Cinc regles per millorar la vostra salut financera

El terme "finances personals" es refereix a com gestioneu els vostres diners i com planifiqueu el vostre futur. Totes les vostres decisions i activitats financeres tenen un efecte sobre la vostra salut financera ara i en el futur. Sovint se’ns guia per normes específiques, com ara “no comprar una casa que costi més de 2, 5 anys d’ingressos” o “sempre hauríeu d’estalviar com a mínim el 10% dels vostres ingressos envers la jubilació”. Aquests adagis són provats amb temps i són realment útils, és important tenir en compte què hauríem de fer, en general, per ajudar a millorar els nostres hàbits i salut financers. Aquí, es discuteixen cinc regles generals de finances personals que us poden ajudar a assolir objectius financers específics.

1. Feu els pressupostos de Matemàtiques - Valor Net i Personal

Els diners entren, els diners surten. Per a moltes persones, això és tan profund com la seva comprensió és quan es tracta de finances personals. En lloc d’ignorar les vostres finances i deixar-les a l’atzar, una mica de xifres de nombre pot ajudar-vos a avaluar la vostra salut financera actual i a determinar com assolir els vostres objectius financers a curt i llarg termini.

Com a punt de partida, és important calcular el valor net: la diferència entre el que posseïu i el que deveu. Per calcular el valor net, comenceu per fer una llista dels vostres actius (el que poseu) i els vostres passius (el que deveu). A continuació, resteu els passius dels actius per arribar al vostre valor net. El valor net representa el lloc en què es troba financerament en aquell moment i és normal que la xifra oscil·li amb el pas del temps. Calcular el seu valor net una vegada pot ser útil, però el valor real prové de fer aquest càlcul de forma regular (almenys anualment). El seguiment del seu valor net amb el temps permet avaluar el vostre progrés, ressaltar els vostres èxits i identificar les àrees que necessiten millorar.

Igualment important és desenvolupar un pressupost personal o un pla de despeses. Creat mensualment o anualment, un pressupost personal és una eina financera important perquè us pot ajudar:

• Pla de despeses.
• Reduir o eliminar despeses.
• Estalvieu els objectius futurs.
• Passar amb prudència.
• Pla d’emergències.
• Prioritzar la despesa i l’estalvi.

Hi ha nombrosos enfocaments per crear un pressupost personal, però tots impliquen fer projeccions d’ingressos i despeses. Les categories d’ingressos i despeses que inclogueu al vostre pressupost depenen de la vostra situació i poden canviar amb el pas del temps. Les categories d’ingressos comuns inclouen:

• alimònia
• bonificacions
• manutenció dels fills
• prestacions per invalidesa
• interessos i dividends
• rendes i royalties
• ingressos per jubilació
• sous / salaris
• Seguretat Social
• consells

Les categories de despeses generals inclouen:

• puericultura / cura de gent gran
• pagaments de deutes - préstec de cotxe, préstec estudiantil, targeta de crèdit
• educació: matrícula, guarderia, llibres, subministraments
• entreteniment i esbarjo - esports, aficions, pel·lícules, DVDs, concerts, Netflix
• menjar: queviures, menjar fora
• obsequis: aniversaris, vacances, contribucions benèfiques
• habitatge: hipoteca o lloguer, manteniment
• assegurança - salut, llar / llogaters, automòbil, vida
• metge / salut: metges, dentista, medicaments amb recepta i altres despeses conegudes
• roba personal, cura del cabell, gimnàs, deutes professionals
• estalvi: jubilació, educació, fons d'emergència, objectius específics (per exemple, vacances)
• ocasions especials: casaments, aniversaris, graduació, bar / bat Mitzvah
• transport - gas, taxis, metro, peatges, aparcament
• serveis públics: telèfon, electricitat, aigua, gas, cel·la, cable, Internet

Un cop hàgiu fet les projeccions adequades, resteu les vostres despeses als vostres ingressos. Si et queda diners, tens un superàvit i pots decidir com gastar, estalviar o invertir els diners. Tanmateix, si les vostres despeses superen els vostres ingressos, haureu d’ajustar el pressupost augmentant els vostres ingressos (afegint més hores a la feina o recollint una segona feina) o reduint les vostres despeses.

