Trieu entre els plans de salut de bronze, plata, or i platí

Com a part de la Llei d’assistència assequible, el Mercat de l’assegurança mèdica (o “borsa”) es va obrir de nou per als negocis l’1 de novembre de 2015, quan va començar la inscripció oberta per a la cobertura sanitària del 2016. The Marketplace és una experiència de compra online única per a cobertura sanitària dissenyada per facilitar la comparació i compra d’assegurances a particulars i famílies. Tretze estats tenen el seu propi mercat; els altres socis amb l’intercanvi federal HealthCare.gov o són dirigits per ell. Per accedir ràpidament al pla del vostre estat, feu clic aquí i introduïu el nom del vostre estat. Cadascun d’aquests mercats ofereix una varietat de plans de companyies d’assegurança mèdica participants.

A més de trobar cobertura sanitària, podeu utilitzar el Marketplace per esbrinar si podeu obtenir subvencions federals d’estalvi de diners, incloses les reduccions de repartiment de costos, que poden reduir els vostres costos sense butxaca i els crèdits d’impostos avançats premium, que disminueixen. les seves primes mensuals. Aquestes subvencions només estan disponibles al mercat i poden significar una diferència significativa en el tipus de cobertura que podríeu permetre. Durant la inscripció oberta, que va des de l’1 de novembre fins al 31 de gener de 2016, podeu configurar un compte i emplenar la sol·licitud en línia al mercat del vostre estat per veure les opcions de cobertura sanitària disponibles i esbrinar si accepta les subvencions. .

Independentment del lloc on visqueu, tots els plans del Marketplace estan separats per quatre nivells “metàl·lics” (Bronze, Plata, Or i Platí), segons la manera en què vostè i el pla espereu compartir els vostres costos assistencials. A continuació, t’expliquem els diferents nivells de cobertura i definim alguns termes clau per ajudar-te a decidir entre els plans d’assegurança mèdica de bronze, plata, or i platí.

Comprensió dels costos fora de butxaca

Quan compreu una assegurança mèdica, l’import que pagueu per la cobertura cada mes s’anomena prima. Ho pagueu si aneu o no al metge, visiteu l’hospital o compreu medicaments amb recepta mèdica. Quan i si rebeu l'assistència sanitària, els vostres costos (per sobre i per sobre de la prima) es basen en el màxim deduïble, copagament, ciança i màxima de butxaca del vostre pla. Per poder triar informació a l’hora de comparar i comprar plans de salut, és important comprendre què signifiquen aquests termes.

Un import deduïble és l’import que heu de pagar pels serveis coberts abans que comenci a pagar l’assegurança. Per exemple, si teniu un import deduïble de 2.000 dòlars, pagareu el 100% de les despeses assistencials fins que l’import que hàgiu pagat arribi als 2.000 dòlars. Un cop hàgiu satisfet el vostre deduïble, alguns serveis podrien cobrir-se al 100%, mentre que d’altres necessitaríeu que pagueu assegurances (més informació a continuació).

Un copagament (de vegades anomenat "copago") és una quantitat fixa en dòlar que pagueu per determinats serveis sanitaris. Normalment, tindreu diferents quantitats de copagament per a diferents tipus de servei, com ara un copagament de 25 dòlars per a una visita al consultori d’un metge o un copagament de 150 dòlars per a una visita d’urgència. En la majoria dels casos, els copagaments que realitzeu no compten en el vostre deduïble.

La vostra part dels costos d’un servei sanitari s’anomena cofinançament. Normalment, es calcula com un percentatge fix de la càrrega total per un servei, com el 15% o el 30%. La coassegurança entra en marxa després d’haver complert la vostra franquícia. Per exemple, suposem que ja heu satisfet els vostres 2.000 dòlars deduïbles i que la cegualificació del vostre pla sigui del 15%. Si teniu un cost hospitalari de 1.000 dòlars, la vostra part dels costos seria de 150 dòlars (15% de 1.000 dòlars). Si el cofinançament fos del 30%, la participació serà de 300 dòlars.

