Guia integral sobre l'assegurança d'arrendador

La majoria de la gent sap que les persones que tenen les seves residències porten, de fet, sovint les companyies hipotecàries han de portar una assegurança per als propietaris d’habitatges per protegir la seva propietat, les seves possessions i qualsevol dany causat pels visitants. Però, què passa amb les persones que lloguen o lloguen el seu espai de vida?

L’assegurança del llogater és una forma d’assegurança de propietat que cobreix les pèrdues per a propietats personals i per reclamacions de responsabilitat civil. Inclou les lesions que es produeixen al vostre lloguer que no es deuen a un problema estructural. Les lesions per problemes estructurals són responsabilitat del seu propietari. L’assegurança del llogater protegeix qualsevol cosa des d’un apartament d’estudi fins a una casa sencera o una casa mòbil.

Molts propietaris requereixen cada cop més que els arrendataris puguin assegurar l’arrendador.

Fins i tot si tot just comenceu o viviu en un lloc durant un any, obtenir una assegurança d’arrendador — probablement l’assegurança menys costosa i més fàcil d’obtenir mai— podria ser una inversió intel·ligent. Potser no penseu que tingueu res de gran valor, però probablement ho feu, més del que podríeu permetre el luxe de substituir-lo en cas de robatori o incendi.

A més, per molt que tingueu cura amb el vostre propi apartament (el tipus de residència que tenen els arrendataris), no podreu controlar els veïns. Poden deixar les portes de seguretat obertes, escorcollar estranys sense intenció al vostre edifici o adormir-se amb un cigarret a la mà i encendre un foc greu.

Si bé l’assegurança del vostre propietari pot cobrir l’edifici en si, l’assegurança no cobrirà el contingut del vostre apartament, ni tampoc algú que demani per danys i perjudicis si tinguessin un accident dins del vostre apartament o espai llogat.

Què cobreix l’assegurança del llogater

Al més bàsic, l’assegurança de l’arrendant cobreix el contingut de l’habitatge llogat. Típicament, els perills anomenats inclouen incendi, robatori, vandalisme, plomeria i desperfectes elèctrics, certs danys relacionats amb la intempèrie i altres perills anomenats.

Més concretament, una política estàndard HO-4 dissenyada per als arrendataris cobreix pèrdues per a coses de propietat personal com ara calamarsa, explosió, disturbis, danys provocats per aeronaus o vehicles, vandalisme i volcans, entre d'altres.

Un altre component de política comuna inclourà la pèrdua d'ús, és a dir, que si la vostra unitat es troba deshabitable a causa d'un d'aquests perills coberts, tindràs diners per pagar l'habitatge temporal (però això haurà de ser indicat específicament a la política; no, no es proporciona cobertura). L’assegurança del vostre arrendatari també pot cobrir el contingut del vostre cotxe i l’equipatge mentre viatgeu.

La majoria de les pòlisses d’assegurança de lloguer tenen una cobertura de responsabilitat civil, de manera que sereu protegits fins a una certa quantitat en cas que sereu demandats per una lesió o altres danys ocasionats a casa vostra. Paga les sentències judicials, així com les despeses legals, fins al límit de la pòlissa.

Compres per emportar

• L’assegurança del llogater s’assembla a l’assegurança dels propietaris, però per a aquells que lloguen o lloguen propietats, com ara habitatges i apartaments.
• Segons la companyia d'assegurances USAA, la quantitat d'arrendadors mitjans val uns 20.000 dòlars.
• Els passos clau per aconseguir i mantenir la pòlissa d’assegurança d’un arrendatari són l’inventari de les possessions i la conservació d’un full de càlcul actualitzat dels articles.
• L’assegurança de l’arrendador tendeix a cobrir la pèrdua per danys d’articles a la llar relacionats amb incendi, robatori, vandalisme, lampisteria i disfuncions elèctriques.
• Hi ha dos tipus d’assegurances del llogater: el valor efectiu real i el valor de substitució. El valor real paga el que valia la propietat en el moment de danys, mentre que el valor de substitució paga el cost de la substitució dels articles.

Què no cobreix l’assegurança del llogater?

Heu de ser conscients que hi ha moltes coses que la majoria de les polítiques no cobreixen automàticament: còpia de seguretat d’aigües residuals a la vostra residència, terratrèmols, inundacions i altres "actes de Déu". Aquestes coses poden cobrir-se per una prima addicional si sentiu un risc important.

