Assegurança de vida emesa amb garantia
L’assegurança de vida emesa garantida o l’assegurança de vida d’acceptació garantida és una assegurança de vida sense cap qualificació sanitària. Les polítiques solen orientar-se a la gent gran, ja que la majoria de polítiques convencionals requereixen primes més elevades i disposen de condicions mèdiques. La majoria de les persones que sol·liciten una assegurança de vida per emissió garantida no es poden rebutjar. L’únic motiu pel qual algú pot ser rebutjat és si té un requisit d’edat menor o superior.
Les pòlisses d’assegurança de vida de l’emissió garantida tenen, generalment, primes més altes perquè l’assegurat és més antic. Això significa que els pagaments i els beneficis per defunció acaben sent menors. Malgrat aquests factors, no deixa de ser un actiu financer valuós per als que no poden obtenir una assegurança, assegurant-se que poden deixar alguna cosa enrere als seus dependents.
Com funciona l’assegurança de vida amb l’emissió garantida
Probablement heu sentit a parlar d’assegurances de vida amb problemes garantits d’anuncis de televisió avalats per celebritats com Fred Thompson i Alex Trebek. Els interessats trien el nivell de cobertura i responen a algunes preguntes generals sobre ells mateixos. Normalment s’emet una cobertura independentment de la condició mèdica de l’assegurat. Normalment hi ha una franja d’edat per qualificar-se, normalment fins als 75 anys. Aquestes assegurances paguen en efectiu al beneficiari nomenat a la mort de l’assegurat.
Les pòlisses d’assegurança de vida emeses garantides estan disponibles per a persones que no tinguin subscripció mèdica i cobren primes més elevades per pagaments inferiors que les pòlisses convencionals. Per tant, les empreses no poden denegar la cobertura sempre que els sol·licitants puguin pagar les primes. Per això, l’assegurança de vida amb emissió garantida tendeix a atraure sol·licitants amb antecedents sanitaris que impedeixin la seva inscripció en millors polítiques i que no puguin adquirir una assegurança de vida a través dels seus ocupadors.
A més de cobrar més per menys, les companyies d’assegurances generalment compensen l’augment del risc d’assegurar els sol·licitants que no podrien acollir-se a millors plans, oferint beneficis puntuats. Els beneficis puntuats no es paguen si l’assegurat mor en el primer o dos anys de la pòlissa. La companyia d'assegurances sol restituir les primes en lloc seu.
Els beneficis puntuats no es paguen si l’assegurat mor en els primers anys de la pòlissa.
Tot i que els sol·licitants d’assegurança de vida amb problemes garantits no han de respondre a preguntes de salut, la seva edat, sexe i estat de residència poden tenir en compte les condicions de la seva cobertura. I moltes polítiques d’emissions garantides no cobreixen persones majors de 100 anys.
Compres per emportar
- L’assegurança de vida emesa garantida és una pòlissa d’assegurança de vida sense qualificacions sanitàries.
- Aquestes pòlisses d’assegurança generalment tenen primes més elevades, així com menors retribucions i prestacions per mort.
- Estan a l’abast de persones sense subscripció mèdica, i és per això que atrauen sol·licitants amb antecedents sanitaris que impedeixen la seva inscripció en millors polítiques.
Què heu de buscar en una política
No hi ha dues pòlisses d’assegurança de vida d’emissió garantides. Així, igual que altres pòlisses d’assegurança, hauríeu d’anar a comprar amb el que s’adapti millor a les vostres necessitats. Cerqueu els preus més assequibles possibles, cosa que sabeu que podreu seguir al mateix temps si la vostra situació financera canvia. Algunes coses bàsiques que heu de mirar, però, inclouen:
- Les polítiques que augmenten la prestació de mort si es mor en un accident.
- Les primes garantides que es tanquen al moment de l’inici de la cobertura.
- Pagaments anteriors si se’ls diagnostica una malaltia terminal.
- Empreses que ofereixen cobertura de tota la vida, amb primes que només es requereixen fins a una certa edat.
Pregunteu a la companyia d’assegurances sobre les seves normes sobre beneficis puntuats. Això significa que la companyia d’assegurances no paga o paga un benefici inferior si es mor en els primers anys de cobertura. Heu d’esbrinar quant paguen i quant de temps heu d’esperar fins obtenir el màxim benefici de la pòlissa.
Llegiu la lletra petita i assegureu-vos que la política està actualitzada. Tan aviat com trobeu una política que us agradi, assegureu-vos de signar-la per assegurar-vos que els vostres beneficis estiguin bloquejats.
Garantit davant de Polítiques convencionals
Hi ha algunes diferències claus entre l’assegurança de vida per emissió garantida i les pòlisses d’assegurança de vida convencionals. L’assegurança de vida emesa garantida paga molt menys que les pòlisses d’assegurança de vida convencionals. El primer pot variar entre 5.000 i 25.000 dòlars, o una mica més gran, mentre que el segon paga generalment fins a un milió de dòlars o més.
Aquesta diferència d’escala entre els dos tipus d’assegurances de vida afecta el seu funcionament. Una política convencional és més probable que mantingui els beneficiaris solvents el temps suficient per reorganitzar les seves finances després de la pèrdua de guanyadors. Les polítiques d’emissió més garantides, en canvi, paguen poc més que despeses de funeral i enterrament.
Les polítiques d’emissió garantides són útils, però només per a sol·licitants que no s’apliquen a les polítiques convencionals i que tenen la possibilitat de viure un període de beneficis classificats d’un o dos anys. Molts sol·licitants d'edat avançada i sol·licitants amb problemes de salut creuen que mai podrien acollir-se a una política de vida a llarg termini que requereixi subscripció mèdica. Però sovint no és així. Fins i tot els sol·licitants pessimistes sobre les seves possibilitats haurien de considerar la sol·licitud d’una assegurança de vida convencional a llarg termini a través de diverses empreses diferents. Si els sol·licitants s’obtenen, els termes que ofereixen poden no ser ideals, però poden superar les primes elevades i els baixos pagaments de les pòlisses d’assegurança de vida garantides.
Hi ha alternatives?
Moltes persones que es beneficien de les pòlisses d’assegurança de vida d’emissió garantida poden tenir ingressos limitats, de manera que potser voldrien considerar opcions alternatives. Aquí hi ha alguns:
Vida en grup: aquest tipus d’assegurances solen disposar-se del vostre empresari o d’altres grans entitats, com ara un sindicat. La vida de grup és un avantatge que ofereix la majoria dels empresaris al seu personal i inclou una cobertura d'assegurança de vida bàsica i no primes baixes. La prestació per defunció pot ser baixa, però els assegurats poden adquirir una cobertura avançada amb un pagament més elevat per una mica més. Es poden fer algunes preguntes personals bàsiques, però poques vegades es fa un examen mèdic. La cobertura continua sempre que el membre forma part del grup i, després, la política es pot convertir en una política individual.
Despesa final: També s’anomena assegurança d’enterrament, aquest tipus de pòlissa està dissenyada per cobrir totes les despeses que haurà de cobrir la vostra família després de la seva mort. Aquests costos poden incloure factures mèdiques i / o despeses de funeral. L’assegurança de despeses finals no necessàriament assegura la seva vida, però sí que cobreix el valor del seu funeral. Per això, aquestes polítiques paguen quantitats menors, fins a uns 25.000 dòlars. Si teniu una assegurança de vida sencera o a llarg termini, potser no necessiteu aquest tipus d’assegurança.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.