Taxa d’interès flotant
Una taxa d'interès variable és un tipus d'interès que es mou amunt i avall amb la resta del mercat o juntament amb un índex. També es pot referir a un tipus d'interès variable, ja que pot variar durant la durada de l'obligació de deute. Això contrasta amb un tipus d’interès fix, en què el tipus d’interès d’una obligació de deute es manté constant durant la durada del termini del préstec.
Compres per emportar
- Les taxes de flotació són portades per empreses de targetes de crèdit i se solen veure amb hipoteques.
- Les taxes flotants segueixen el mercat o rastregen un índex.
- Les taxes flotants també s’anomenen taxes variables.
Comprensió dels tipus d'interès flotants
Les hipoteques residencials es poden obtenir amb tipus d’interès fixos, estàtics i que no poden canviar durant la durada de l’acord d’hipoteca, ni amb un tipus d’interès variable o variable, que canvia periòdicament amb el mercat.
Important
La majoria de les targetes de crèdit tenen tipus d’interès flotants.
Per exemple, si algú contracta una hipoteca de tipus fix amb un tipus d’interès del 4%, paga aquesta taxa durant tota la vida del préstec i els seus pagaments són els mateixos durant tot el termini del préstec. En canvi, si un prestatari contracta una hipoteca amb un tipus variable, pot començar amb una taxa del 4% i després ajustar-la, cap amunt o cap avall, canviant així les mensualitats.
En la majoria dels casos, les hipoteques de tipus ajustable (ARM) tenen taxes que s’ajusten en funció d’un marge preestablert i d’un índex hipotecari important com Libor, l’índex de cost dels fons (COFI) o la mitjana mensual del tresor (MTA). Per exemple, si algú treu un ARM amb un marge del 2% basat en Libor, i Libor se situa al 3% quan s’ajusta la taxa de la hipoteca, la taxa es restablirà al 5% (el marge més l’índex).
Els avantatges i els inconvenients de les tarifes flotants
Amb les hipoteques, les hipoteques de tipus ajustable acostumen a tenir tipus d'interès introductoris més baixos que les hipoteques de tipus fix, i això els pot fer més atractiu per a alguns prestataris, especialment als prestataris que pensen vendre la propietat i pagar el préstec abans que s'ajusti la taxa o els prestataris que. esperen que el seu patrimoni augmenti ràpidament a mesura que augmenten els valors de la llar.
L’altre avantatge és que els tipus d’interès variable poden disminuir, disminuint així els pagaments mensuals del prestatari. El desavantatge clau, però, és que la taxa pot flotar a l’alça i augmentar les pagues mensuals del prestatari.
Conseller Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz i Di Virgilio, Gainesville, FL
Quan es tracta d’un préstec a llarg termini, el millor és mantenir-se al marge d’un tipus variable o qualsevol tipus de préstec variable, i això és especialment cert quan els tipus d’interès són molt baixos com ara.
És important poder planificar exactament el que us costarà el vostre deute perquè pugueu pressupostar com el pagareu de nou sense sorpreses.
Quan trieu utilitzar un préstec de tipus variable, esteu apostant bàsicament perquè els tipus d’interès seran menors en el futur. En un entorn de tipus d'interès canviant, cada any podria aportar una nova i potencialment més alta taxa d'interès, que podria augmentar significativament la quantitat d'interès que haureu de pagar.
Quan històricament són baixes les tarifes actuals, les probabilitats són molt bones que les taxes augmentaran en el futur i no disminuiran, cosa que fa que el préstec a tipus variable sigui una elecció molt pobra, ja que pràcticament no hi ha cap desavantatge real. Per tant, fer servir un préstec a tipus fix, especialment en el nostre entorn actual de tipus d’interès, és l’encert.
Consideracions especials
Les hipoteques no són l’únic tipus de préstecs que poden tenir tipus d’interès flotants. La majoria de les targetes de crèdit també tenen tipus d’interès variable. Igual que passa amb les hipoteques, aquestes taxes estan lligades a un índex i, en la majoria dels casos, l’índex és el tipus principal actual, tipus que reflecteix directament el tipus d’interès fixat per la Reserva Federal en diverses ocasions a l’any. La majoria de convenis de targetes de crèdit estableixen que la taxa d’interès que cobra el prestatari és la taxa principal més una certa propagació.