Cinc preguntes sobre el pla 401 (k) de la vostra empresa

Si sou com el 80% dels treballadors nord-americans (el 89% dels que treballen en empreses amb més de 500 empleats), teniu accés a un pla de cotització definida, com ara un 401 (k). Com que cada pla és únic, és important esbrinar els detalls del pla de la vostra empresa, així com les seves opcions. A continuació, es detallen cinc preguntes sobre el pla 401 (k) de la vostra empresa.

Compres per emportar

• Contribuir al pla de cotització definida de la vostra empresa, com ara un 401 (k), pot ser una manera ideal d’estalviar per a la vostra jubilació.
• Assegureu-vos de contribuir al límit de la coincidència de la vostra empresa: és com obtenir diners gratuïts.
• És important esbrinar quines són les opcions d’inversió del vostre pla 401 (k) i quines tenen els índexs de despesa més baixos per assegurar-vos que obteniu els millors rendiments.
• Una vegada que hàgiu accedit al pla de la vostra empresa, podreu portar les vostres aportacions, igualacions i guanys amb vosaltres si partiu d’un altre lloc de treball o us jubileu.
• Algunes exempcions de dificultat, com evitar l'exclusió hipotecària, permeten retirar fons abans dels 59½ anys sense pagar una penalització del 10%.

1. L’empresa coincideix amb les meves aportacions?

Aquesta és potser la pregunta més important que cal fer, perquè una coincidència d’empresa pot augmentar significativament el valor del vostre compte de jubilació. És habitual que els empresaris coincideixin amb un percentatge de la vostra contribució. Suposem que feu 50.000 dòlars a l’any i aporteu el 5% del vostre sou (2.500 dòlars). La vostra empresa coincideix amb el 50% de la vostra contribució, que suma 1.250 dòlars al vostre compte. La contribució empresarial pot estar limitada pel pla (per exemple, el pla pot igualar entre el 50% i el 4% del sou) o el límit de cotització que estableix l'IRS.

Proveu de contribuir com a mínim fins al màxim de la coincidència de la vostra empresa, assumint-ne una. Però és possible que no vulgueu superar la quantitat. "Moltes petites empreses tenen plans de 401 k) de gran cost", afirma Michael Zhuang, director de MZ Capital Management a Bethesda, Md. "En aquest cas, en realitat no val la pena contribuir més al pla, ja que sigui el que sigui. estalvieu en dòlars d’impostos que pagueu en comissions ocultes i, després, algunes.

2. Quines són les meves opcions d’inversió?

Els plans normalment us permetran triar entre diverses inversions, com ara fons mutus, accions (poden incloure les accions de la vostra empresa), bons i contractes d’inversió garantits (GIC). Si no us agraden les opcions d’inversió que ofereix el vostre empresari, és possible que pugueu transferir un percentatge del vostre pla a un altre compte de jubilació. Això es coneix com a enrotllament parcial.

"Assegureu-vos de preguntar si el vostre 401k té una opció de corredoria completa i autodirigida. La majoria de 401 (k) plans no ho fan, però n'hi ha, "diu Dan Stewart, CFA®, president i director d'inversions de Revere Asset Management, Inc., a Dallas, Texas. "Això et permetria tenir un compte de corretatge on puguis fer accions individuals, bons, fons mutuals, ETF, etc., i no et limitarà als habituals 10 a 12 fons mutus. Una vegada més, aquesta no és la norma, però, com més gran sigui l’empresa, millors són les probabilitats de tenir una opció de corredoria completa ”.

Moltes persones inverteixen de forma més agressiva quan són més joves (i es poden recuperar de les pèrdues) i fan inversions més conservadores a mesura que s’acosten a la jubilació. Això significa que probablement canvieu les vostres assignacions amb el pas del temps. La majoria de plans us permeten fer canvis a voluntat; tanmateix, algunes restringeixen els canvis només a una vegada per mes o trimestre.