Per comprendre realment on esteu econòmicament i per saber com arribar on voleu ser, feu la matemàtica: calculeu el vostre valor net i un pressupost personal de manera regular. Això pot semblar molt evident per a alguns, però el fracàs de les persones per establir un pressupost detallat és la causa principal de la despesa excessiva i del deute aclaparador.

2. Reconèixer i gestionar la inflació en l'estil de vida

La majoria de les persones gastaran més diners si tenen més diners per gastar. A mesura que la gent avança en les seves carreres i guanya salaris més elevats, sol haver-hi un augment corresponent de la despesa, un fenomen conegut com a inflació en l'estil de vida. Tot i que potser pagueu les factures, la inflació en l'estil de vida pot ser perjudicial a llarg termini, ja que limita la vostra capacitat de generar riquesa: cada dòlar que gasteu ara significa menys diners més tard i durant la jubilació (vegeu Com gestionar la inflació d'estil de vida ) .

Un dels principals motius pels quals la gent permet que la inflació de l'estil de vida saboteixi les seves finances és el seu desig de mantenir-se al dia amb Joneses. No és infreqüent que la gent senti la necessitat de fer coincidir els hàbits de despesa dels seus amics i companys de feina. Si els vostres companys condueixen BMW, feu vacances a centres exclusius i sopeu a restaurants cars, podríeu sentir-vos pressionat per fer el mateix. El que és fàcil de passar per alt és que en molts casos els Joneses estan servint una gran quantitat de deutes (durant unes dècades) per mantenir el seu aspecte ric. Malgrat el seu ric "resplandor": el vaixell, els cotxes de luxe, les vacances cares, les escoles privades per als nens, els Joneses podrien estar pagant un xec per pagar i no estalviar ni un cànim de jubilació.

A mesura que la vostra situació professional i personal evoluciona amb el pas del temps, alguns augments de la despesa són naturals. És possible que hagueu d’actualitzar el vostre armari per vestir-vos adequadament per a una nova posició o, a mesura que la vostra família creix, potser necessitareu una casa amb més habitacions. I amb més responsabilitats laborals, és possible que tingui sentit contractar algú per talar la gespa o netejar la casa, alliberant temps per passar amb la família i els amics i millorant la vostra qualitat de vida.

3. Reconèixer les necessitats davant la voluntat i gastar-les amb atenció

A menys que tingueu una quantitat il·limitada de diners, és del vostre interès estar atent a la diferència entre necessitats i desitjos, de manera que podreu fer millors opcions de despesa. Les “necessitats” són coses que cal tenir per sobreviure: menjar, refugi, assistència sanitària, transport, una quantitat de roba raonable (moltes persones inclouen estalvis com a necessitat, ja sigui un 10% del seu ingrés o qualsevol cosa que poden pagar). deixar de banda cada mes). Per contra, els "desitjos" són coses que t'agradaria tenir, però que no necessites per a la supervivència.

Pot ser un desafiament etiquetar amb precisió les despeses segons les necessitats o les necessitats, i per a molts, la línia es difumina entre tots dos. Quan això succeeix, pot ser fàcil racionalitzar una compra innecessària o extravagant anomenant-la com a necessitat. Un cotxe és un bon exemple. Necessiteu un cotxe per anar a treballar i portar els nens a l’escola. Voleu el SUV d’edició de luxe que costa el doble que un cotxe més pràctic (i us costa més en gas). Podríeu provar de cridar el SUV com a “necessitat” perquè, de fet, necessiteu un cotxe, però no deixa de ser una voluntat. Qualsevol diferència de preu entre un vehicle més econòmic i el SUV de luxe són diners que no havíeu de gastar.

