Consells comuns de jubilació que els DINK no poden ignorar

Per a alguns, res és més vital per a l’experiència humana que tenir fills. Aquestes persones ho veuen gairebé com un deure sagrat: donar als seus fills néts, propagar l’espècie, assaborir l’alegria indescriptible de la criança.

Després hi ha la resta de nosaltres, una petita minoria per assegurar-nos, que pensem que els crits de canvi de bolquer i infantil són, respectivament, la tasca més desagradable i sonora imaginable. Des d'aquest punt de vista, cada dòlar gastat a criar descendència es gastaria millor en altres llocs. Per als que estiguin atrinxerats en aquesta darrera categoria o els més joves que pensin unir-se a les seves files, algunes de les normes estàndard sobre planificació de jubilacions no s'apliquen.

Una empresa de preuat

El Departament d'Agricultura dels Estats Units ha estimat que costarà 233.610 dòlars per criar un fill nascut el 2015, l'informe més recent, fins als 18 anys (284.570 dòlars si es preveuen els costos d'inflació previstos). Si bé aquesta xifra és més el resultat d’un exercici de relacions públiques governamentals que d’un intent científic de calcular el cost exacte de la cria d’infants, encara és prou gran per reforçar la creença dels fills sense voluntat que van prendre la decisió correcta. I aquestes són les despeses per a un sol fill.

Per descomptat, podeu utilitzar el mateix contrabaix i joguines per a diversos nens, però si voleu reproduir les 2, 3 vegades necessàries per evitar el descens de la població, sembla que la persona mitjana també podria considerar l’afluència com a matemàticament incompatible amb la criança d’una família. (A més, aquest número de 233.610 dòlars exclou la universitat.)

Aleshores, què podríeu fer amb els prop de 13.000 dòlars addicionals anuals que, d’altra manera, haurien passat de tot, des de la mita a Pablum fins a les lliçons de violí?

Per als DINK, si necessiteu un refresc de les sigles, això és doble ingrés, no hi ha nens, la planificació de la jubilació no és moderadament més fàcil que la dels pares. És exponencialment més fàcil. Si el primer manament de la planificació per a la jubilació és "començar d'hora", a continuació, "tenir el mínim de possibles dependents" és 1a. Segons Bob Maloney, de Squam Lakes, assessors financers a Holderness, NH: "Per cada dòlar gastat en educació infantil, la planificació de les jubilacions es fa mal proporcionalment".

Una de les regles financeres populars diu que les tendències actuarials, les despeses de vida i les dades de renda per càpita poden destil·lar-se en un únic nombre convenient (4%) a efectes de planificació de jubilacions. Segons la norma del 4%, aquest és el percentatge que haureu de poder retirar del vostre fons de jubilació cada any sense por de quedar-vos sense diners. Presumeix que abandoneu la plantilla a l’edat de jubilació tradicional (65/66 anys) i, per tant, necessiteu un ou niu per un total de 25 vegades més de les vostres despeses anuals.

Consells comuns de jubilació que els DINK poden ignorar

Passar més, retirar-se d'hora?

Si heu rebut 13.000 dòlars anuals addicionals al llarg de 18 anys de la vostra vida laboral principal, els diners que d’una altra manera s’haurien gastat en nens, la conclusió és clara: si voleu, podríeu retirar més del 4% i gastar-los. una mica més extravagant cada any de la vostra jubilació o, i això requereix una pausa dramàtica puntuada per guions, retirar-se abans.

El baixatge del 3% d'un compte de jubilació d'1, 5 milions de dòlars és l'equivalent a abaixar el 4% d'un compte de jubilació d'1, 55 milions de dòlars. Dediqueu els vostres anys treballadors a la suma de 375.000 dòlars i podríeu retirar-vos vuit anys abans. El tres per cent, per cert, és més que el nombre que passa per adaptar-se a l’equació. Es reconeix com el llindar sota el qual, històricament, mai haureu de preocupar-vos de retirar els diners de manera insostenible. Mai hi ha hagut un període de 50 anys en què una taxa de retirada del 3% hagués donat lloc a un jubilat sense compliment del principal.

