Planificació Financera per a Veterans

Molts assessors financers opten per centrar-se en un o segments demogràfics de la població a partir de la qual construeixen la seva clientela. Un dels grups importants que sovint es passen per alt són els membres dels militars dels Estats Units que es retiren o es separen del servei. En molts casos, aquests membres del servei han estat objectius de prestadors depredadors i venedors que sovint aconsegueixen endur-se en deutes i destruir les seves puntuacions de crèdit. Fins i tot aquells que gestionen bé els seus diners sovint no estan preparats per a la transició financera a la qual s’enfrontaran quan entren a la vida civil.

Si abandoneu les forces militars, tant si teniu un assessor com si esteu intentant fer-ho pel vostre compte, no us deixeu caure en els paranys que esperen els que tornen a l'univers menys organitzat fora dels serveis. Aquest consell us pot ajudar.

Tres categories

Tot i que hi ha excepcions per descomptat, probablement la majoria dels membres del servei de sortida es poden dividir en tres grups generals. El primer grup està format pels joves inscrits que es van incorporar als militars després del batxillerat i que ara mateix entren en vida civil per primera vegada com a adults. Molts d'aquests categories no van rebre mai més que una formació financera de cap tipus mentre estiguessin al servei (o bé van prestar poca o cap atenció al que es va donar).

El segon grup són oficials i personal altament enrolat que marxen després d'una carrera militar. Després de 20 anys de servei actiu, els militars es poden jubilar amb una pensió de per vida; les regulacions difereixen per a l'Exèrcit i la Força Aèria i el Cos de Marina i Marina.

El tercer grup que abandona els militars són membres del servei discapacitat, que reben diversos nivells de pagament en funció de la seva discapacitat. Aquesta categoria es coneix com a jubilació per incapacitat. La seva recepció depèn dels anys de servei actiu del membre del servei i, per als que tinguin menys de 20 anys, de la seva qualificació de discapacitat.

Primer, alguns consells especials per a joves. Aleshores ens dirigirem a què revisarem els veterinaris més antics mentre planifiquen les pròximes etapes de la seva vida.

Ajuda per als joves lligats que tornen a la vida civil

Aquest grup sovint ha acumulat deutes substancials, com ara préstecs per a automòbils, saldos de targetes de crèdit, préstecs de socors d'emergència del departament de serveis comunitaris de l'Exèrcit i altres préstecs al consum. Sovint desconeixen quines són les seves puntuacions de crèdit o com els afectarà això quan comencen a buscar feina, particularment una que requereixi una autorització de seguretat.

Molts pensionistes que abandonen el servei no tenen estalvis de cap tipus i han pensat en quant seran les seves despeses de vida mensuals quan tornin a la vida civil. Els membres del servei d’aquesta categoria i els seus assessors és molt probable que se centrin principalment en aprendre a crear i mantenir un pressupost, utilitzar amb prudència la seva factura GI i altres beneficis dels veterans i, si cal, acudir a un servei d’assessorament de crèdit local. (Per a informació relacionada, vegeu: Oportunitats de franquícia per als membres del servei nord-americà.)

Beneficis del supervivent: triar?

Per descomptat, hi ha alguns oficials i personal altament enrolat que també lluiten econòmicament per culpa del divorci o la mala gestió financera, però un gran percentatge d’ells s’enfronten a un conjunt de qüestions molt diferents que els joves encarregats en sortir de l’exèrcit. Aquells que rebin una pensió de jubilació seran assignats automàticament a la Rider Benefit Survivor (SBP) si estan casats, cosa que redueix l’import de la seva pensió mensual en un 6, 5%. El seu cònjuge supervivent rebrà llavors el 55% de la quantitat que el veterà cobrava prèviament cada mes fins que morís. Tanmateix, aquest genet és extremadament car per als oficials de més alt nivell que normalment reben pensions de diversos milers de dòlars al mes, i també es considera un ingrés imposable per l’IRS i per molts estats.

