Solvència creditícia
La solvència creditícia és la forma en què el prestador determina que es farà l’impagament de les vostres obligacions de deute o com és digne de rebre un nou crèdit. La solvència de la vostra solvència és la que tenen en compte els creditors abans que li aprovin un nou crèdit.
La solvència creditícia està determinada per diversos factors, com ara l’historial d’amortitzacions i el punt de crèdit. Algunes institucions creditícies també consideren els actius disponibles i el nombre de passius que tenen quan determinen la probabilitat d’impagament.
Comprensió de solvència creditícia
La solvència de la vostra solvència li diu al creditor quina és la vostra adequació per a la sol·licitud de préstec o targeta de crèdit que vau omplir. La decisió que pren la companyia es basa en la forma en què heu tractat el crèdit en el passat. Per fer-ho, examinen diversos factors: el vostre informe de crèdit general, la puntuació de crèdit i l’historial de pagaments.
Important
Altres creditors com ara proveïdors de telefonia mòbil i proveïdors de cable i satèl·lit utilitzen la vostra solvència abans d’adoptar-la com a client.
El vostre informe de crèdit descriu el deute que teniu, els saldos elevats, els límits de crèdit i el saldo actual de cada compte. També marcarà qualsevol informació important per al prestador potencial incloent-hi si heu tingut quantitats pendents, impagaments, fallides i articles de cobrament.
La solvència de la vostra solvència es mesura també pel seu punt de crèdit, que et mesura en una escala numèrica basada en el seu informe de crèdit. Una puntuació de crèdit elevada significa que la vostra solvència creditícia és alta. Per contra, la solvència de solvència es deriva d’una puntuació de crèdit més baixa.
L’historial de pagaments també té un paper clau a l’hora de determinar la vostra solvència creditícia. Els prestadors no solen estendre el crèdit a algú que el seu historial demostri pagaments endarrerits, pagaments perduts i una irresponsabilitat financera general. Si heu estat actualitzats amb tots els vostres pagaments, l’historial de pagaments de l’informe de crèdit ha de reflectir-lo i no haureu de preocupar-vos. L’historial de pagaments suposa el 35% de la puntuació del vostre crèdit, de manera que és una bona idea quedar-vos al control, fins i tot si només heu de fer el pagament mínim.
La solvència de la vostra solvència és important perquè determinarà si obté aquest préstec de cotxe o la targeta de crèdit nova. Però això no és tot. Com més creditici sigui, millor serà a llarg termini perquè normalment significa millors tipus d’interès, menys taxes i millors termes en una targeta de crèdit o en un préstec, cosa que significa més diners a la butxaca. També afecta l’elegibilitat laboral, les primes d’assegurances, el finançament empresarial i les certificacions o llicències professionals.
Comprovació de la solvència creditícia
Les tres destacades agències de notificació de crèdits que mesuren la solvència de la solvència són Experian, TransUnion i Equifax. Els prestadors paguen les agències d'informes de crèdit per accedir a les dades de crèdit sobre clients potencials o existents, a més d'utilitzar els seus propis sistemes de puntuació de crèdit per concedir l'aprovació de crèdit.
Per exemple, Mary té una puntuació de crèdit de 700 i té una solvabilitat elevada. Mary obté l’aprovació d’una targeta de crèdit amb un tipus d’interès i un límit de crèdit de 5.000 dòlars. Doug té un punt de crèdit de 600 i té una solvabilitat baixa. Doug obté l’aprovació d’una targeta de crèdit amb un tipus d’interès del 23, 9% i un límit de crèdit de 1.000 dòlars. Doug paga més interès amb el pas del temps que Mary.
Tots els consumidors han de fer un seguiment del seu punt de crèdit, ja que és el factor que utilitzen les institucions financeres per decidir si un sol·licitant és elegible per a un crèdit, uns tipus d’interès preferits o uns límits de crèdit específics. Podeu sol·licitar una còpia gratuïta del vostre informe de crèdit un cop cada any, o bé podeu adherir-vos a un lloc gratuït de supervisió de crèdits com Credit Karma o Sèsam de crèdit, que us permet fer un seguiment de la vostra història de crèdit.
Compres per emportar
- La solvència creditícia és la forma en què el prestador li dirà si incomplirà les vostres obligacions de deute.
- La solvència creditícia està determinada per diversos factors, com ara l’historial d’amortitzacions i el punt de crèdit.
- Millorar o mantenir la solvència de la vostra solvència és tan senzill com fer els vostres pagaments a temps.
Com millorar la vostra solvència creditícia
Hi ha diverses maneres de millorar el punt de crèdit per establir solvència creditícia. La manera més evident és pagar les factures a temps. Assegureu-vos que tingueu al dia qualsevol pagament endarrerit o configureu plans de pagament per pagar el deute degut. Pagueu més que el pagament mensual mínim per abonar el deute més ràpidament i reduïu la valoració de les taxes de demora.
Mantingueu els saldos de la targeta de crèdit al 20% o menys del límit de crèdit, tot i que el 10% és ideal. Verifiqueu la vostra relació de deute amb renda (DTI). Una DTI acceptable és del 35%, però el 28% ideal. Es pot calcular DTI dividint el vostre deute mensual total pel vostre ingrés total mensual brut. Els prestadors utilitzen DTI per avaluar la solvència de les persones.
Conseller Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz i Di Virgilio , Gainesville, FL
Una de les maneres més senzilles d’obtenir una puntuació creditícia superior (per sobre de 800) és mitjançant les targetes de crèdit. Seguiu aquests passos per arribar-hi:
- Paga automàticament la targeta de crèdit . Si no us confieu en seleccionar l’opció de pagar automàticament el saldo de la vostra targeta de crèdit íntegrament cada mes des del vostre compte bancari, l’ús d’una targeta de crèdit no és per a vosaltres.
- No tanqueu mai el compte de la vostra targeta de crèdit . El fet de tancar comptes de targeta de crèdit afecta el vostre historial de crèdit. En canvi, baixa la targeta a una targeta de crèdit que no té cap quota anual i deixa el compte obert.
- Com més crèdit tingueu, més alta serà la vostra puntuació . A mesura que us sentiu còmode utilitzant una targeta de crèdit i pagant-la sempre íntegrament, comenceu a ampliar el vostre crèdit. Sol·liciteu una targeta nova amb un banc diferent o sol·liciteu augmentar la vostra línia de crèdit amb el banc actual. La puntuació de crèdit baixarà durant 90 dies, però serà superior al que estava abans.
També podeu demanar una còpia gratuïta dels vostres informes de crèdit TransUnion, Experian i Equifax. Reviseu tota la informació per obtenir exactitud i contesteu qualsevol error. Proporcioneu documentació justificativa per esmenar la vostra reclamació. A més, podeu contestar informació inexacta amb l'empresa que informi de l'error.
La solvència creditícia és difícil de restaurar un cop es perd. Haureu d’esforçar-vos per restaurar-lo i conservar-lo. Així doncs, assegureu-vos de seguir els consells anteriors per mantenir-vos en control.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.