Taxa de crèdit TAE: Quina és la bona tarifa?

TAE és un acrònim del percentatge anual i el que us indica és el que pagareu si porteu un saldo a la targeta de crèdit. Probablement enteneu que una TAE inferior és millor, però quina és una bona tarifa? I hauríeu de comparar les ofertes de targetes de crèdit estrictament en funció de quina tingui la TAE més baixa?

La resposta pot sorprendre. Pot ser que el vostre APR no sigui tan important després de tot.

Què significa la TAE?

Les persones solen utilitzar els termes TAE i tipus d’interès de forma intercanviable. En realitat, tot i que estan estretament relacionats, la TAE i el tipus d’interès no són exactament el mateix.

La TAE s’expressa en percentatge i mostra quant pagaria per prestar fons al llarg d’un any. A diferència del tipus d'interès estàndard, APR també inclou taxes que podreu cobrar al vostre compte.

La TAE de targeta de crèdit es cobra de manera diferent que els interessos sobre altres tipus de finançament. Mentre pagueu el saldo íntegrament abans de la vostra data de venciment mensual, normalment podreu evitar pagar els interessos de la targeta de crèdit.

Compres per emportar

• Mentre pagueu el saldo de la vostra targeta de crèdit íntegrament cada mes, el TAE pot ser menor del que podríeu pensar.
• Una TAE de bona targeta de crèdit pot variar en funció de factors com ara el tipus de targeta, la qualificació creditícia i fins i tot l’economia.
• És possible que altres funcions de la targeta de crèdit siguin més importants que la TAE del vostre compte.

Què és una bona TAE de targeta de crèdit?

En els últims anys, les tarifes de targetes de crèdit han estat a l'alça. Segons la Reserva Federal, la taxa mitjana dels comptes de targetes de crèdit que van valorar els interessos va ser del 16, 86% al final del quart trimestre del 2018. En comparació, la mateixa taxa mitjana va ser del 14, 99% un any abans.

Els intervals de TAE que s’ofereixen a les targetes de crèdit varien en funció de diversos factors i no coneixereu la tarifa real fins després d’haver-lo aprovat. Segons l'estat del vostre crèdit, és possible que no pugueu obtenir la tarifa més baixa anunciada.

La TAE també pot variar segons el tipus de compte que cerqueu. Segons l’informe de tarifes setmanals de creditcard.com, aquí es mostren les TAE mitjanes que s’ofereixen actualment per tipus de targeta:

• Targetes d’interès baix: 14, 67%
• Targetes de devolució de diners: 17, 58%
• Targetes de visita: 15, 24%
• Targetes de transferència del saldo: 16, 90%
• Targetes de recompensa: 17, 55%
• Targetes de crèdit per a persones amb un mal crèdit: 25, 33%

Independentment del lloc on comenci la seva tarifa, és important comprendre que la majoria de les targetes de crèdit disposen de TAE variables, que poden canviar amb el pas del temps. Una TAE variable pot augmentar o disminuir en funció d’un dels tres factors: el mercat, l’índex o la tarifa principal dels Estats Units.

La TAE de la vostra targeta de crèdit només té importància si gireu un saldo pendent al vostre compte de mes en mes.

Obtenció d'una TAE inferior

Per a les persones que giren un balanç a les targetes de crèdit, és important obtenir una TAE inferior. Una TAE que és només dos punts percentuals superior podria costar més de 135 dòlars addicionals en càrrecs d’interès a l’any.

A continuació, es mostren uns quants consells que us poden ajudar a obtenir una targeta de crèdit de TAE inferior.

• Treballeu per millorar els punts de crèdit
• Busqueu ofertes de targetes de baix preu per a cooperatives de crèdit locals o per a petits bancs

Les companyies de targetes de crèdit generalment no es comprometen a obtenir les puntuacions de crèdit que puguin obtenir la TAE més baixa, però, segons creditkarma.com, una puntuació de crèdit molt bona a excel·lent està per sobre de la meitat dels anys setanta. Es considera just entre bons entre mitjans dels 600 i mitjans dels 700, però potser no és prou bo per aconseguir les millors ofertes.

Què heu de buscar en una targeta de crèdit

Si seguiu les bones pràctiques de la targeta de crèdit, pagueu el saldo completament cada mes per evitar pagar interessos. Si teniu un historial de pagament dels saldos mensuals complets, la TAE probablement no serà el factor més important a tenir en compte a l’hora de comprar una nova targeta de crèdit. En canvi, potser voldreu comparar el següent:

Comissions anuals

Una quota anual pot semblar una cosa que voleu evitar, però no ha de ser un desglossament de l’oferta. Per exemple, algunes targetes de recompensa premium ofereixen beneficis, crèdits i recompenses que superen molt les seves tarifes anuals si teniu la possibilitat d’aprofitar-les. Només podeu determinar si una quota anual val els avantatges que rebeu.

Recompenses i bonificacions de registre

Si teniu un excel·lent crèdit, pot ser que pugueu optar a beneficis atractius o fins i tot a una bonificació per registrar-vos en un nou compte de targeta de crèdit. Tingueu en compte que no heu de despesar mai per perseguir els beneficis de la targeta de crèdit. Tanmateix, si podeu gestionar una targeta de recompenses de forma responsable, potser podreu guanyar avantatges addicionals per a la vostra despesa regular.

Límits de crèdit

Quan es tracta del límit de la vostra targeta de crèdit, més alt serà millor per a vosaltres, sempre que tingueu precaució mentre gasteu. Per descomptat, no sabreu si podeu acudir al límit més alt anunciat de la targeta fins després d’haver-lo aprovat. Tenir un límit alt no hauria de ser una llicència per sobrepassar. Més aviat, una targeta d’alt límit pot resultar beneficiosa si us ajuda a mantenir el vostre percentatge d’utilització de crèdits a un nivell més baix, un avantatge per als vostres punts de crèdit.

Beverly Harzog, experta en targetes de crèdit i analista de finances de consum per a US News & World Report, diu que el més important que heu de fer abans d’investigar sobre targetes de crèdit és “decidir quin tipus de targeta estàs buscant”. Ella continua, “Si Voleu una nova targeta de recompenses, penseu en els vostres patrons de despesa, de manera que pugueu igualar les recompenses a la manera de gastar els vostres diners. "

Sigueu honrats amb vosaltres mateixos

Les targetes de crèdit poden oferir excel·lents avantatges quan es gestionen adequadament. Si manteniu els pagaments a temps i la vostra utilització de crèdit, els comptes de targeta de crèdit poden ser eines potents de creació de crèdit. A més, no hi ha res com guanyar recompenses o devolució de diners com un bonus per a les compres que heu de fer de totes maneres.

Dit això, és important conèixer-se a si mateix quan es tracta dels hàbits de gestió de la targeta de crèdit. Segons creditcards.com, el 38% de les llars nord-americanes tenien un saldo giratori el 2018. Si abans teníeu problemes amb el deute de la targeta de crèdit, la mida de la vostra propietat de targeta de crèdit podria importar molt.