Informe de crèdit
Un informe de crèdit és un desglossament detallat de la història de crèdit d'una persona preparada per una oficina de crèdit. Les agències de crèdit recopilen informació financera sobre persones i creen informes de crèdit basats en aquesta informació i els prestadors utilitzen els informes juntament amb altres detalls per determinar la solvència de la solvència dels sol·licitants.
Als Estats Units, hi ha tres grans oficines d'informació de crèdits: Equifax, Experian i TransUnion. Cadascuna d’aquestes empreses informadores recopila informació sobre les dades financeres personals dels consumidors i els seus hàbits de pagament de factures per crear un informe de crèdit únic; tot i que la majoria de la informació és similar, sovint hi ha petites diferències entre els tres informes.
Comprensió dels informes de crèdit
Els informes de crèdit inclouen informació personal, com ara les adreces anteriors i anteriors de la persona, els números de la Seguretat Social i l’historial d’ocupació. Aquests informes també inclouen un resum de l’historial de crèdits, com ara el nombre i el tipus de comptes bancaris o de targeta de crèdit que s’han vençut o estan en condicions, i s’ha obert informació detallada del compte relacionada amb saldos elevats, límits de crèdit i comptes de data.
Conseller Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Assegureu-vos de revisar el vostre informe de crèdit abans que ho necessiteu. Un client meu sol·licitava una hipoteca domiciliària i, quan el banc va treure el seu informe de crèdit, hi havia més de 20.000 dòlars de deutes de la targeta de crèdit, però el client no tenia targetes de crèdit.
El que havia passat és que el client tenia el mateix nom que el seu pare, així que quan es va publicar l’informe de crèdit, va treure la informació correcta, però també va treure el saldo de la targeta de crèdit del seu pare.
Assegureu-vos de comprovar si hi ha errors abans que cregueu que haureu de sol·licitar un crèdit, per tal de solucionar-los si n'hi ha. Si no ho feu, podríeu endarrerir la vostra decisió de crèdit, provocar que el prestador penseu dues vegades sobre la prestació del vostre crèdit i, finalment, retardeu una compra sensible al temps.
Els informes de crèdit també recullen les consultes de crèdit i els detalls dels comptes cedits a les agències de crèdit, com ara informació sobre préstecs i contractes salarials. Generalment, els informes de crèdit conserven informació negativa durant set anys, mentre que els registres de fallides solen mantenir-se en els informes de crèdit durant uns deu anys.
Important
Cadascuna de les tres principals oficines d'informació de crèdit dels Estats Units (Equifax, Experian i TransUnion) proporciona lectures similars sobre els detalls financers dels consumidors, però sovint hi ha petites diferències.
Com funcionen els informes de crèdit
Els informes de crèdit solen dividir la informació en quatre seccions. La part superior de l’informe conté informació personal sobre el consumidor i, en molts casos, aquesta secció pot incloure variacions del nom del consumidor o del número de Seguretat Social, simplement perquè la informació va ser informada incorrectament per un prestador o una altra entitat.
La segona secció inclou la majoria de les informes i inclou informació detallada sobre les línies de crèdit, també anomenades línies comercials. La tercera secció inclou registres públics com fallides, sentències i garanties fiscals. La part inferior de l'informe mostra totes les entitats que recentment han sol·licitat veure l'informe de crèdit de la persona.
Si una persona presenta una sol·licitud de crèdit, una pòlissa d’assegurança o una propietat de lloguer, els creditors, els asseguradors, els propietaris i altres persones tenen legalment accés al seu informe de crèdit. Els empresaris també poden sol·licitar una còpia de l’informe de crèdit d’una persona sempre que la persona estigui d’acord i concedeixi permís per escrit. Aquestes entitats normalment han de pagar les oficines de crèdit per l’informe, que és la forma en què les agències de crèdit guanyen diners.
Consideracions especials
La Llei d’informació de crèdits justos requereix que cadascuna de les tres oficines d’informació de crèdits proporcioni als consumidors un informe de crèdit gratuït una vegada a l’any. La llei federal també dóna dret als consumidors a rebre informes de crèdit gratuïts si alguna empresa ha pres accions adverses contra ells. Això inclou la denegació de crèdit, l’assegurança o l’ocupació, així com els informes d’agències de cobrament o judicis; tanmateix, els consumidors han de sol·licitar l'informe en el termini de 60 dies a partir de la data de l'acció adversa.
A més, els consumidors amb assistència social, les persones que es troben en situació d’atur i pensen buscar feina dins dels 60 dies i les víctimes de robatori d’identitat també tenen dret a un informe de crèdit gratuït de cadascuna de les agències informants.
Compres per emportar
- Un informe de crèdit és un resum detallat de la història de crèdit d'una persona, elaborat per una oficina de crèdit.
- Els informes inclouen informació personal, detalls sobre línies de crèdit, registres públics com ara fallides i una llista d'entitats que han sol·licitat veure l'informe de crèdit del consumidor.
- Les tres grans oficines de crèdit (Equifax, Experian i TransUnion) han de proporcionar als consumidors un informe gratuït cada any.