A més, si teniu articles inusualment cars o valuosos com ara equips electrònics de gamma alta, joies fines, instruments musicals o una col·lecció important d’art i antiguitats, potser haureu de comprar un genet o una altra política per a cobrir aquests articles. A més, es podria necessitar un motor independent per cobrir els danys del vent a les zones dels huracans.

Les pòlisses d’assegurança del inquilí tampoc no cobreixen les pèrdues causades per la negligència pròpia o els actes intencionats del llogater.

Com sol·licitar l'assegurança d'arrendador

Avaluar les seves necessitats d’assegurança

Quan sol·liciteu una assegurança d'arrendador, és bona idea fotografiar o enregistrar el vídeo tot allò que disposeu. Si desitgeu fer servir articles interessants, assegureu-vos d'anotar els números de sèrie que puguin ajudar a verificar la vostra reclamació.

Fins i tot podeu fer un pas més i introduir els elements en un full de càlcul juntament amb una estimació del valor de cada element. Tot i que aquests passos suposen un esforç addicional, hauríeu de fer-los per dos motius forts.

1. Probablement penseu que el valor total dels articles que teniu és inferior al que és realment, cosa que us posa en risc d’assegurar-vos. Quan us feu seure i valoreu el valor real de cada element que posseïu de manera individual, obtindreu una imatge més precisa del que valen els vostres objectes. Potser teniu al voltant de 50 Blu-ray, que potser no us semblen gaire, però a 20 dòlars la peça, teniu una col·lecció per valor de 1.000 dòlars que no voldreu haver de pagar per substituir en cas d’incendi.
2. Si bé la vostra companyia d’assegurances probablement no voldrà l’inventari ni les fotografies quan contracteu la pòlissa, la vostra documentació serà imprescindible si mai necessiteu presentar una reclamació perquè podreu demostrar millor el valor de les vostres possessions. Assegureu-vos de guardar còpies del vostre inventari fora del vostre apartament, com ara en una caixa de seguretat, amb un amic o familiar de confiança, o que us envieu per correu electrònic com a fitxer adjunt, de manera que tots els vostres documents justificatius no es destrueixen amb el vostre objectes.

Trieu una companyia d’assegurances

Un cop hàgiu esbrinat quina assegurança necessiteu, estareu a punt de localitzar companyies d’assegurances que ofereixen les polítiques d’arrendador a la vostra zona. Per trobar una empresa, només podeu fer una cerca a Internet per assegurar l’arrendador i el vostre estat.

Un altre enfocament seria consultar recomanacions i tarifes amb la família i els amics. Assegureu-vos d’indicar al vostre representant d’assegurança com els heu trobat i si teniu alguna pòlissa existent amb ells perquè sovint podeu obtenir tarifes familiars o ofertes de paquets (per exemple, si heu comprat una assegurança de casa i de cotxe junts). Un cop localitzats possibles asseguradors, busqueu les qualificacions d’assegurances de les empreses a través d’una empresa com AM Best, que valora la capacitat de pagament de les companyies d’assegurances quan pagueu una reclamació.

Inicieu l’aplicació

Després d’investigar les vostres opcions, ha arribat el moment d’iniciar el procés de sol·licitud. Si diverses empreses es van comprovar financerament, no hi ha cap raó per no aplicar-les a totes per veure quina pot oferir la millor combinació de tarifes baixes i cobertura sòlida.

És possible que algunes empreses us permetin completar tot el procés en línia. És possible que altres persones vulguin parlar-vos per telèfon o enviar-vos alguns tràmits per emplenar-los. En la majoria de les situacions, no hauria de ser necessari reunir-se en persona amb un representant.

Ajustar la seva política

L’aplicació serà relativament senzilla d’omplir. Les úniques preguntes que us poden generar es relacionen amb el tipus de construcció de la vostra vivenda, l'any de construcció i el tipus de material de sostre que s'utilitza. Per a algunes propietats, podeu trobar aquesta informació a Zillow.com; si no, ho podeu obtenir del vostre propietari.

Els dos tipus de cobertura disponibles per als arrendataris són el valor real d’efectiu i el valor de substitució. La cobertura del valor real en efectiu paga el que valia la propietat en el moment en què es produïen danys o pèrdues i és el tipus menys segur d’assegurança del lloguer disponible. El valor de substitució paga el cost de la substitució d’elements o béns i és aproximadament un 15% més car que la cobertura del valor efectiu real.

