Préstec del capital net davant HELOC

Necessiteu una manera de pagar una despesa important com enviar el vostre fill a la universitat o renovar la cuina? O voleu eliminar, d’una vegada per sempre, els saldos de la targeta de crèdit pendents? La resposta pot ser, literalment, al vostre pati posterior. Si teniu prou patrimoni net a casa vostra, podeu prestar-lo en préstec a un tipus d’interès bastant baix i, segons com utilitzeu els fons, els pagaments d’interessos poden ser deduïbles d’impostos.

Hi ha dues maneres bàsiques d’utilitzar la vostra residència com a garantia: un préstec d’equivocació a domicili i una línia de crèdit d’equitat per a habitatge (HELOC). A continuació, es detallen els punts que cal tenir en compte a l’hora d’escollir-los.

Per a què serveixen els diners?

Primera pregunta: Quin és l’objectiu del préstec? Un préstec d’equitat per a habitatge, de vegades anomenat préstec d’abonaments d’equitat domiciliari, és una bona elecció si sabeu exactament quant necessiteu prestar i per a què utilitzareu els diners. Teniu garantida una quantitat determinada, que rebeu íntegrament al tancament.

"Els préstecs de renda variable generalment es prefereixen per a objectius més grans i més cars, com ara la remodelació, el pagament de l'educació superior o fins i tot la consolidació del deute, ja que els fons es reben en una quantitat única", afirma Richard Airey, originari principal de la hipoteca de First Financial Mortgage a Portland, Maine Per descomptat, quan sol·liciteu, pot haver-hi alguna temptació de demanar prestat més del que necessiteu immediatament, ja que només obteniu el pagament una vegada i no sabreu si podreu obtenir un altre préstec en el futur.

Per contra, un HELOC és una bona elecció si no esteu segurs de quant haureu de demanar prestat o quan. Generalment, us permet accedir a efectiu continu durant un període determinat (de vegades fins a deu anys). Podeu agafar en préstec contra la vostra línia, reemborsar-la total o parcialment i, a continuació, tornar a prestar aquests diners més tard, sempre i quan sigueu al període introductor de l'HELOC.

Tot i això, una línia de crèdit és revocable. Si la vostra situació financera empitjora o el valor de mercat de casa teva disminueix, el prestador podria decidir rebaixar la línia de crèdit o tancar-la del tot. Si bé la idea que hi ha darrere d’un HELOC és que podeu recaptar els fons que els necessiteu, la vostra capacitat per accedir a aquests diners no és una cosa segura. "Els HELOC s'utilitzen millor per a objectius a curt termini, per exemple, de 12 a 20 mesos, ja que la taxa [d'interès] pot fluctuar i generalment està lligada a la taxa principal", afirma Airey.

Tingueu en compte, a més, que l’interès que pagueu tant en els HELOC com en els préstecs d’equivocació de l’habitatge només és deduïble fiscalment si feu servir els fons per “comprar, construir o millorar substancialment” la vostra llar, i els diners que invertiu en aquestes millores s’han de gastar. sobre la propietat utilitzada com a patrimoni net per al préstec. Ja no és possible deduir l’interès d’aquests préstecs si feu servir els diners per pagar la universitat del vostre fill o per eliminar el deute. Hi ha normes addicionals, així que assegureu-vos de consultar amb un expert en impostos abans d’utilitzar aquesta deducció. (Vegeu Deductible l’import d’interès en una línia de crèdit per a l’habitatge (HELOC)? )

Factors d’interès

Durant anys, una de les principals consideracions de si es pot obtenir un préstec en capital propi o un HELOC va ser el tipus d’interès. Les taxes dels HELOC eren, com a mínim, un punt percentual complet inferior a la taxa d’interès dels préstecs de capital net, de manera que va ser temptador triar l’HELOC, tot i que la taxa és variable, mentre que la taxa d’un préstec d’equitat interior és fixa (més sobre això baix).

Avui en dia, els HELOC són una mica més alts que els préstecs de capital net, encara que la diferència és insignificant. Segons l’enquesta setmanal de Bankrate a principals prestadors del 25 d’abril de 2018, un préstec d’equivocacions a l’habitatge tenia un tipus d’interès mitjà del 5, 57%, mentre que un HELOC tenia un tipus d’interès mitjà del 5, 90%, una diferència inferior al mig mig.

Tot i això, cal tenir en compte no només la diferència actual dels tipus d’interès, sinó també cap a on es troben els tipus d’interès. Si es mantenen igual o disminueixen, podria tenir sentit la tarifa més baixa d’un HELOC. Però, si es augmenten les taxes, un préstec en propietat patrimonial podria ser el camí a seguir. De fet, els analistes esperen que els tipus d’interès augmentin, de manera que el bloqueig de les taxes de préstecs d’equivocació dels habitatges baixos podria tenir molt sentit.

Temps de retorn

També és important tenir en compte com s’estructura cada préstec. Un préstec de capital propi funciona com una hipoteca convencional de tipus fix. Tingueu en compte un import fixat a un tipus d’interès fixat i feu pagaments iguals per a tot el termini del préstec, que pot durar entre 5 i 30 anys. Sigui quin sigui el període, tindreu pagaments mensuals estables i previsibles per a tota la vida del préstec.

En canvi, el termini de préstec d’un HELOC té dues parts: un període de sorteig i un període d’amortització. El període de sorteig, durant el qual podeu retirar fons, pot durar deu anys i el període d’amortització pot durar altres 20 anys, convertint l’HELOC en un préstec de 30 anys. Un cop finalitzi el període de sorteig, no podreu demanar més diners.