La Regla del 4% pot fer una bona teoria, però és vàlida al món real? Bill Bengen, el planificador financer certificat que va popularitzar la regla a principis dels anys 90, reconeix que el 4, 5% o 5%, o fins i tot més, podria ser adequat per a inversors posicionats en valors amb volatilitat significativament més elevada i, per tant, taxes de rendibilitat potencialment més elevades. Una interpretació alternativa és que, si voleu seguir invertint en valors conservadors, una manera possible d’elevar el percentatge anual de dibuix és començar amb un marge d’error més gran.

Simplificant greument totes les diferents variables, suposem que un treballador sense fills pot estalviar 13.000 dòlars addicionals anuals durant 18 anys. Comencem als 25 anys, una edat raonable per tenir el primer fill. Amb una taxa de rendibilitat del 4, 5%, que s’acumula anualment, la persona sense fills diligent gaudeix de 393.536 dòlars addicionals que els progenitors no fan. Suposa, a més, que els diners es mantenen invertits en un 4, 5% sense aportacions addicionals fins als 65 anys, i que els diners creixen fins a 1.036.438 dòlars, una bonica olla amb la qual començar el període de la seva vida adequadament coneguda com els anys daurats. (Per obtenir una altra de les regles del 4% de l'economia actual, consulteu "Per què la norma del 4% no funciona per als jubilats").

Quan una parella opta per no multiplicar-se, aquesta parella ha augmentat la seva capacitat per ampliar el fons de jubilació. Una parella menys a casa amb els fills significa un altre soci a la plantilla. Si els dos socis reben una partida d’empresaris amb aportacions de 401 (k), fins a un màxim del 25% del sou de cadascun dels cònjuges i 19.000 dòlars anuals, el camí cap a la jubilació serà considerablement més ampli i suau.

Altres consideracions

"És probable que una paraula de precaució es tracti de la seva situació fiscal", afirma la consultora en inversions Dominique J. Henderson, Sr., propietària de DJH Capital Management, LLC a DeSoto, Texas. "Una parella típica sense fills tindrà una obligació tributària més elevada i, per tant, hauria de trobar formes d'invertir més eficients en els impostos". També assenyala que és probable que es necessiti menys assegurança de vida, "El cònjuge supervivent tornaria a la feina en algun moment i encara no tindrà cap dependència per proporcionar-ho, de manera que aquest nombre és molt inferior a la família típica".

Per a les parelles que s’han compromès a posar els seus propis interessos egoísticament per davant dels hipotètics i inexistents fills, encara s’aplica bona part del mateix consell de jubilació destinat als pares. Diferir els pagaments a la Seguretat Social fins als 70 anys i ser estratègic sobre quan i com utilitzar les prestacions del cònjuge. No cobreu el vostre 401 (k) anticipadament, ja que això comportaria una penalització del 10%. En cas que es produeixi l’oportunitat, refinançar la vostra hipoteca al llarg d’un camí a un ritme més atractiu. Això hauria de ser relativament fàcil, atès que presumptament teniu una puntuació de crèdit combinada més elevada, com a conseqüència de tenir una major capacitat de fer pagaments hipotecaris, gràcies a dos ingressos i a no hi ha fills.

La línia de fons

No tot és quantificable, i els pares serien els primers a argumentar-ho. Els beneficis psicològics que suposa veure veure un fill es graduar a la universitat, criar una família pròpia o, fins i tot, créixer sense ser arrestats mai són difícils de posar en valor. Però les persones que han estudiat els costos i els beneficis de la criança i han decidit que els primers superen el segon, trobaran que la superació d’aquests intangibles els situarà en un camí més fàcil per a la jubilació.