Si no és un dels pressupostos més estrictes, és més acurat optar per la cobertura de costos de substitució. Es garanteix que si, per exemple, es destrueix el vostre sofà en un incendi, rebrà els 1.000 dòlars complets que necessitareu per comprar un model nou que es posés a la venda, en lloc dels centenars de dòlars que el vostre sofà vell valia per depreciació. Si bé la cobertura dels costos de reemplaçament sol ser lleugerament més costosa, la diferència entre les primes acostuma a ser menyspreable quan es pesa sobre l’enorme augment de cobertura que obté.

També és quan voldreu decidir quina deductible s’adapta millor a la vostra situació financera. Com passa amb tot tipus d’assegurança, com més baixa sigui la seva deduïble, majors són les primes, ja que amb una franquícia baixa, la companyia d’assegurances haurà de tossir més diners en cas de sinistre.

Els deductibles poden oscil·lar entre 500 i 2 000 dòlars. Per exemple, esurance.com va citar recentment una prima anual de 206 dòlars per cobrir un apartament de dos dormitoris a Santa Clara, Califòrnia, amb 35.000 dòlars en cobertura immobiliària, 100.000 dòlars en cobertura de responsabilitat civil i 1.000 dòlars en pagaments mèdics amb un import de 500 $ deduïble. La mateixa cobertura va costar 187 dòlars si el deduïble augmentava fins a 1.000 dòlars. Nota: esurance.com no ofereix assegurança als arrendataris als 50 estats i les tarifes poden canviar. Penseu en la quantitat que podeu permetre el luxe de gastar reemplaçant els vostres objectes en cas de pèrdues importants i, a continuació, assegureu-vos de la diferència. La vostra deduïble pot ser tan baixa per començar i sempre la podeu augmentar segons calgui.

Paga la seva política

En comparació amb l'assegurança de propietaris, l'assegurança d'arrendador és relativament barata. Les tarifes varien d’estat a estat, d’empresa a empresa i, per descomptat, es basen en la quantitat d’assegurança i altres factors, inclosa la quantitat de la franquícia que trieu.

L’assegurança del llogater proporciona sovint descomptes importants per les mesures que prengui per disminuir el risc per a l’asseguradora. Aquests poden incloure sistemes d’alarma contra incendis o robatoris, extintors, sistemes d’aspersió o fins i tot panys mortals a portes exteriors. I, com s'ha esmentat anteriorment, és possible que obtingueu una pausa addicional si ja teniu l'assegurat amb una empresa determinada.

De mitjana, segons Agents i corredors d’assegurances independents d’Amèrica (IIAB), podeu adquirir una assegurança per valor de 30.000 dòlars en els vostres objectes i 100.000 dòlars per cobertura de responsabilitat civil per uns 12 dòlars mensuals. L’Associació Nacional de Comissaris d’Assegurances situa el cost mitjà de l’assegurança d’un arrendatari lleugerament més elevat, d’uns 15 a 30 dòlars mensuals, de 20 a 25 dòlars mensuals. Aquestes xifres reflecteixen dades fins al 2016, les dades més recents disponibles.

L’assegurança acostuma a ser més barata quan pagueu la prima d’un any sencer en comptes de pagar les quotes, de manera que si us podeu permetre pagar anualment, hauríeu de fer-ho (a les companyies d’assegurances els agrada pagar els honoraris administratius quan pagueu en quotes). Si decidiu pagar mensualment, tingueu en compte que algunes empreses necessitaran una retirada automàtica mensual del vostre compte corrent.

Un cop hàgiu publicat la vostra nova política al correu electrònic, voldreu llegir-la per assegurar-vos que enteneu exactament què és i no està inclosa i que la vostra política estableix qualsevol cobertura addicional que no hagi estat adquirida. A més, assegureu-vos que els vostres imports deduïbles i primeres siguin correctes.

La línia de fons

"Què és l'assegurança d'un arrendatari?" és una pregunta justa. Però una millor pregunta pot ser: "Per què haig de tenir una assegurança d'arrendador?" L’assegurança del llogater impedeix que els accidents i les molèsties es converteixin en un compte bancari i un assassí pressupostari. Recordeu que l’assegurança del vostre propietari protegeix el seu edifici; els propietaris no cobreixen mai les vostres coses. Només tu pots protegir-te.