A més, com més temps viu el veterà, menys sobreviu serà rebut. Per exemple, les parelles on el veterinari viu amb 85 anys amb un cònjuge que mor dos anys després no aconseguien gaire diners. En la majoria dels casos, els que percebin pensions de jubilació tindran millor possibilitat que el seu cònjuge es doni de baixa per renunciar a aquest motorista i utilitzarà els ingressos addicionals per adquirir una assegurança de vida. Això té diversos avantatges respecte a la SBP, ja que sovint serà més barat i pagarà una prestació de mort forfetària sense impostos que es mantindrà constant o creixerà mentre la política estigui vigent, depenent del tipus de cobertura que es tria.

Per descomptat, l’opció correcta aquí no és la mateixa per a tothom, i aquesta és una molt bona oportunitat per als assessors de crear un pla integral per a clients que s’enfrontin a aquest dilema, perquè això pot permetre als clients veure com es poden reproduir diversos escenaris. Per exemple, el pla podria mostrar què passaria si la parella opta per portar la SBP i el veterà mor en els 5, 15 i 30 anys a partir d’ara, i comparar això amb el que passaria si el veterinari morís en aquells moments amb un termini o permanent. en canvi, cobertura de l’assegurança de vida. En molts casos, la millor elecció si el veterinari mor molt aviat no serà la millor opció si mor de la vellesa, per la qual cosa s’ha de tenir en compte un factor de probabilitat.

Planificació de Jubilacions

Els membres del servei que han participat en el Pla d’estalvi de Thrift (TSP) sovint desconeixen quines són les seves opcions un cop se separen del servei i molts no s’adonen que hi pot haver avantatges d’invertir els seus plans en un IRA o en el pla de jubilació. de l'empresa per a la qual treballen al sector privat després de marxar. Tot i que molts veterinaris volen treure un flux d’ingressos dels seus plans després de deixar de funcionar, els militars només han començat a explicar els avantatges d’estratègies com les conversions d’IRA i Roth per a qui els aplica.

Els veterans que volen obtenir un flux d’ingressos garantit dels seus plans després de deixar de funcionar també han d’entendre que l’anualitat qualificada que poden adquirir dins del TSP no ofereix molts dels avantatges dels contractes anuals moderns. La majoria dels operadors comercials ara ofereixen funcions com ara els venedors d'ingressos, un pagament doble per a l'atenció gestionada o una bonificació anticipada que es paga en el contracte després de la compra.

Els que perceben pensions de jubilació també poden trobar-se incapaços de fer contribucions directes a un IRA Roth perquè els seus ingressos són massa elevats quan combinen els ingressos per jubilació amb els que ara fan de civils. Els assessors han de mostrar-los com utilitzar la llacuna de conversió Roth per fer aportacions de Roth obrint IRA tradicionals i aportant contribucions no reduïbles, convertint-les a IRA. Tingueu en compte que si el jubilat va a treballar per a una empresa que ofereix un Roth 401 (k), aquests diners també es poden convertir a un IRA de Roth quan es jubili.

Planificació Tributària

La retenció d’impostos també pot suposar un ajustament important en alguns casos, perquè la majoria de membres del servei reben una o més bonificacions lliures d’impostos a més de la seva paga bàsica mentre estan al servei. Com en el cas de les contribucions de Roth IRA, aquesta qüestió també es pot agreujar amb els ingressos addicionals d’una pensió de jubilació.

Assegurances i altres avantatges

Tot i que la remuneració que reben els membres del servei militar sovint és inferior a la de la paga civil per un treball equivalent, els beneficis que reben mentre presten serveis no són iguals. Per descomptat, no sempre és així en el sector privat, així que assegureu-vos que els vostres clients que estan a punt d’entrar en vida civil estan preparats per a aquest canvi. Aquells que estiguin percebent pensions de jubilació potser voldran dedicar uns quants mesos d’aquesta paga a un compte d’estalvi per cobrir totes les deductibles aplicables i altres despeses fora de butxaca que no cobriran les seves noves polítiques de salut, odontologia, visió o discapacitat. . Els consellers també han d’assegurar-se que els veterinaris entenguin a fons els avantatges de l’administració de veterans i què poden obtenir amb ells, com ara les hipoteques de VA.

