Per què la vostra voluntat hauria de nomenar-se beneficiaris

Enhorabona! Finalment, heu decidit comprar aquella pòlissa d’assegurança de vida que porteu anys o posar diners en un nou contracte de renda diferida o un compte individual de jubilació (IRA). La comprovació s'ha escrit i la sol·licitud s'ha emplenat. Tot el que heu de fer és completar el formulari del beneficiari: una petita pàgina poc visible que es troba en el fons de la sol·licitud. Només heu de marcar una casella o dos, signar-la i ja heu acabat. Però espera!

Si us agrada la majoria de la gent, hi ha una bona probabilitat de nomenar algú com a beneficiari sense comprendre del tot el valor que és realment aquesta funció. En aquest article, us ajudarem a anar més enllà de l’evident per prendre decisions difícils a l’hora d’escollir els vostres beneficiaris i com rebran els seus beneficis.

Per què importen els beneficiaris

Primer, és important comprendre què passa generalment amb les vostres possessions i propietats després de morir:

• Si teniu voluntat, els vostres éssers estimats encara han de passar pel procés de prova per obtenir el que els heu deixat. Això pot resultar car i pot trigar mesos o fins i tot anys si un parent descontentat comença a lluitar pels seus actius.
• Si moriu intestí (sense voluntat), les vostres possessions passen a formar part de la seva propietat, quedant-les a disposició del sistema legal per resoldre les coses. Per als seus hereus, això significa més temps perdut, més diners pels tubs i més agreujament. (Vegeu també: Per què hauríeu de redactar testament .)

Hi ha una solució a aquests problemes. Podeu nomenar beneficiaris designats. És un concepte bastant simple: enumereu qui obtindrà els diners i quin percentatge rebrà cadascun. Després, després de morir, els beneficiaris presenten un certificat de defunció a l’entitat financera i emplenen un formulari. El xec arriba en poques setmanes. No hi ha prova, ni participació judicial, ni despeses. Tanmateix, és possible que el formulari normalitzat del beneficiari que utilitza la companyia d’assegurances, l’empresa d’inversió o el banc no sigui prou bo per a vostè.

Emplenament d'un formulari beneficiari: Els fonaments

Quan empleneu un formulari beneficiari, heu de pensar no només qui obtindrà els diners als vostres comptes, sinó com s’obté.

Pregunteu-vos: Podríeu els vostres beneficiaris gestionar una gran quantitat de diners? L’invertirien sàviament? Per exemple, què faria el teu fill de 21 anys amb una prestació d’assegurança de vida de 100.000 dòlars? El col·locaria en accions, immobiliari o alguna altra inversió, o s’exhauriria i l’utilitzaria com a descompte en un nou Porsche 911 Turbo? Si us preocupa, els vostres beneficiaris no podrien gestionar un pagament únic en quantitat única, hi ha altres opcions.

Anualitats i assegurances de vida
Algunes companyies d’assegurances de vida i anualitats tenen ara un formulari que permet als propietaris de contractes designar com els beneficiaris reben la prestació per defunció. Generalment ofereixen tres opcions de pagament:

• Import global
• Període cert
• Amortització per l’esperança de vida del beneficiari

A més, fins i tot podríeu dividir el benefici de manera que els vostres beneficiaris obtinguessin part d’aquest com a quantitat única amb el saldo com a pagaments sistemàtics.

Comptes Individuals de Jubilació
Pot ser que el vostre IRA no tingui el mateix tipus d’opcions de pagament de beneficiaris que les anualitats i l’assegurança de vida. El formulari de beneficiari estàndard que heu d’omplir quan obriu el compte sol requerir només el nom d’un beneficiari principal i secundari. A més d’això, la política de l’entitat custòdia, i no els vostres objectius, determinarà com es paguen els fons als seus hereus.

Per tant, el que és possiblement el seu actiu financer més gran només cobreix un document senzill d’una pàgina que pot no apropar-se a expressar les vostres intencions sobre qui hauria d’heretar els fons de jubilació que heu treballat tant per adquirir-los o com s’han d’obtenir.

Això no és tot. Hi ha un altre problema potencial.

Suposem, per exemple, que ets solter amb tres nens grans (Moe, Curly i Larry). Només cadascun dels beneficiaris iguals al seu IRA. Moe mor. Poc després, morireu, i la política del custodi és que Curly i Larry hagin d’heretar la seva part de Moe. Tot i això, això no és el que volies. Volíeu que els sis fills de Moe, els vostres néts, obtinguessin la part del seu pare.

Un "actiu IRA" podria haver evitat que això passi. Aquest tipus de voluntats us permetrà escriure amb més detall què voleu convertir dels vostres comptes. També podeu especificar els drets dels beneficiaris. Per exemple, podeu incloure estipulacions que els beneficiaris podran suprimir més que les distribucions mínimes requerides, transferir diners a una altra institució o només rebre un import fixat cada mes. (Vegeu també: 6 Regles importants sobre el pla de RMD .)

La majoria dels procuradors poden preparar un recurs IRA per a vostè. Si no en podeu localitzar, demaneu al vostre comptador o assessor financer que us recomani algú. Un cop completat el document, envieu-lo al custodiant per obtenir una signatura. Alguns custodians, però, no acceptaran incondicionalment la forma. Alguns poden sol·licitar una exempció de responsabilitat prometent no fer-los responsables. Altres ho poden permetre, però només si el document no entra en conflicte amb els termes del seu acord de custòdia. Sovint, depèn de quina siguin persuasives i de la mida del vostre compte.

Reducció de la càrrega per als beneficiaris

És possible que els beneficiaris no necessitin els diners immediatament. Suposem que la seva filla de 35 anys és una professional benestant. En el cas d’un IRA que li deixis, l’IRS confiscaria fins a 35 cèntims de cada dòlar que hereta.

Tanmateix, podeu fer-ho perquè aquesta herència s’estengués al llarg de la vida de la vostra filla. Aquesta mesura pot estalviar-li un munt de dòlars fiscals i maximitzar la quantitat final que rep.

La línia de fons

Abans de signar el formulari beneficiari, no només penseu en qui obtindrà els vostres diners, sinó com . A continuació, cada any, reviseu els formularis del beneficiari que heu emplenat per a qualsevol anualitat, assegurança de vida, IRA o altres comptes de jubilació. I si no trobeu els vostres formularis beneficiaris, poseu-vos en contacte amb el vostre agent, assessor financer o encarregat de l’IRA. (Consulteu també: Actualitzeu els beneficiaris .)

També reviseu els acords de custòdia de l'IRA als vostres comptes. Comproveu la política de l’acord sobre:

• Distribucions d’estiraments
• Formulari personalitzats del beneficiari (per exemple, serà un actiu IRA)
• Transferències de fideïcomissaris
• Els beneficiaris no cònjuges que traslladen inversions després de la mort del propietari
• Beneficiaris anomenant un beneficiari
• Disposicions per defecte en cas que un beneficiari us previngui i no feu canvis posteriors

Si decidiu especificar com rebran els vostres beneficiaris, hi ha una possibilitat que no us entusiasmi. Però tindreu la tranquil·litat de saber que els diners que deixeu als vostres éssers estimats duraran molt més ... tal com esperaves. (Consulteu també: Com començar en el vostre pla immobiliari i escolliu l'executor adequat .)