Unió de crèdit
Una cooperativa de crèdit és un tipus de cooperativa financera que proporciona serveis bancaris tradicionals. Des de petites operacions, només per a voluntaris, fins a entitats grans amb milers de participants per tot el país, les cooperatives de crèdit poden estar formades per grans corporacions, organitzacions i altres entitats per als seus empleats i membres.
Les institucions de crèdit són creades, propietàries i gestionades pels seus participants. Per tant, no són empreses sense ànim de lucre que gaudeixen d’un estatus exempta d’impostos.
Comprensió de les unitats de crèdit
Les cooperatives de crèdit segueixen un model bàsic de negoci: els membres agrupen els seus diners –tècnicament, compren accions a la cooperativa– per poder proporcionar préstecs, comptes de dipòsit de demanda i altres productes i serveis financers. Qualsevol ingrés generat es fa servir per finançar projectes i serveis que beneficiaran la comunitat i els interessos dels seus membres.
Compres per emportar
- Les cooperatives de crèdit tenen menys opcions que els bancs tradicionals, però ofereixen als clients accés a millors tarifes i més ubicacions de caixers automàtics perquè no es cotitzen públicament i només necessiten guanyar prou diners per continuar amb les operacions diàries.
- Tot i això, les cooperatives de crèdit tenen considerablement menys ubicacions de maó i morter que la majoria dels bancs, cosa que pot suposar un inconvenient per als clients que els agrada el servei presencial.
- Les cooperatives de crèdit estan exemptes de pagar l’IRPF sobre els seus beneficis.
Requisits per ser membre
Originalment, l’adhesió a una cooperativa de crèdit es limitava a persones que compartien un “vincle comú”: treballant a la mateixa indústria o per a la mateixa empresa o vivint a la mateixa comunitat. En el passat recent, les cooperatives de crèdit han deixat anar les restriccions d’afiliació, permetent que el gran públic s’adhereixi.
Per fer qualsevol empresa amb una cooperativa de crèdit, cal unir-s’hi obrint un compte allà mateix (sovint per un import nominal). Tan aviat, com a membre i propietari parcial. Això vol dir que participeu en els afers sindicals; disposeu d’un vot per determinar la junta directiva i les decisions relacionades amb la unió. La capacitat de vot d’un membre no es basa en la quantitat de diners que hi ha al seu compte; cada membre obté un vot igual.
Segons l’Administració nacional de la cooperativa de crèdit, l’adhesió a les cooperatives de crèdit assegurat federalment va créixer fins als 108 milions el primer trimestre del 2017, un augment del 4, 2% respecte al primer trimestre del 2016.
Avantatges de les cooperatives de crèdit
Com els bancs, el procés de guanyar diners a les cooperatives de crèdit comença atraient dipòsits. En aquest àmbit, les cooperatives de crèdit tenen dos avantatges diferents respecte als bancs, ambdues resultants de la seva condició d’organitzacions sense ànim de lucre:
- Les cooperatives de crèdit estan exemptes de pagar l’impost sobre la renda de les empreses.
- Les cooperatives de crèdit només han de generar ingressos suficients per finançar les operacions diàries. Com a resultat, gaudeixen de marges operatius més estrets que els bancs, que espera que els accionistes augmentin els ingressos cada trimestre.
El fet de poder treballar amb marges estrets permet a les cooperatives de crèdit pagar taxes d’interès més elevades dels dipòsits, alhora que cobren taxes més baixes per a altres serveis, com ara comprovar els comptes i les retirades de caixers. En definitiva, una cooperativa de crèdit pot estalviar diners als membres en préstecs, comptes i productes d’estalvi.
Les cooperatives de crèdit ofereixen millors tarifes en els CD i mercats monetaris.
Segons les dades de l’Administració de la unió de crèdit nacional (NCUA) publicades el 28 de desembre de 2018, la taxa mitjana nacional dels CDs de cinc anys que oferien les cooperatives de crèdit era del 2, 35% (amb un dipòsit de 10.000 dòlars), en comparació amb una taxa mitjana de l’1, 89% a. bancs.
Les taxes del mercat monetari de les cooperatives de crèdit també van ser més altes, amb una taxa mitjana del 0, 32% (amb un dipòsit de 2.500 dòlars) enfront de la taxa mitjana bancària del 0, 23%. Si bé aquestes diferències semblen petites, augmenten, donant a les cooperatives de crèdit un avantatge significatiu sobre els bancs quan competeixen per dipòsits.