La línia de fons

Molts veterans que han donat servei al nostre país no estan preparats per a la realitat econòmica que els espera després de separar-se o jubilar-se. Alguns d’ells necessiten educació en finances bàsiques, mentre que d’altres s’enfronten a problemes més complexos. Però els assessors que es dediquen a prestar-los servei eficaçment poden comptar amb el temps de temps per venir com a clients.

A continuació, trobareu una llista completa dels recursos en línia de planificació financera tant per a veterans com per a civils.

Webs de Pressupostament / Planificació Financera

www.mint.com (gratuïtament, només heu de relacionar-vos amb els anuncis)

www.learnvest.com (també ofereix una planificació financera remota)

www.personalcapital.com (també ofereix la gestió d’actius per a clients rics)

www.futureadvisor.com (un nou que ha estat avalat per mint.com i el Wall Street Journal)

www.frugalsoldier.com (una bona font de consells per estalviar diners)

www.360financialliteracy.org (un bon lloc web general per estalviar i gestionar diners)

www.smartypig.com (un lloc web per ajudar-vos a assolir objectius d’estalvi específics)

Punts de crèdit / llocs d’informació

www.annualcreditreport.com (un informe de crèdit gratuït de cada gabinet principal cada any)

www.vantagescore.com (la puntuació de crèdit alternativa)

www.myfico.com (vine aquí per obtenir informació i respostes sobre el punt de crèdit)

www.creditkarma.com (puntuacions gratuïtes de TransUnion i Equifax i molt més fàcil d'utilitzar)

www.optoutprescreen.com (per optar a les ofertes de crèdit no fetes prèviament)

www.creditcarducation.com (recursos educatius i pràctics per a targetes de crèdit)

//www.usa.gov/topics/money/credit/credit-cards.shtml (educació amb targeta de crèdit)

//www.federalreserve.gov/creditcard (més formació de la targeta de crèdit)

www.militarysaves.org (lloc web convenient per obtenir puntuació i informe gratuïts)

Lloc web general d’educació financera

www.investopedia.com (ara al lloc)

www.consumerfinance.gov (educació financera per al consumidor)

www.retirementplans.org (Informació bàsica sobre IRA i plans de jubilació)

www.veteransfinancialcoalition.org (un grup d’organitzacions centrades en l’educació financera i la protecció del consumidor dels veterans)

www.moneychimp.com (inclou alguns conceptes útils sobre la taxa de rendibilitat de les inversions)

www.mymoney.gov (lloc governamental que abasta l'educació financera general)

Webs assistencials / hipotecaris

www.va.gov (informació general sobre beneficis)

www.healthcare.gov (accedint als bescanvis de la Llei d’Atenció Asequible)

www.militaryonesource.mil (informació bàsica sobre moltes coses)

Navy Federal Credit Union - hipoteques

Freddie Mac: recursos de compra d’habitatges

Webs de préstec estudiantil / Ajuda financera

FinAid (guia d'ajut econòmic per a estudiants)

Sallie Mae (proveïdor de préstecs per a estudiants)

www.studentloans.gov (recursos federals d’ajuda als estudiants)

Ajut Federal dels Estudiants - FAFSA (a través del Departament d'Educació dels Estats Units)

Enllaç del Pla de Beneficis sobrevivientes

//militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (visió general dels beneficis de supervivència)

Comparacions de costos de vida

www.bestplaces.net (un dels millors llocs per a aquest tema, des d’immobles fins a impostos)

//www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (eina detallada del cost de la vida)

Pla d’estalvi de Thrift

www.tsp.gov (el lloc oficial de TSP)

www.tsptalk.com (per a aquells que busquen rendiments més alts per a majors riscos)

Canal de YouTube que inclou vídeos educatius sobre diversos aspectes del TSP

Guia fiscal de les forces armades IRS

Pàgina IRS per als membres dels serveis armats

Llocs web de Seguretat Social

Pàgina d'inici de l'Administració de la Seguretat Social (informació i calculadores sobre quan s'han de sol·licitar prestacions)