El màxim que es paga (o límit fora de la butxaca) d'un pla és el que més paga durant un període de política (normalment un any) abans que el pla comenci a pagar el 100% de l'import permès. Els diners que pagueu per les primes i l'assistència sanitària que el vostre pla no cobreix (per exemple, la cirurgia electiva) no compten per al vostre màxim de butxaca. Segons el vostre pla, els vostres deduïbles, copagaments i / o assegurances poden aplicar-se fins al màxim fora de butxaca. Els diferents plans sanitaris tenen diferents màximes fora de butxaca; tanmateix, en virtut de la reforma sanitària, els límits de 2016 són de 6.850 dòlars per a persones i de 13.700 dòlars per a famílies.

Un benefici important important per al 2016: fins i tot si el límit del pla familiar és superior, un gran nombre de plans d’assegurança han de començar a pagar quan les despeses de salut de qualsevol membre de la família han assolit el màxim individual de 6.850 dòlars. Anteriorment, podien negar-se a pagar fins que tota la despesa de la família hagués assolit el límit molt superior. Aquesta política s'anomena "límit de despesa integrat". A partir dels plans del 2016, els plans de grups no autònoms i de gran grup han de seguir aquesta política per a qualsevol individu d’un pla familiar que tingui un límit fora de butxaca superior al límit individual (6.850 dòlars). (Feu clic aquí per obtenir una explicació més detallada de la Society for Human Resources Management.)

Beneficis essencials per a la salut

Perquè una companyia d’assegurances participi al Marketplace, ha d’oferir almenys plans de plata i or. Independentment del pla que trieu (bronze, plata, or o platí), es recollirà el mateix conjunt de beneficis essencials per a la salut:

• Tractament de l’addicció
• Serveis ambulatoris al pacient
• Atenció a nadons i nens
• Tractament de malalties cròniques (com la diabetis i l’asma)
• Serveis d'emergència
• Hospitalització
• Serveis de laboratori
• Atenció a la maternitat
• Serveis de salut mental
• Teràpia ocupacional i física
• Medicaments amb recepta mèdica
• Serveis preventius i de benestar (com ara vacunes i cribratges de càncer)
• Teràpia del llenguatge

Els avantatges coberts són els serveis assistencials que paga la vostra asseguradora segons el vostre pla. És possible que, a més, us hagi de pagar un copagament o una assegurança de pagament, però el vostre pla el reconeix el servei. En comparació, si un servei no està cobert (com ara una cirurgia electiva o una atenció quiropràctica), seríeu responsable del 100% dels costos associats.

Els avantatges essencials per a la salut són els requisits mínims per a tots els plans del mercat; certs plans ofereixen cobertura addicional, però cap pla pot oferir menys.

Valor actuarial

Els quatre nivells de plans sanitaris (bronze, plata, or i platí) es diferencien en funció del seu valor actuarial: el percentatge mitjà de despeses sanitàries que pagarà el pla. Com més gran sigui el valor actuarial (és a dir, l’or i el platí), més pagarà el pla a la vostra factura i, per tant, més reduït serà el seu cost fora de butxaca per deduïbles, copagaments i monedes.

L’inconvenient dels plans que proporcionen més cobertura és que pagueu una prima més elevada cada mes.

De mitjana, un pla de bronze cobrirà el 60% de les despeses mèdiques cobertes, i la seva participació serà el 40% restant. El valor actuarial de cada tipus de pla es mostra aquí:

La vostra quota de costos es podria produir en forma de deduïble gran amb cassegurança baixa un cop hagueu satisfet els vostres franquícies. Un altre pla pot oferir un baix deduïble amb una cegossessió més elevada. Per exemple, el pla Silver (que paga generalment el 70% de les despeses de cura assistencial) ofereix una deduïció de 2.000 dòlars elevada i un mínim de 15%. Silver Plan B, per la seva banda, té una deduïble baixa de 250 dòlars, però una cessessor més elevada del 30%.

