Garantia creuada
La garantia creuada és l’acte d’utilitzar un actiu utilitzat actualment com a garantia per a un préstec inicial com a garantia d’un segon préstec. Si el deutor no ha pogut efectuar les amortitzacions previstes de qualsevol dels préstecs, els prestadors afectats poden obligar a la liquidació de l’actiu i utilitzar els ingressos per reemborsar.
Compres per emportar
- La garantia creuada implica utilitzar un actiu que ja s'està utilitzant com a garantia per a un préstec inicial com a garantia per a un segon préstec.
- Una segona hipoteca sobre un immoble es considera una garantia creuada.
- La garantia creuada inversa inclou l'ús de múltiples actius o propietats immobiliàries com a garantia per a un préstec.
Com funciona la colateralització creuada?
Obtenir una segona hipoteca sobre un immoble es considera una forma de garantia creuada. En aquest cas, la propietat s'utilitza com a garantia per a la hipoteca original. A continuació, la segona hipoteca s'aplica al patrimoni que el propietari va adquirir per a una garantia.
Hi ha una circumstància inversa en què entra en joc la col·lateralització creuada. Es poden classificar múltiples propietats immobiliàries com a garantia d’un préstec, que sol ser el cas d’una hipoteca general.
La collaterització creuada també inclou l’ús d’un actiu, com un vehicle, per assegurar diversos altres préstecs, com ara targetes de crèdit.
Consideracions especials
La col·lateralització creuada es pot aplicar a altres formes de finançament. Els consumidors que obtinguin finançament d’una cooperativa de crèdit per adquirir un vehicle podrien signar un contracte de préstec que utilitza el vehicle com a garantia. El que el consumidor pot no ser conscient és que el contracte de préstec pot estipular que el vehicle també s’utilitzarà com a garantia per garantir qualsevol altre préstec o crèdit que es contracti amb aquesta unió de crèdit. La garantia que es col·loca al cotxe des del préstec inicial s’aplicaria a la resta de comptes de finançament que obre el consumidor amb aquesta institució.
Això podria donar lloc a circumstàncies en què un consumidor que arriba tard amb un pagament amb targeta de crèdit amb una cooperativa de crèdit torni a tenir el seu cotxe, encara que estiguin actualitzats en els seus pagaments de préstecs de cotxe. És possible que el consumidor passa per alt la clàusula de col·lateralització creuada deixant-los inconscient de les múltiples formes en què pot perdre la seva propietat.
Els bancs també podrien garantir la garantia de propietats si un client contracta un préstec de cotxe i el seguiment amb altres comptes de finançament al banc. Entre els bancs hi ha una reticència a la garantia creuada d’una propietat que ja s’utilitza per aconseguir finançament amb altres bancs.
Els consumidors que presentin una fallida mentre que una part de la seva propietat estigui relacionada amb garanties creuades podrien intentar subscriure acords de reafirmació de tot el finançament garantit per aquesta garantia. Després continuarien pagant aquests préstecs per tal de conservar la propietat. Una altra opció és permetre que es reposeu la garantia. Al final de la fallida, els deutes garantits per aquesta garantia seran donats de baixa, però la propietat ja no estaria en possessió.