Desavantatges de les cooperatives de crèdit
Les cooperatives de crèdit tenen considerablement menys ubicacions de maó i morter que la majoria de bancs, cosa que pot suposar un inconvenient per als clients que agraden el servei presencial. La majoria ofereixen serveis moderns, com ara banca en línia i factura automàtica. Tot i així, la petita mida de moltes cooperatives de crèdit pot significar un compromís en una àmplia gamma de serveis, tecnologia i accessibilitat.
Lower Tech
Les cooperatives de crèdit més petites normalment no tenen el mateix pressupost tecnològic que els bancs, per la qual cosa el seu lloc web i les funcions de seguretat solen ser considerablement menys avançades. Dit això, algunes cooperatives de crèdit mitjanes i grans poden oferir aplicacions de banca mòbil que rivalitzen amb les d’institucions amb ànim de lucre molt més grans.
Menys opcions
Si bé les cooperatives de crèdit ofereixen la majoria dels productes i serveis financers que fan els bancs, les cooperatives de crèdit solen oferir menys opcions. Bank of America disposa de 21 opcions de targetes de crèdit diferents, que van des de targetes de recompensa a targetes d’estudiants, mentre que NFCU només en té cinc. La segona unió de crèdit més gran del país, la Unió Estatal de Crèdits d'Empleats (SECU), ofereix una targeta de crèdit.
Menys flexibilitat
Amb més recursos per destinar al servei d’atenció al client i el personal, els bancs mantenen hores posteriors i més llargues: oberts fins a les 17 o les 18 hores els dies laborables i sovint també els dissabtes. Les cooperatives de crèdit solen mantenir l’horari comercial dels banquers tradicionals (de nou a tres a tres de la tarda, de dilluns a divendres), tot i que els més grans, com ara SECU, tenen una línia d’atenció al client oberta les 24 hores.
Unions de crèdit i bancs
Les cooperatives de crèdit són de mida significativament més petita que la majoria dels bancs i estan estructurades per donar servei a una determinada regió, indústria o grup. Tanmateix, només perquè la majoria de les cooperatives de crèdit tinguin menys sucursals no vol dir que no puguin tenir un abast similar al dels grans bancs. Moltes cooperatives de crèdit formen part d’una xarxa de caixers dissenyada per ampliar el seu abast.
Una cooperativa de crèdit també pot estalviar diners als membres en préstecs, comptes i productes d’estalvi.
[Important: una cooperativa de crèdit pot estalviar diners als membres en préstecs, comptes i productes d’estalvi.]
Si bé les cooperatives de crèdit encara n’han de fer prou per cobrir les seves operacions, l’absència de la necessitat de generar beneficis permet, generalment, reduir taxes mínimes i comptes, taxes més elevades d’estalvi i baixar les taxes d’endeutament dels seus membres i propietaris.
Consideracions especials
La Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits (FDIC) no cobreix les cooperatives de crèdit. Tanmateix, la NCUA, creada el 1934, regula les cooperatives de crèdit federades com la FCU esmentada anteriorment, i les que tenen seu a Arkansas, Delaware, Dakota del Sud, Wyoming o el districte de Columbia. El Localitzador de la Unió de Crèdit de NCUA pot verificar si una unió de crèdit es troba en un nòmetre federal.
Una de les principals responsabilitats de NCUA és administrar el Fons Nacional d'Assegurança d'Accionistes de la Unió de Crèdit (NCUSIF), que utilitza diners federals per fer còpies de seguretat d'accions (dipòsits) a totes les cooperatives de crèdit federals.
NCUA proporciona cobertura per a cada compte individual, compte conjunt, compte de confiança, compte de jubilació (com ara IRA tradicionals, IRAs Roth o comptes de pla Keogh) i el compte empresarial suposa fins a 250.000 dòlars per compte. Per exemple, si teniu un compte individual, un Roth IRA i un compte comercial a una cooperativa de crèdit federal, les vostres accions totals estan assegurades fins a 750.000 dòlars.
Les agrupacions de crèdit sense la paraula "federal" al seu nom, o amb seu en estats diferents dels enumerats anteriorment, es classifiquen en l'estat. Les accions d'aquest tipus de cooperatives de crèdit poden estar cobertes per una agència estatal o una assegurança privada.