Quant costarà ">

Per a qualsevol pla, la prima mensual es basarà en diversos factors, entre ells:

• La teva edat
• Tant si fumeu com si no (en alguns estats pagareu un “suplement” si sou fumadors)
• On vius
• Quantes persones s’inscriuen amb vosaltres (cònjuge i / o fill)
• La vostra companyia d’assegurances

Atès que el Mercat del vostre estat permet a diverses asseguradores privades oferir plans, un pla Silver d’una empresa pot costar més o menys que el mateix pla que ofereix una asseguradora diferent. Els plans oferts per la mateixa empresa, però, augmentaran el seu preu a mesura que augmentarà el valor actuarial i l’import que paga el pla. Com s'ha comentat anteriorment, el límit federal per a despeses anuals sense butxaca per a particulars (sense incloure les primes mensuals) és de 6.850 dòlars; la tapa familiar és de 13.700 dòlars. Alguns plans poden tenir taps encara més baixos.

Decidiu quin pla us convé més

Comparar plans i triar-ne un pot ser un repte. Haureu de tenir en compte la vostra salut i la vostra situació financera. En general, si espereu que tingueu moltes visites sanitàries o que necessiteu receptes regulars, potser us resultarà millor amb un pla d’Or o Platí que pagui un percentatge més alt dels costos. Si, d’altra banda, sou saludables de tant en tant i no espereu tenir moltes factures, potser estareu còmodes escollint un pla de bronze o plata. Per descomptat, fins i tot les persones sanes poden tenir accidents o emmalaltir i acabar amb moltes factures mèdiques, de manera que també cal que tingueu en compte la vostra tolerància al risc. També té sentit comprovar quins hospitals i metges s’inclouen en el pla que trieu.

Si els vostres ingressos se situen entre el 100% i el 250% del nivell de pobresa federal (11.770 $ a 29.425 $ per a un individu), pot ser que pugueu optar a una subvenció de reducció de repartiment de costos, que pot ajudar a disminuir els vostres deduïbles, copagaments i cofinançament. Per rebre reduccions de repartiment de costos, heu de comprar un pla Silver al Marketplace. Encara tindreu una varietat de plans per triar, però ha de ser Silver per poder aprofitar la subvenció de reducció de costos.

Moltes persones podran obtenir crèdits fiscals de Premium Premium, un tipus de subvenció que redueix la prima mensual. Pot ser elegible per a aquesta subvenció si els ingressos se situen entre el 100% i el 400% del nivell federal de pobresa (11.770 $ a 47.080 dòlars per a una persona). Per obtenir més informació, vegeu Retallar el cost per l’assegurança mèdica del mercat .

Consell: les subvencions per a la reducció de repartiment de costos i els crèdits d'impostos avançats de primera qualitat no són automàtiques: cal sol·licitar-les al mercat d'assegurances de salut.

La línia de fons

Quan trieu un pla, és útil recordar que tots els plans (bronze, plata, or i platí) ofereixen els mateixos beneficis essencials per a la salut. La prima mensual d’assegurança mèdica serà més alta si escolliu un pla de nivell superior, com ara Or o Platí. Però també pagareu menys cada vegada que visiteu un proveïdor de serveis sanitaris o empleneu una recepta. Per contra, la prima mensual serà inferior si escolliu un pla de Bronze o Plata, però pagareu més per cada visita de metge, recepta mèdica o servei sanitari que utilitzeu.

Trobar un equilibri entre la cobertura i els costos pot ser difícil. A partir de l’1 de novembre, podeu comparar els plans de 2016 al Marketplace per trobar la cobertura que s’adapti millor a la vostra situació financera i a les vostres necessitats sanitàries. També podreu sol·licitar subvencions federals que puguin ajudar a reduir els vostres costos. Per obtenir més informació, consulteu 5 coses que heu de conèixer sobre el mercat d’assegurances de salut .