Com treure el màxim partit d’un programa 401 (k)

Les persones són cada cop més per si soles quan es tracta de retirar-se. Les pensions tradicionals són, fins ara, fora del servei públic o de les indústries fortament sindicalitzades, ja que tant els empresaris com el govern han transferit cada vegada més responsabilitat (i risc) al treballador individual.

Quan es tracta de plans patrocinats per l'empresari, com ara 401 (k) s, és vital que els treballadors, els estalviadors i els inversors (i hauríeu de veure-vos a vosaltres mateixos com tots tres) puguin treure el màxim profit possible. Tot i que hi ha algunes diferències amb altres plans, com ara 403 (b) s, la majoria d’aquests consells s’apliquen bastant bé als principals plans dels Estats Units, ja siguin 401 (k) s o comptes de jubilació individuals (IRA).

Compres per emportar

• L’estalvi consistent és clau per a un pla de jubilació amb èxit.
• Sempre assegureu-vos de contribuir prou amb un 401 (k) per obtenir les contribucions del vostre ocupador.
• Aneu amb compte amb els costos i les taxes subjacents de les diverses inversions dins dels vostres plans de jubilació.

Treballar enrere

Per als empleats que tenen l’ambició i l’objectiu financer d’aprofitar els seus 401 (k), una de les millors maneres de començar és treballar endarrerint. Feu la vostra contribució anual màxima permesa, dividiu-la pel nombre de períodes de pagament d’un any i vegeu on us surt això. El 2019 el màxim que podeu aportar és de 19.000 dòlars. Si teniu 50 anys o més, podeu afegir 6.000 dòlars a les contribucions de captura anual. Aquests límits es poden revisar a l'alça cada tardor, especialment en entorns inflacionistes.

El vostre empresari pot donar-vos l’elecció entre un 401 (k) normal i un Roth 401 (k). El límit de cotització és el mateix, però el Roth 401 (k) es finança amb dòlars posteriors a l'impost, com un Roth IRA (vegeu més avall). L’opció 401 (k) és una manera important d’estalviar per a la jubilació. El Roth 401 (k) proporciona als contribuents que guanyen massa per contribuir a un Roth IRA obtenir beneficis de Roth IRA (distribucions lliures d’impostos, no calen distribucions mínimes en tota la vida), ja que aquests diners poden ser reemborsats en un Roth IRA. . Aquest procés s’anomena configuració d’un port Roth IRA posterior.

Les contribucions als plans Roth 401 (k) i Roth IRA es fan amb dòlars posteriors a l'impost, mentre que les contribucions a 401 (k) s i IRA es fan amb dòlars pretax.

Sigui coherent

Es pot permetre estalviar el màxim? Si és així, no hi ha molt més que heu de fer, a part de prendre les millors decisions d'inversió que podeu fer dins de les opcions del pla. Si no podeu permetre aquest import, redueu-lo fins que pugueu. És evident que cal cobrir despeses com els pagaments d’hipoteca o lloguer, els serveis públics i els aliments, i no té gaire sentit deixar de banda tant que cal acumular deutes amb targeta de crèdit per aconseguir-ho a través d’un mes.

Encara que no pugueu aportar la màxima contribució, considereu complementar-ho amb bonificacions o pagaments de repartiment de beneficis que rebeu. Moltes empreses us permetran dipositar aquestes quantitats directament a la vostra 401 (k), i aquesta és una bona idea sempre que sigui possible, moltes bones intencions s’han esglairat un cop s’hagi fet el control de bonificació.

Sobretot, intenta ser coherent. Definiu un import específic per pagament de pagament i no el canvieu tret que realment hagueu de fer-ho. De la mateixa manera, no intenteu cronometrar el mercat ni reduir les aportacions només perquè les notícies econòmiques o polítiques semblin depriment durant un temps.

Si podeu, intenteu estalviar un mínim del 15% de la vostra paga bruta. Aquest import, sumat a rendiments raonables d’inversió d’aquests estalvis, hauria de ser suficient per complementar no tan sols la Seguretat Social, sinó també finançar una jubilació força segura.

Feu el partit

L’explotació total de la concordança d’empresaris és una de les estratègies més vitals per treure el màxim partit d’un pla 401 (k). La concordança és gairebé exactament com sembla. Tret de determinades normes i límits, el vostre empresari aportarà la mateixa quantitat de diners que aporteu o un percentatge d’aquests, duplicant efectivament els vostres estalvis de jubilació sense disminuir el sou o augmentar la vostra càrrega fiscal. Molts partits d'empresaris xoquen un cop que aporteu el 3% de la vostra paga (o superior), així que proveu el màxim possible per aconseguir-ho.

Voleu un altre motiu per eliminar la vostra concordança d'empresaris? En molts casos, els empresaris calculen els seus costos i basen els salaris dels empleats a partir de la concordança completa. Si no ho aprofiteu, bàsicament us restituireu diners gratuïts.

Alguns empresaris optaran per combinar les vostres aportacions en accions de l'empresa. Tot i que això no sempre és tan desitjable com efectiu, no us hauria de dissuadir de maximitzar la vostra coincidència. En molts casos, aquest estoc es pot vendre i convertir en efectiu en un període de temps bastant curt i a un cost raonable.

Mireu els costos

Com a part de alguns plans de jubilació d'empleats, els treballadors poden disposar d'assessorament en inversions de professionals independents. Malauradament, aquest consell és rarament gratuït i és possible que trobeu que pagueu de l'1% al 2% dels vostres fons per obtenir aquesta ajuda.