Les vostres necessitats haurien de prioritzar el vostre pressupost personal. Només després de satisfer les vostres necessitats, haureu d’assignar qualsevol ingrés discrecional a necessitats. I de nou, si us queda diners cada setmana o cada mes després de pagar les coses que realment necessiteu, no cal gastar-ho tot.

4. Comença a desar des d’hora

Sovint es diu que mai és tard per començar a estalviar per a la jubilació. Això pot ser cert (tècnicament), però, quan més aviat comenceu, millor podreu passar durant els vostres anys de jubilació. Això es deu al poder de compondre el que Albert Einstein va anomenar la "vuitena meravella del món".

El compostatge implica la reinversió dels resultats i té més èxit amb el pas del temps: Com més temps es reinverteixin els guanys, més gran serà el valor de la inversió i més gran serà (hipotèticament) els guanys.

Per il·lustrar la importància de començar ben aviat, suposeu que voleu estalviar 1.000.000 dòlars en el moment en què compliu 60 anys. Si comenceu a estalviar quan teniu 20 anys, haureu d’aportar 655, 30 dòlars al mes, un total de 314, 544 dòlars més de 40 anys - a ser milionari en arribar 60 anys. Si esperéssiu fins als 40 anys, la vostra contribució mensual arribaria fins als 2.432, 89 dòlars, un total de 583.894 dòlars en 20 anys. Espereu fins als 50 anys i haureu d’aconseguir 6.439, 88 dòlars cada mes, és igual a 772.786 dòlars durant els deu anys. (Aquestes xifres es basen en una taxa d’inversió del 5% i no hi ha inversions inicials. Tingueu en compte que només tenen finalitats il·lustratives i no tenen en compte rendibilitats reals, impostos o altres factors). Com més aviat comenceu, més fàcil és assolir els vostres objectius financers a llarg termini. Haureu d’estalviar menys cada mes i contribuir menys en conjunt per assolir el mateix objectiu en el futur.

5. Construir i mantenir un fons d’emergència

Un fons d’emergència és el que el nom indica: diners que s’han destinat a efectes d’emergència. El fons està pensat per ajudar-vos a pagar coses que normalment no estarien incloses al vostre pressupost personal: despeses inesperades com reparacions de cotxes o un viatge d’emergència al dentista. També us pot ajudar a pagar les vostres despeses habituals si els vostres ingressos s’interrompen; per exemple, si una malaltia o una lesió impedeixen treballar o si perdeu la feina.

Tot i que la pauta tradicional és estalviar despeses de vida entre tres i sis mesos en un fons d’emergència, la lamentable realitat és que aquesta quantitat seria inferior al que moltes persones necessitarien per cobrir una gran despesa o provocar una pèrdua d’ingressos. En un entorn econòmic incert, la majoria de la gent hauria de tenir com a objectiu estalviar com a mínim sis mesos de despeses de vida, més si és possible. Posar-ho com a partida de despesa regular al vostre pressupost personal és la millor manera d’assegurar-vos que estigueu estalviant en situacions d’emergència i no gasteu diners de manera frivol.

Tingueu en compte que establir una còpia de seguretat d’emergència és una missió continuada (vegeu Construir un fons d’emergència ): les probabilitats són, tan bon punt es financi, ho necessitareu per obtenir alguna cosa. En lloc de deixar-se enganyar, al·ludeu-vos que esteu preparats econòmicament i comenceu el procés de creació del fons de nou.

La línia de fons

Les regles financeres personals poden ser excel·lents eines per assolir l'èxit financer. Però és important tenir en compte la imatge més gran i crear hàbits que us ajudin a prendre millors opcions financeres, que condueixin a una millor salut financera. Sense bons hàbits generals, serà difícil obeir a anuncis detallats com "no retirar mai més del 4% a l'any per assegurar-se que perduri la vostra jubilació" o "estalviar 20 vegades els ingressos bruts per a una jubilació còmoda".