amb noves aportacions deduïdes del vostre sou.

Inconvenients per utilitzar el vostre 401 (k)

Tot i que sigui capaç, fer un toc al vostre compte de jubilació per a una casa és problemàtic, no importa la manera de procedir. Disminuïu els estalvis de jubilació, no només pel que fa a la caiguda immediata del saldo, sinó també pel potencial futur de creixement.

Per exemple, si teniu 20.000 dòlars al vostre compte i traieu 10.000 dòlars per a casa, els 10.000 dòlars restants podrien créixer fins convertir-se en 54.000 dòlars en 25 anys amb una rendibilitat anualitzada del 7%. Però si deixeu 20.000 dòlars en els vostres 401 (k) en lloc d’utilitzar-lo per a la vostra compra de casa, els 20.000 dòlars podrien créixer fins als 108.000 dòlars en 25 anys, aconseguint la mateixa rendibilitat del 7%.

Alternatives per tocar el vostre 401 (k)

Si voleu aprofitar l'estalvi per a la jubilació, seria més avantatgós mirar en primer lloc altres comptes, concretament els RA, especialment si compreu la primera casa o la primera casa durant un temps. A diferència del 401 (k), els IRA disposen de disposicions especials per a un comprador d'habitatge per primera vegada (que, per cert, l'IRS defineix com algú que no ha tingut una residència primària en els últims dos anys).

Primer, mireu de prendre una distribució del vostre Roth IRA, si en teniu. Els titulars de Roth IRA poden retirar una quantitat igual a les seves aportacions de la seva Roth IRA exempta d'impostos; a més, poden retirar ingressos de fins a 10.000 dòlars lliures d'impostos si els diners són per a una llar.

La següent opció seria treure una distribució del vostre IRA tradicional. Com a comprador d'habitatges per primera vegada, podeu obtenir una distribució de 10.000 dòlars sense incórrer en la penalització fiscal del 10%, tot i que s'afegiran 10.000 dòlars als vostres impostos estatals. Si feu una distribució superior a 10.000 dòlars, s’aplicaria una penalització del 10% a l’import de la distribució addicional. També s’afegiria als vostres impostos sobre la renda.

La línia de fons

El millor ús de fons de 401 (k) per a una casa seria satisfer de forma immediata
necessitat d'efectiu: els diners més importants per posar en un compte de dipòsit el tancament
els costos o, si finançeu la compra, els diners amb un 20% menys
pagament, o qualsevol quantitat que requereixi el prestador, per evitar haver de pagar
el cost addicional de l’assegurança hipotecària privada. Tingueu en compte que
Prendre un préstec del vostre pla pot afectar la vostra capacitat per obtenir un
hipoteca; compta com a deute, tot i que deus diners.

Tanmateix, si necessiteu absolutament una distribució dels estalvis de jubilació, el primer compte que heu d’orientar és el vostre Roth IRA, seguit del vostre IRA tradicional. Si no funcionen, aleshores opteu per un préstec del vostre 401 (k). L’opció d’últim recurs seria treure una distribució de dificultats a partir del vostre 401 (k).

Conseller Insight

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

La resposta breu és que sí, però aquest és un tema molt complicat amb moltes incomplències. Només voldríeu fer-ho com a últim recurs perquè una distribució des d’un 401 (k) és imposable i podrien haver-hi penalitzacions de rendició anticipada. Si el vostre 401 (k) ho permet, podríeu obtenir un préstec per finançar la casa i tornar a pagar els interessos.

Sempre dic a la gent que estalviï dins i dins dels plans de jubilació. Els inversors estan tan preocupats per la deducció fiscal que posen tot el que poden als seus comptes de jubilació per obtenir la deducció màxima. Com tota la resta de la vida, es tracta d'equilibri.

Primer comprovaria si el vostre 401 (k) ofereix préstecs. Si no, és possible que hagis d’investigar més profundament o intentar trobar algun tipus de finançament alternatiu. L'ús de diners 401 (k) sol ser el pitjor dels casos.