Durant el període de sorteig de l’HELOC, heu de fer pagaments, però solen ser petits, sovint que solen pagar només els interessos. Els prestataris de l'HELOC, per exemple, al banc dels Estats Units, paguen només els interessos o l'1% o el 2% del saldo pendent durant el període de sorteig. Durant el període d’amortització, els pagaments augmenten substancialment, perquè ara pagueu el principal. Durant el període d’amortització de 20 anys, heu de tornar tots els diners que heu prestat, més els interessos a un tipus variable.

Aquest salt dels pagaments a l’inici del nou període ha comportat un xoc de pagament per a molts prestataris HELOC no preparats. Si les sumes són prou grans, fins i tot pot causar la manca d’impost de les persones en estrets financers. I, si no paguen els pagaments, podrien perdre la seva llar; recordeu, aquesta és la garantia del préstec.

La Vista Llarga

Si sou del tipus de persona que té una visió general de les vostres decisions financeres, un préstec d’equitat immobiliària pot tenir més sentit. Com que teniu en compte una quantitat fixa a un tipus d’interès fix, contractar un préstec d’equivocació a l’habitatge significa saber quant pagareu pel préstec a llarg termini en el minut que el traieu (tot i que podeu reduir aquest import si pagueu prèviament el préstec o refinançeu a un tipus més baix). Premeu 30.000 dòlars al 5, 5% durant 20 anys i podeu calcular fàcilment que el cost total del préstec, inclosos els interessos, serà de 49.528 dòlars.

Amb un HELOC, ja sabeu que el màxim que podríeu demanar en préstec és la quantitat del vostre límit de crèdit, però no sabeu fins a quin punt en préstec realment. Tampoc sabeu quina taxa d’interès pagareu. Això vol dir que és difícil calcular el cost a llarg termini d’un HELOC.

Per descomptat, també pot ser fàcil incloure un HELOC a la imatge general si només voleu tenir una línia de crèdit útil i no voleu utilitzar-la gaire. Però si teniu previst recórrer a l'HELOC i voleu saber com pot semblar el vostre valor net d'aquí a vint anys, és molt més difícil d'anticipar-lo.

El millor dels dos mons

No es pot decidir entre els dos vehicles? No us preocupeu: hi ha maneres d’obtenir una estabilitat del préstec d’equivocacions amb una flexibilitat de l’HELOC. Alguns prestadors ofereixen als prestataris l'opció de convertir un saldo HELOC en un préstec de tipus fix. El banc nord-americà, per exemple, us permet bloquejar un tipus d’interès fix per a termes com ara 15 o 20 anys en tot o en part del vostre saldo de tipus variable. Podeu tenir fins a tres saldos de tipus fix alhora. Bank of America i Wells Fargo també ofereixen opcions de tipus fix als seus HELOC (utilitzant-los, de fet, per substituir els préstecs de renda variable, que ja han deixat d’oferir).

Pentagon Federal Credit Union, la segona unió de crèdit més gran dels Estats Units (a la qual la gent es pot unir per una petita quota i unint-se a determinades organitzacions) ofereix una altra opció interessant: un HELOC 5/5, on el tipus d’interès només canvia un cop cada cinc anys.

La línia de fons

Tingueu en compte que el fet que només es pugui prendre en préstec el patrimoni de casa vostra no vol dir que ho hagueu de fer. Però si teniu la necessitat, hi ha molts factors a tenir en compte a l’hora de decidir quina és la millor manera d’emprendre: com fareu servir els diners, què pot passar amb els tipus d’interès, els vostres plans financers a llarg termini i la vostra tolerància al risc i taxes fluctuants.

Algunes persones no estan còmodes amb el tipus d’interès variable de l’HELOC i prefereixen el préstec d’equivocacions a l’habitatge per l’estabilitat i la previsibilitat de saber exactament quant seran els seus pagaments i quant hauran de total. Com es diu Airey, els préstecs de renda variable són molt més fàcils d’incloure en un pressupost.

A més, "els préstecs d'equivocació fixa tenen com a resultat una despesa menys frívola", afegeix Airey. Amb un HELOC, "els pagaments amb interessos baixos i el fàcil accés poden resultar temptadors per a aquells que no estiguin disciplinats econòmicament. Pot arribar a ser fàcil per "gasti en articles innecessaris, com una targeta de crèdit", diu. (Vegeu 5 raons per no utilitzar la línia de crèdit de la vostra propietat patrimonial ). Tanmateix, si teniu aquesta disciplina i us agradaria la idea d'una font més oberta de fons, la línia de crèdit pot ser l'opció per a vosaltres.

Continua llegint

Préstecs d'equitat a domicili i HELOC
La manera més intel·ligent de tocar el vostre patrimoni net
Refinançament del vostre préstec de renda variable: una guia útil
5 raons per no utilitzar la línia de crèdit del patrimoni net
Com funciona una opció de tarifa fixa HELOC
Refinançament del préstec del patrimoni net
Línia de crèdit de patrimoni net: 4 formes de refinançar
La vostra línia de crèdit per al vostre patrimoni net (HELOC) és deduïble en els impostos?
Mala crèdit? Encara podeu obtenir un préstec per al patrimoni net
Préstec sobre el patrimoni hipotecari vers la casa: com es diferencien
Què cal fer si no es pot pagar un préstec del capital net