Línies de crèdit: els fonaments

Quan arriba el moment de demanar prestat diners, les opcions abunden. La gent pot anar a un banc per obtenir un préstec tradicional de tipus fix o variable, recórrer a cases de penyes o a prestadors de pagament (tot i que tampoc és una bona idea a part de les circumstàncies), utilitzar targetes de crèdit, prestar als amics o la família o, fins i tot. adreceu-vos al lloc web i llocs especialitzats de préstecs o de donacions socials entre iguals o de peer-to-peer.

Una de les opcions menys conegudes i menys utilitzades és una línia de crèdit. Les empreses han estat utilitzant línies de crèdit des de fa anys per satisfer les necessitats de capital de treball i / o aprofitar les oportunitats d’inversió estratègiques, però mai no han estat tan ateses amb els individus. Una mica d'això es pot deure al fet que els bancs no solen anunciar línies de crèdit i els prestataris potencials no pensen preguntar. A continuació, es detallen algunes de les bases sobre les línies de crèdit.

Què són

Una línia de crèdit és bàsicament un préstec flexible d’un banc o institució financera. De forma similar a una targeta de crèdit que us ofereix una quantitat limitada de fons (fons que podeu utilitzar quan, si, i com desitgeu), una línia de crèdit és una quantitat de diners limitada / especificada a la qual podeu accedir segons necessiteu i, a continuació, amortitzar immediatament. o durant un període de temps predefinit. Com es farà un préstec, una línia de crèdit cobrarà els interessos tan aviat com es prenen els diners i els prestataris han de ser aprovats pel banc (i aquesta aprovació és un subproducte de la qualificació i / o relació amb el banc del prestatari).

Els bancs recentment només han començat a comercialitzar aquests productes de forma important. Pot ser un subproducte d'una economia que ha reduït la demanda de préstecs i una nova normativa que ha restringit les fonts d'ingressos basades en comissions. Les línies de crèdit solen ser fonts d’ingressos de menor risc respecte als préstecs amb targeta de crèdit, però compliquen una mica la gestió d’actius guanys d’un banc, ja que els saldos pendents no es poden controlar realment un cop aprovada la línia de crèdit.

Com funciona la línia de crèdit

Quan una línia de crèdit és útil

Una línia de crèdit aborda el fet que els bancs no estan gaire interessats a subscriure préstecs personals únics, particularment préstecs no garantits, per a la majoria dels clients. De la mateixa manera, no és econòmic que un prestatari contracti un préstec cada mes o dos, el reemborsi i, de nou, es faci un altre cop. Les línies de crèdit responen a aquestes dues qüestions fent una quantitat de diners disponible si i quan el prestatari ho necessita.
En general, les línies de crèdit no es destinen a finançar compres puntuals com ara cases o cotxes (per a què serveixen, respectivament, hipoteques i préstecs d'automòbils), tot i que es poden utilitzar línies de crèdit per adquirir articles per als quals el banc normalment no pot subscriure un préstec. En general, les línies de crèdit individuals estan destinades a la mateixa finalitat bàsica que les línies de crèdit empresarial: suavitzar les variacions d’ingressos i despeses mensuals variables i / o finançar projectes on pugui ser difícil determinar els fons exactes necessaris en avançar.

Considereu un treballador per compte propi que els seus ingressos mensuals siguin imprevisibles o quan hi hagi un retard significatiu (i / o imprevisible) entre la realització del treball i el cobrament de la paga. Tot i que generalment es pot basar en les targetes de crèdit per fer front als problemes de fluxos d’efectiu, una línia de crèdit pot ser una opció més barata (normalment ofereix tipus d’interès més baixos) i ofereix programes de reemborsament més flexibles. Les línies de crèdit també poden ajudar a finançar els pagaments d’impostos trimestrals estimats, sobretot quan hi ha una discrepància entre el calendari del “benefici comptable” i el rebut real d’efectiu.

En definitiva, les línies de crèdit poden ser útils en situacions en què hi haurà repeticions d’efectiu repetides, però és possible que els imports no siguin coneguts per endavant i / o els venedors no acceptin targetes de crèdit i en situacions que requereixen grans dipòsits d’efectiu: les noces són una. bon exemple. De la mateixa manera, les línies de crèdit eren sovint força populars durant el boom de l’habitatge per finançar projectes de millora o rehabilitació d’habitatges: les persones solen obtenir una hipoteca per comprar l’habitatge i alhora obtenir una línia de crèdit per ajudar a finançar les reformes o reparacions que fossin necessàries.

Les línies de crèdit personals també han aparegut com a part dels plans de protecció de la sobretaula que s'ofereixen als bancs. Tot i que no tots els bancs estan especialment desitjosos d’explicar la protecció dels descàrregues com a producte de préstec ("és un servei, no un préstec!"), I no tots els plans de protecció de la sobretaula estan basats en línies de crèdit personals, molts ho són. Aquí, però, és un exemple de l'ús d'una línia de crèdit com a font de fons d'emergència de manera ràpida, segons sigui necessari.

Els problemes amb les línies de crèdit

Com qualsevol producte de préstec, les línies de crèdit són potencialment útils i potencialment perilloses. Si els inversors toquen una línia de crèdit, aquests diners s’han de retornar (i els termes per a aquests retorns s’expressen en el moment en què es concedeix inicialment la línia de crèdit). En conseqüència, hi ha un procés d'avaluació de crèdit i els prestataris amb un crèdit deficient tindran un temps molt més difícil d'aprovar-se.

