Refinança de la hipoteca afecta el vostre punt FICO?

El refinançament hipotecari pot afectar la vostra puntuació de crèdit FICO d’algunes maneres diferents, segons FICO, l’empresa de programari d’analítica que produeix les puntuacions conegudes. No obstant això, qualsevol impacte seria probable i de curta durada en comparació amb possibles canvis provocats per la manera de gestionar els pagaments de la vostra hipoteca durant la durada de la nota.

Massa refinançament hipotecari no és bo

El refinançament pot resultar problemàtic per a la vostra puntuació de crèdit si està refinançant o sol·licitant un nou crèdit relacionat amb la seva hipoteca. FICO pot penalitzar-vos per no poder atendre un contracte de crèdit o haver fet moltes consultes al vostre informe de crèdit.

Valorar les compres pot ser un problema

Les tarifes de compra per refinançar la vostra hipoteca actual poden resultar en diverses consultes de crèdit en un període curt. Afortunadament, el FICO i altres sistemes de puntuació de crèdit van canviar la forma en què es tracten múltiples consultes sobre la vostra puntuació de crèdit per a determinats tipus de deutes, com ara hipoteques o préstecs estudiantils.

Compres per emportar

• Eviteu refinançar massa sovint o sol·liciteu massa sovint un crèdit relacionat amb la vostra hipoteca.
• Quan tingueu compres de tarifa, limiteu les vostres consultes a una finestra de dues setmanes.
• Recordeu que el deute més antic que té un historial de pagaments constant és millor per a vosaltres que el deute més recent.
• Eviteu refinançaments de caixa si podeu.

Si voleu comprar, FICO recomana enviar totes les vostres sol·licituds en un període de 30 a 45 dies. Tot i que no acabi acceptant un nou préstec, FICO considera totes les vostres consultes com un únic "atreu de crèdit", minimitzant l'impacte sobre la puntuació. Tot i això, l'Oficina de Protecció Financera del Consumidor recomana intentar limitar les consultes a un període de dues setmanes, ja que alguns prestadors encara utilitzen models de puntuació FICO més antics.

El deute més antic és millor

Els comptes hipotecaris antics es paguen tècnicament amb un préstec de refinançament, el que significa que podríeu perdre alguns beneficis de crèdit substituint un historial de pagaments de llarga durada d’un deute. Es consideren més valuosos els deutes més antics, establerts i coherents que els deutes nous o irregulars. Els deutes més recents sense aquest historial de pagaments constant, fins i tot si feu pagaments pel mateix actiu, no són tan bons per al punt de crèdit.

La vostra puntuació FICO està determinada per la vostra solvència en cinc àrees: historial de pagaments (35%), nivell actual d’endeutament (30%), tipus de crèdit utilitzat (10%), història de crèdit (15%) i comptes de crèdit nous. (10%).

Els refinaments de sortida no ajuden

Els refinances de sortida poden tenir dos impactes negatius en el punt de crèdit. Una és la substitució d’antic deute amb un nou préstec. Un altre és que l’assumpció d’un saldo més gran del préstec podria augmentar el seu percentatge d’utilització de crèdits. El percentatge d’utilització de crèdit representa el 30% del punt de crèdit FICO, segons FICO. En general, com més gran sigui el seu fitxer de crèdit i menor sigui l’impacte sobre els nivells generals de deute, menys impacte potencial tindrà un refinançament hipotecari.

Jennifer Beeston, vicepresidenta de préstecs hipotecaris a la taxa hipotecària garantida, suggereix que es tracti el problema de diverses consultes sobre refinançament. "És millor conèixer la vostra puntuació de crèdit", diu Beeston, "i comprar als prestadors donant-los la seva puntuació. Cada prestador no ha d’executar el vostre crèdit. Un cop identificat el prestador amb el que voldríeu treballar, feu-los passar pel vostre crèdit i completeu el refinançament. Si un prestador gestiona el vostre crèdit i refinança casa no ha d’afectar negativament el punt de crèdit ”.

La línia de fons

El refinançament hipotecari pot afectar efectivament la seva puntuació FICO, per la qual cosa és convenient prendre algunes precaucions. Seguir les nostres directrius sobre no refinançar ni sol·licitar crèdit amb massa freqüència us ajudarà. També passa per concentrar les consultes de crèdit quan compres els tipus d’hipoteca a una finestra de dues setmanes i treballa estratègicament amb els prestadors per evitar que tants d’ells gestionin el seu crèdit. També tingueu en compte que perdre el vostre historial de pagament d’una hipoteca antiga a temps pot ser perjudicial per a la vostra puntuació, de la mateixa manera que pot refinançar una sortida de caixa si es decideix fer-ne una.

Seguint aquests passos, haureu de mantenir la vostra puntuació FICO saludable, que és naturalment més útil per refinançar la hipoteca.