Programa de modificació de preus assequibles (HAMP)
El programa de modificació d’acord a l’habitatge (HAMP) va ser un programa de modificació de préstecs del govern federal introduït el 2009 per ajudar els propietaris en lluita per evitar l’exclusió. HAMP es va centrar en ajudar els propietaris d'habitatges que pagaven més del 31 per cent del seu ingrés brut en els pagaments hipotecaris. El programa va caducar a finals del 2016, però una iniciativa germana, el programa Home Affordable Refinance (HARP) el substitueix i s’allarga fins al 2018.
Programa de modificació de preus assequibles (HAMP)
La creació del Programa de modificació d’habitatges a l’abast (HAMP) va respondre a la crisi hipotecària subprime del 2008. Els propietaris d’habitatges a tot Amèrica es van trobar incapaços de vendre o refinançar les seves cases durant aquest període. A més, la rendibilitat dels pagaments mensuals es va produir quan van augmentar les taxes de mercat més elevades en les seves hipoteques de tipus ajustable (ARM). Tot i que els contribuents van subvencionar algunes de les modificacions del préstec, probablement l’aportació més significativa d’HAMP va ser estandarditzar el que havia estat un sistema de modificació de préstecs a l’atzar. HAMP incentiva els prestadors privats i els inversors a finançar els seus ajustaments de préstecs.
HAMP Eligibility: The NPV Test
La determinació de l’elegibilitat es va fer mitjançant un càlcul anomenat test de valor present net (NPV). Les propietats havien de superar la prova NPV i complir amb altres estàndards d’elegibilitat. Si l'anàlisi mostrava que un prestador o un inversor que actualment té el préstec, guanyaria més diners modificant el préstec en lloc d'execució hipotecària, la propietat seria elegible. A més del requisit que el propietari demostri una dificultat financera, havia de ser habitable i tenir un saldo principal no pagat inferior a 729.750 dòlars.
Com funcionava el relleu
El relleu del programa de modificació a l’abast de l’habitatge (HAMP) va adoptar diverses formes, les quals podrien reduir els pagaments mensuals.
- Els propietaris elegibles podrien rebre reduccions del seu principal hipotecari
- Reduccions del seu tipus d'interès
- Ajornament temporal dels pagaments hipotecaris, també conegut com a tolerància
- Una ampliació de les condicions actuals del préstec
En molts casos, el nou préstec modificat també era elegible per a la modificació de l’HAMP, reduint encara més el pagament del propietari. Les famílies del programa van disminuir el seu pagament mensual per una mediana de més de 530 dòlars.
Incentius per als prestadors
El govern fa referència a la relació de pagaments amb ingressos bruts com a proporció de deute amb renda frontal (DTI). El programa HAMP, que treballa conjuntament amb els prestamistes hipotecaris, va ajudar a proporcionar incentius als bancs per reduir el percentatge de deute amb ingressos a menys o igual al 38 per cent. Aleshores, tresoreria hauria d'actuar per minimitzar la proporció de DTI fins al 31 per cent o menys.
Els administradors hipotecaris van rebre un pagament anticipat de 1.000 dòlars per cada modificació elegible que realitzessin. A més, aquests prestadors podrien rebre fins a tres anys fins a 1.000 dòlars per cada prestatari del programa.
El programa original de modificació d’acord a l’habitatge es limitava a residències primàries. El 2012 es va revisar el programa per incloure habitatges no ocupats pel propietari, llars amb hipoteques múltiples i propietaris d'habitatges el percentatge de DTI inferior al requeriment original del 31 per cent o superior.