Així mateix, no es tracta de diners gratuïts. Les línies de crèdit no garantides (és a dir, les línies de crèdit no vinculades al patrimoni de casa vostra o alguna altra propietat valuosa) són sens dubte més barates que els préstecs de les cases de gespa o els prestadors de pagament, i solen ser més barats que les targetes de crèdit. préstecs garantits tradicionals, com ara préstecs hipotecaris o automòbils. En la majoria dels casos, els interessos sobre una línia de crèdit no són deduïbles d’impostos.

Alguns, però no tots, els bancs cobraran una taxa de manteniment (ja sigui mensualment o anualment) si no utilitzeu la línia de crèdit i els interessos comencen a acumular-se tan aviat com es presta diners. Com que les línies de crèdit es poden extreure i reemborsar de forma no programada, alguns prestataris poden trobar més complicats els càlculs dels interessos per a les línies de crèdit i poden sorprendre's pel que acaben pagant interessos.

Comparació de les línies de crèdit amb altres tipus de préstecs

Tal com hem suggerit anteriorment, hi ha moltes similituds entre línies de crèdit i altres mètodes de finançament, però també hi ha moltes diferències importants que els prestataris han d’entendre.
Targetes de crèdit

Igual que les targetes de crèdit, les línies de crèdit tenen efectivament límits preestablerts; estàs autoritzat a demanar prestat una quantitat de diners i no més. Així mateix, com les targetes de crèdit, les polítiques per superar aquest límit varien en funció del prestador, tot i que els bancs solen estar menys disposats que les targetes de crèdit a aprovar immediatament els begudes (en canvi, sovint pretenen renegociar la línia de crèdit i augmentar el límit d’endeutament). De nou, com passa amb el plàstic, el préstec està essencialment pre-aprovat i es pot accedir a diners quan el prestatari vulgui, per a qualsevol ús que pretengui. Finalment, si bé les targetes de crèdit i les línies de crèdit poden tenir comissions anuals, tampoc es cobren interessos fins a / tret que hi hagi un saldo pendent.

A diferència de les targetes de crèdit, es poden assegurar línies de crèdit amb béns immobles. Abans de la caiguda de l'habitatge, les línies de crèdit per a les rendes domèstiques (HELOC) eren molt populars tant en els prestadors com en els prestataris. Si bé els HELOC són més difícils d’aconseguir ara, encara estan disponibles i acostumen a portar tipus d’interès més baixos. Les targetes de crèdit sempre tindran pagaments mínims mensuals i les empreses augmentaran significativament el tipus d’interès si no es compleixen aquests pagaments. Les línies de crèdit poden tenir o no requisits similars de reemborsament mensual immediat.

Préstecs

Igual que un préstec tradicional, una línia de crèdit requereix un crèdit i un reemborsament acceptables i cobra interessos sobre els fons prestats. També com un préstec, contractar, utilitzar i amortitzar una línia de crèdit pot millorar la puntuació de crèdit d’un prestatari.

A diferència d’un préstec, que generalment és per a una quantitat fixa per un temps fix, amb un calendari de reemborsament previst, hi ha una flexibilitat molt més gran amb una línia de crèdit. També hi ha normalment menys restriccions a l’ús de fons prestats amb una línia de crèdit. Una hipoteca ha d’anar cap a la compra de la propietat cotitzada i un préstec automàtic ha d’anar cap al cotxe especificat, però es pot utilitzar una línia de crèdit a criteri del prestatari.
Préstec de peó / préstec de pagament

Hi ha algunes similituds superficials entre línies de préstecs de crèdit i de pagament, però això només es deu al fet que molts prestataris de préstecs de pagament són "volants freqüents" que solen prestar, amortitzar i / o ampliar els seus préstecs (pagant taxes molt elevades i interès pel camí). De la mateixa manera, a una casa de paons o a un prestador de sous, no li importa el que utilitza un prestatari els fons, sempre que es pagui o es pagui les comissions.

Les diferències, però, són més considerables. Per a qualsevol persona que pugui acollir-se a una línia de crèdit, el cost dels fons serà notablement inferior al d’un préstec en sou / peó. Al mateix temps, el procés d'avaluació de crèdit és molt més senzill i menys exigent per a un préstec en solitari / peó (potser no hi ha cap revisió de crèdit) i el procés és molt més ràpid. També es dóna el cas que els prestadors de sous solen prestar les quantitats de diners aprovades sovint en línies de crèdit (i els bancs rarament es molestaran amb línies de crèdit tan petites com la mitjana de paga o préstec de peó).

La línia de fons

Les línies de crèdit són com qualsevol producte financer, ni inherentment bons ni dolents, sinó només en la forma en què les persones les utilitzen. Els préstecs excessius contra una línia de crèdit poden arribar a algú a problemes financers de la mateixa manera que la despesa amb targetes de crèdit i línies de crèdit també poden ser solucions rendibles per als encàrrecs financers de mes a mes o executar una transacció complicada com un casament o remodelació de cases Com és el cas de qualsevol préstec, els prestataris han de prestar molta atenció als termes (particularment els honoraris, el tipus d’interès i el calendari de reemborsament), fer la cerca i no tenir por de fer moltes preguntes abans de signar.