És comprensible que molts treballadors se sentin aclaparats a l’hora de calcular les seves aportacions i després invertir aquests diners. Encara així, pagar els consells sobre inversions és una proposta poc feta, sobretot quan es tracta d’un pla de 401 (k), per al qual els inversors ofereixen un menú relativament fix d’opcions d’inversió.

Els estalviadors també han de parar molta atenció als costos de les inversions que compren dins dels seus 401 (k). Si bé les despeses de fons mutuos han disminuït en general al llarg dels anys, i moltes famílies de fons ofereixen fons sense càrrega per a plans 401 (k), així com fons amb índexs de baix cost, encara és important comparar i contrastar els nombres, perquè els honoraris són encara varia bé.

En la mateixa línia, els inversors han de tenir cura amb les anualitats i els fons de la data objectiu. Les anualitats, probablement, no tenen gaire lloc en els comptes protegits per impostos per començar (un tema per a un altre dia) i les seves proporcions de despeses sovint elevades poden consumir-se en el seu valor amb el pas del temps. De la mateixa manera, tot i que els fons de la data objectiu són opcions populars en molts plans, aquests fons solen cobrar taxes més elevades que els fons normals sense obtenir resultats millors.

Penseu en préstec

Per als treballadors que estalvien alguns fons en un 401 (k), però troben que no poden contribuir més perquè tenen un deute car, pot haver-hi una opció contraintenitiva. La majoria de plans tenen disposicions que permeten als empleats prendre préstec de fons del seu propi compte. Aquests diners estan relativament lliures de cadenes (en la mesura del que es poden destinar els fons), i és possible utilitzar-lo per pagar préstecs d’interès elevat o saldos de targetes de crèdit. Aquests diners no surten gratis, però la bona notícia és que els interessos cobrats se’ls paga bàsicament.

Això, clarament, no és una maniobra lliure de risc. Aquests diners s’han de retornar puntualment o el prestatari incorrerà en penalitzacions. D'altra banda, alguns treballadors trobaran que el préstec de l'estalvi per a la jubilació és una mica massa convenient, cosa que obre una caixa de problemes futurs per a Pandora. Tot i això, això pot ser un mitjà eficaç per alliberar més diners per estalviar. No és un pas per a tothom, però el fet d’emprendre diners de baix cost d’un 401 (k) per tal de pagar l’endeutament de la targeta de crèdit d’alt cost i, finalment, invertir encara més en el 401 (k) pot ser un pas prudent.

Queixa

Queixa sobre un pla deficient pot ser un mitjà eficaç per millorar les vostres opcions (i les dels vostres col·laboradors). Si no t’agrada com s’organitza un pla ni les opcions d’inversió que s’ofereixen, digues-ho.

Tingueu en compte que molts empresaris opten per plans de 401 (k) en funció del que és més barat i convenient d’oferir, i és possible que ni tan sols siguin conscients de les seves deficiències. Si bé és cert que a molts treballadors no els agrada ser una roda molesta, i algunes empreses certament són capaces de ser més sensibles que d’altres, no fer res és una manera bastant bona de garantir que el pla no es millora.

La Roth 401 (k) s no té límits de cotització.

Explora altres opcions

Què feu si heu superat el vostre 401 (k) o voleu estalviar encara més mitjançant un vehicle d'inversió conegut? Per sort, hi ha moltes opcions disponibles, incloses les IRA tradicionals i les IRA Roth.

Els IRA i 401 (k) s es financen amb contribucions pretax, fins a 19.000 dòlars per a 401 (k) s i 6.000 dòlars per a IRA el 2019. El Roth IRA i Roth 401 (k) es financen amb dòlars posteriors als impostos. De nou, les aportacions es limiten a 19.000 dòlars per al Roth 401 (k) i 6.000 dòlars per al Roth IRA. Si teniu 50 anys o més, els 401 (k) i Roth 401 (k) us donen l’oportunitat de fer aportacions de captació de 6.000 dòlars a l’any, mentre que els IRA us permetran afegir 1.000 dòlars.

Per suposat, l’elegibilitat i la deduïbilitat dependran dels vostres ingressos bruts ajustats i de les eliminacions progressives que s’hi imposin. El 2019, els registradors d’impostos únics no podran contribuir a un RRA IRA si guanyen 74.000 dòlars o més, i per als casats que presentin conjuntament el límit és de 123.000 dòlars. No hi ha cap límit d'ingressos en les contribucions a una Roth 401 (k).

Una vegada que hàgiu contribuït al màxim a aquests comptes protegits d’impostos, hi ha altres maneres d’estalviar per a la jubilació. Les persones que tinguin la sort d’haver maximitzat els seus 401 (k) o IRA en un any poden considerar comprar i invertir en anualitats. Hi ha molts avantatges i desavantatges amb les anualitats: poden comportar càrregues de vendes elevades, normalment tenen despeses elevades, i els patrocinadors han transferit un risc continu per a l’inversor. Tot això dit, els diners en una anualitat es poden acumular sense impostos interanuals, i és una opció que val la pena si és important protegir encara més els estalvis de jubilació del contribuent.

La línia de fons

Els plans d’estalvi de jubilació avantatjats pels impostos són un dels relativament pocs avantatges que el govern dóna als treballadors ordinaris. L’estalvi minuciós pot no ser una porta d’entrada per esdevenir independentment ric, però almenys pot recórrer un llarg camí per assegurar una jubilació més còmoda i desitjable. Siguin quines siguin les característiques que us ofereixen, ja sigui un 401 (k), un 403 (b) o un IRA, assegureu-vos de contribuir el màxim que pugueu permetre-vos i aprofitar al màxim la vostra oportunitat de deixar diners per al futur. .