Tot el que necessiteu saber sobre les tarifes de la targeta de crèdit
A maig de 2018, la Reserva Federal estimava que els nord-americans tenien gairebé 1, 04 bilions de dòlars en crèdit giratori, la majoria dels quals eren deutes amb targeta de crèdit. Aquesta desmesurada quantitat de diners no reflecteix la quantitat mitjana de deute que té cada individu, però la majoria de nosaltres tenim almenys una targeta de crèdit a la cartera: Al final del 2017 hi havia 364 milions de comptes de targeta de crèdit oberts als EUA. qui és titular de la targeta, com més entengueu sobre les targetes de crèdit i els seus costos, us resultarà millor.
La majoria dels consumidors experimentats cerquen les millors tarifes de targeta de crèdit que poden trobar. Però us heu preguntat per què es fixen els tipus d’interès a un tipus determinat? I enteneu quina diferència pot fer una taxa d'interès més baixa en els pagaments amb targeta de crèdit? Aquí teniu el que ha de saber tot el titular de la targeta.
Tipus d’interès i TAE
El tipus percentual anual (TAE) és el que una institució financera cobra a cada client amb un préstec o un saldo de targeta de crèdit. Algunes companyies de targetes de crèdit ofereixen un baix nivell d’introducció per als nous clients i sobre transferències de saldo durant sis mesos o un any, i d’altres cobren diferents TAE segons l’ús de la targeta de crèdit. Les empreses de targetes de crèdit solen cobrar una TAE més elevada en els avanços de caixa, per exemple, que en les compres. El vostre tipus d’interès el fixa l’empresa de la targeta de crèdit i es pot basar en el vostre punt de crèdit.
Tarifes fixes i taxes variables
Les targetes de crèdit tindran una TAE variable o una TAE fixa. Si teniu una targeta de crèdit de tipus fix, el tipus d’interès encara pot canviar si pagueu la factura o no, o si l’empresa de targetes de crèdit us envia un avís per escrit d’un augment de tipus. Les TAE variables normalment es vinculen a la taxa inicial, que és el tipus d’interès que els bancs cobren a les corporacions. La taxa principal s’ajusta normalment quan la Reserva Federal ajusta la taxa de fons federals. Quan llegiu la lletra petita del contracte de la vostra targeta de crèdit, normalment veureu una declaració amb la tarifa que apareix com a "tarifa màxima més el 8%" o una cosa similar en aquesta línia.
Quan es cobra interès
Les empreses de targetes de crèdit comencen a cobrar els interessos després del saldo pendent d’un o més cicles de facturació. Si voleu evitar el pagament d’interessos, heu d’abonar íntegrament el saldo de la vostra targeta de crèdit abans de la data de venciment de cada mes. Una altra opció és posar els càrrecs a una targeta de crèdit d’interès zero, però això és una correcció temporal: les taxes promocionals d’interès zero tenen una durada de només sis mesos a l’any. A menys que pagueu la totalitat del saldo fins al darrer dia del període promocional, podreu obtenir taxes d’interessos retroactius per a tot el saldo.
Per què canvia la seva taxa d'interès
La majoria de les empreses de targetes de crèdit cobren una taxa per una compra, una altra per una transferència de saldo i una altra per un avanç en efectiu. A més, es pot cobrar una taxa de mora o penalització si amb 60 dies de retard pagarà el saldo existent. Si supereu el límit de crèdit o passeu 30 dies per la vostra factura, el TAE per defecte es carregarà en futures transaccions. L’altra raó per la qual es pot canviar la taxa és que us heu registrat a la targeta amb un tipus d’interès inferior introductor i que el període introductori ha caducat.
Canvis en els pagaments dels vostres interessos
Tingueu en compte especialment el tipus d’interès que cobren les vostres empreses de targetes de crèdit, perquè la taxa té un impacte dramàtic en la quantitat d’interès que pagueu cada mes pel vostre deute. Si, per exemple, teniu una targeta de crèdit amb un saldo de 2.000 dòlars amb un 18% d’interès i pagueu 50 dòlars mensuals cap a aquest saldo, trigareu 62 mesos a pagar-la - i el total, incloent-hi més de 1.000 dòlars d’interès, arribarà a 3.100 dòlars. Si transferiu aquest saldo a una targeta de crèdit amb un tipus d’interès del 9% i feu el mateix pagament mensual de 50 dòlars, pagareu un total de 2.400 dòlars, inclosos els interessos, i només haurà de passar 48 mesos.
Molts consumidors opten per transferir saldos a un tipus d’interès més baix o fins i tot a un tipus d’interès zero si poden. Una precaució: la majoria de les empreses de targetes de crèdit limiten aquests períodes d’interès baix i cobren una taxa de transferència del saldo del 3-5%. Feu el càlcul per determinar si l’import que esteu estalviant en els pagaments d’interessos serà suficient per compensar qualsevol comissió de transferència del saldo. (Cerqueu aquí una calculadora d’amortització de deutes.) Si l’objectiu és pagar el deute de la vostra targeta de crèdit dins del termini d’interès zero, assegureu-vos de calcular quant heu de pagar cada mes per reduir el vostre saldo abans de la taxa introductòria. caduca
La línia de fons
La millor manera d’assegurar-vos que pagueu la taxa d’interès més baixa en un saldo de targeta de crèdit és mantenir el punt de crèdit alt. Les empreses de targetes de crèdit solen oferir els seus millors preus als clients més acreditats. Si la vostra puntuació ha millorat des de la obtenció de la targeta, no tingueu por de trucar a la vostra empresa de targetes de crèdit i preguntar-los si baixaran la tarifa. Sovint, estaran disposats a treballar amb tu per mantenir un client fidel.