3. Quina opció d'inversió té el percentatge de despesa més baix?

Moltes inversions, incloses les inversions mútues i els fons negociats amb borsa (ETF), cobren als accionistes una relació de despeses per cobrir les despeses anuals de funcionament total del fons. Expressada com a percentatge de l’actiu net mitjà d’un fons, el percentatge de despeses inclou comptes administratius, compliment, distribució, gestió, màrqueting, serveis per a accionistes i taxes de manteniment de registres, a més d’altres costos operatius. El percentatge de despeses redueix directament els rendiments dels accionistes, i redueix el valor de la seva inversió. No suposeu que una inversió amb el màxim rendiment és automàticament la millor opció. Una inversió amb rendiments inferiors amb un percentatge de despeses més reduït pot obtenir diners a llarg termini.

4. Quan em fan vestit?

La porció de la vostra 401 (k) és la part que cal conservar, fins i tot si abandoneu la vostra feina. Els diners que aporteu sempre tenen un 100%. Tanmateix, les aportacions de la vostra empresa estaran subjectes a un requisit de contractació. Hi ha dos tipus d’horaris d’administració: classificats i penya-segats. Amb l'adquisició classificada, els fons es revesteixen al llarg del temps. Per exemple, podeu tenir un 25% de contractació després del primer any, un 50% el següent any, i així successivament fins que tingueu la total garantia. Amb la cobertura de penya-segat, la contribució de l'empresari és del 0% fins que heu estat al lloc de treball durant un període de temps determinat (com ara dos anys), moment en què s'adjudica al 100%. De qualsevol forma, un cop adquireix tota la cobertura, tots els diners del pla (les vostres aportacions més el vostre empleador) són vostres i podreu portar-lo amb vosaltres si canvieu de feina o us jubileu.

Les regles IRS ara permeten que les retirades de problemes a un número 401 (k) incloguin no només les vostres aportacions, sinó també la partida i els guanys de la vostra empresa per aquests imports. Consulteu el departament de recursos humans per determinar la política del vostre empleador.

5. Quan puc retirar els meus diners?

En general, si feu una retirada abans dels 59 anys i dos anys, heu de pagar un impost del 10% de penalització (així com els impostos sobre la renda) a la distribució. En cas de problemes, potser no haureu de pagar la pena. Aquestes exempcions de dificultat poden incloure:

• Pateix una discapacitat
• Mort (la distribució es fa a un beneficiari)
• Determinades despeses mèdiques
• Comprant la teva primera casa
• Pagar per la universitat (per a tu, la teva parella o els teus fills)
• Evitar l’exclusió o el desnonament
• Despeses d’enterrament o funeral
• Algunes reparacions domèstiques

Un cop compleixi 70 ½, haureu de fer les distribucions mínimes obligatòries (RMD) de tots els vostres 401 (k). (Si continueu treballant per a l'empresa on teniu un dels vostres 401 (k) s, no haureu de treure un RMD.) En general, haureu de retirar diners abans de l'1 d'abril de l'any. després de l'any en què compliu 70½. La vostra edat (i l’esperança de vida) i el valor del vostre compte determinen la distribució mínima requerida.

La línia de fons

Escollir un pla 401 (k) pot semblar aclaparador. Com a resultat, molts treballadors elegibles per participar en aquests plans de jubilació patrocinats per l'empresari retarden o fins i tot eviten la seva inscripció. Entendre aquestes cinc preguntes ajudarà a aclarir els detalls del pla i les vostres opcions.

Si els materials que obteniu no estan clars, demaneu al vostre coordinador de recursos humans o beneficis que respongui a qualsevol pregunta que tingueu sobre el pla de la vostra empresa 401 (k). Assegureu-vos també de preguntar-vos: “quins recursos hi ha disponibles per donar suport als participants, com ara eines i aplicacions en línia, educació, assessorament i molt més”, diu Marguerita Cheng, CFP®, CEO de Blue Ocean Global Wealth de Gaithersburg, Md.

Si ja esteu registrat, assegureu-vos de fer el seguiment de les opcions d’inversió i tornar a assignar-les si cal.