Els creditors poden obtenir el meu IRA?

Depenent de l’estat en què viviu, diversos comptes de jubilació (IRA) poden cobrar diversos creditors. A diferència dels plans 401 (k) o d’altres vehicles d’estalvi de jubilació qualificats, els IRA tradicionals, Roth, SEP i SIMPLE IRA establerts individualment no estan inclosos en la Llei de seguretat de la renda de jubilació dels empleats (ERISA) de 1974. Mentre que els plans de jubilació patrocinats pels empleadors estan protegits al 100% per part dels creditors, als comptes de l'IRA individuals no se'ls proporciona la mateixa protecció.

Compres per emportar

• El govern pot adquirir el seu IRA per pagar els deutes federals.
• Els estats poden crear les seves pròpies regles sobre guarnir els IRA per pagar deutes i aquestes regles varien àmpliament.
• Les deutes de relacions domèstiques, com ara el suport dels menors i la pensió alimentària, es troben entre les causes més comunes de recollida de l'IRA pels estats.

Exempció federal

A banda d’una exempció parcial per fallida, no hi ha exempcions per mandat federal del govern IRA. Per tant, els vostres estalvis de jubilació es poden obtenir per satisfer tots els deutes federals. El deute federal més comú satisfet per la confiscació de fons de l’IRA són els impostos de devolució del servei d’ingressos interns (IRS).

Fet ràpid

La cobertura federal d'un IRA es fa més sovint per pagar els impostos a l'IRS.

Exempció de fallida

Hi ha alguna protecció federal per al seu IRA en cas de declaració en fallida. Tanmateix, una protecció il·limitada encoratja els que estan en situació de fallida a posar tots els seus diners en un IRA per evitar pagar els creditors. Per prevenir aquest abús, la Llei de 2005 sobre la prevenció dels abusos i la protecció del consum, limita l'exempció de l'IRA a 1 milió de dòlars, que continua sent una quantitat ordenada.

Exempcions de l'Estat

Els estats poden optar per adherir-se al sistema federal d’exempcions o crear el seu propi, de manera que les exempcions específiques per a la cobertura de l’IRA poden variar àmpliament segons l’estat. A part de l’IRS o d’altres creditors federals, els estats poden restringir l’accés de tots els creditors als fons de l’IRA. En alguns estats, com ara Nova York i Nova Jersey, els IRA estan totalment exempts de cap tipus de guarnició no federal.

En altres estats, les IRA estan exemptes en determinades condicions. Un dels requisits habituals és que l'exempció només s'apliqui als fons dipositats més de 120 dies abans de la declaració de fallida. Una altra exempció s'aplica a l'import del seu IRA que es consideri necessari per ajudar-lo, el seu cònjuge i els seus dependents. Alguns estats imposen una tapa a aquesta quantitat, mentre que d’altres no. A la majoria dels estats tampoc hi ha cap protecció per als fons de l'IRA si el propietari del compte deu diners en relació amb un judici sobre el deute de relacions nacionals.

Deutes de relacions domèstiques

Hi ha diversos deutes de relacions domèstiques que poden derivar en la recuperació de l'IRA, segons el vostre estat. El suport als nens és una de les causes més comunes de confiscació de l'IRA admissible. En molts estats, inclosos el Kentucky, el Colorado i la Louisiana, els fons de l'IRA no ofereixen cap protecció contra els judicis judicials en relació amb el manteniment o el manteniment dels nens retardats.

En altres estats, el vostre IRA també es pot obtenir per satisfer altres tipus de sentències de relacions domèstiques. A més dels endarreriments en l'assistència a menors, Kentucky, Louisiana i Rhode Island també permeten que el guarniment compleixi els requisits d'aliminació. Wisconsin permet la confiscació de fons de l'IRA per complir ordres judicials relacionades amb anul·lació de matrimoni, divorci o separació legal.

Exempció de penalització anticipada

Totes les distribucions extretes del seu IRA abans d’aconseguir els 59 anys d’edat se solen sotmetre a una penalització del 10% d’impostos. Malauradament, això també s'aplica a qualsevol quantitat retirada per satisfer els creditors abans de complir l'edat de jubilació. Tanmateix, si el vostre IRA està obtingut per satisfer un deute amb l’IRS, la sanció es renuncia.