Esmena de Durbin
La modificació de Durbin és una part de la Llei de reforma i protecció del consumidor de Dodd-Frank Wall Street que limita els honoraris de transacció imposats als comerciants pels emissors de targetes de dèbit. L'esmena, batejada amb el nom del senador nord-americà Richard J. Durbin i introduïda el 2010, proposava restringir aquests honoraris d'intercanvi, que promediaven 44 cèntims per transacció en funció de l'1% al 3% de l'import de la transacció, a 12 cèntims per transacció per als bancs amb 10 milions de dòlars o més en actius.
Enteniment de la modificació de Durbin
L'esmena es basava en la creença que els honoraris d'intercanvi no eren raonables i proporcionals als costos dels emissors de targetes. Quan el projecte de llei es va convertir en llei el 2010, les taxes d'intercanvi es van limitar a 21 cèntims per transacció més el 5% de l'import de la transacció. Alguns bancs van implementar nous honoraris i van eliminar serveis gratuïts per intentar compensar les pèrdues d’ingressos de les taxes d’intercanvi.
Com afecta la modificació de Durbin al comerç i la banca
Hi ha cert debat sobre l'eficàcia i l'impacte que la modificació ha tingut en els consumidors, els minoristes i els bancs. Els que han demanat la derogació de l’esmena han citat una circumstància en què els minoristes més grans no han transmès els consumidors els estalvis previstos i, en canvi, han elevat les taxes d’altres maneres. Aquestes afirmacions també afirmen que els minoristes menors de l'emissió de Durbin van perdre alguns dels avantatges de preus que anteriorment gaudien en comparació amb els seus rivals més grans. Anteriorment, hi havia flexibilitat en les tarifes d'intercanvi, que van permetre que alguns minoristes gaudissin de descomptes en determinats articles de baix cost, cosa que els va permetre retenir més beneficis.
Si bé la modificació va afectar l’ús de la targeta de dèbit, no es van veure afectats els honoraris comparables a les compres de targetes de crèdit. Això ha fet augmentar els beneficis d’alguns bancs per l’ús de la targeta de crèdit ja que ofereixen una millor oportunitat per a la institució de guanyar diners.
S'han realitzat alguns esforços per introduir canvis similars per a totes les anomenades tarifes líquides independentment del tipus de targeta que s'utilitzi en la transacció.
Els bancs han afirmat que el pla de taxes limitava la seva capacitat per reinvertir-se d’altres maneres, com ara oferir comptes de xec gratuïts com a opcions als seus clients. Alguns bancs també poden eliminar els programes de recompensa de la targeta de dèbit. Algunes de les noves tarifes introduïdes incloïen taxes elevades pels comptes de dipòsit, augment de les penalitzacions per fons insuficients i despeses de manteniment mensuals per a comptes que no mantenen un saldo mínim superior al que es requeria abans.
Amb el debat en curs, hi ha hagut esforços al Congrés per derogar l’esmena, una campanya recolzada per minoristes menors i alguns bancs comunitaris i cooperatives de crèdit.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.