Com consolidar el préstec d’estudiants

Tens la pèrdua del deute del préstec estudiantil? En cas afirmatiu, és possible que considereu la possibilitat de consolidar o refinançar els vostres préstecs per reduir els pagaments mensuals. En molts casos, això pot suposar un canvi financer intel·ligent. Però abans de prendre la decisió de consolidar-se o refinançar-se, paga una bona ullada als pros i els contres.

Compres per emportar

• Consolidar o refinançar préstecs estudiants privats d’interès elevat en un préstec únic amb un altre prestador privat poden reduir els vostres pagaments mensuals.
• Si teniu préstecs estudiantils federals, una millor opció pot ser consolidar-los a través del Programa de préstec directe del govern.
• Si consolideu els préstecs federals en un préstec privat, perdreu alguns dels avantatges especials que els préstecs federals han d’oferir.

Com funciona la consolidació del préstec estudiantil?

Hi ha dues maneres bàsiques de consolidar els vostres préstecs estudiantils, mitjançant un prestador privat o a través del govern federal. Només els préstecs federals són elegibles per a la consolidació federal.

En el cas d’una consolidació de préstecs d’estudiants privats (sovint referida a un refinançament), un prestador privat, com un banc, paga els vostres préstecs d’estudiants privats o federals i us emetrà un nou préstec a un ritme nou i amb un nou pla d’amortització. . El refinançament té sentit si teniu préstecs privats d’interès elevat i podeu obtenir una taxa significativament inferior o millors termes amb el nou préstec.

Amb els préstecs estudiantils federals, però, teniu una altra opció, i sovint millor, . És a dir combinar-los en un nou préstec de consolidació directa a través del Programa de préstec directe directe. El vostre nou tipus d’interès serà la mitjana ponderada dels vostres préstecs anteriors i restareu elegible per a algunes de les característiques especials dels préstecs federals, tal com us explicarem més endavant.

Si bé no podeu consolidar els préstecs privats en un préstec federal, si teniu préstecs privats i federals, podeu consolidar els privats amb un prestador privat i consolidar els federals mitjançant el programa de govern.

A continuació, es presenten els avantatges i els avantatges principals per a la consolidació de préstecs privats i federals.

Pros i contres de la consolidació del préstec estudiantil

Pros

• Menors mensualitats

• Podeu alliberar un cosigner del préstec

• Tindreu menys pagaments mensuals per fer

• Els termes de reemborsament poden ser flexibles

Contres

• Es pot pagar més a llarg termini

• Podríeu perdre els avantatges d’un préstec federal

• Els períodes de gràcia existents poden desaparèixer

Pro: Pagaments mensuals inferiors

Una consolidació de préstecs privats pot ajudar a reduir els pagaments del vostre préstec mensual de dues maneres. En primer lloc, el préstec refinançat pot comportar un millor tipus d’interès, que no només significa pagaments més baixos, sinó que també us pot estalviar diners durant la vida del préstec. Molts graduats també troben que poden obtenir millors tipus d’interès perquè les seves puntuacions de crèdit han millorat des de la primera sol·licitud d’un préstec.

Una altra forma que una consolidació privada o refinançament pugui reduir els pagaments mensuals és ampliant la durada del vostre préstec. Per exemple, si refinançeu un préstec estudiantil de deu anys en un préstec de 20 anys, veureu una reducció espectacular dels vostres pagaments mensuals. Però la inscripció a un préstec més llarg també comporta una gran incapacitat, tal com expliquem al següent article de Con.

En el cas d’una consolidació de préstecs federals, és possible que pugueu reduir les vostres mensualitats si feu la possibilitat d’algun dels plans de reemborsament basats en ingressos del govern. Aquests plans estableixen els vostres pagaments mensuals segons la quantitat que guanyeu o el que podeu permetre el pagament.

Contra: Podríeu pagar més a llarg termini

Si bé un préstec a llarg termini pot suposar menors pagaments mensuals, podríeu acabar pagant desenes de milers de dòlars més durant la vida del préstec a causa dels interessos acumulats.

Pro: podeu alliberar un cosigner del préstec

Un altre avantatge de refinançar els vostres préstecs privats és que podríeu ser elegible per signar el préstec pel vostre compte. El fet de deixar caure un cosigner, que normalment és un pare o un altre membre de la família propera, no només els treu del seu deute, sinó que pot comprar el seu punt de crèdit i els permetrà accedir a noves línies de crèdit si ho necessiten. Els préstecs federals no solen implicar consumidors.

Contra: podríeu perdre els avantatges d’un préstec federal

Si consolideu un préstec d'estudiants federal amb un prestador privat, perdreu l'opció de registrar-vos en un pla de reemborsament basat en ingressos. Encara no sereu elegibles per als programes de perdó i cancel·lació del préstec federal. Aquests són motius principals per consolidar els vostres préstecs federals només a través del programa federal.

Si el vostre préstec estudiantil continua dins del període de gràcia, espereu fins que acabi abans de refinançar-lo.

Pro: tindreu menys pagaments mensuals a realitzar

El fet de fer el seguiment de diversos pagaments de préstecs estudiantils, a sobre de totes les altres factures, pot ser una molèstia. Consolidar reduïu les factures dels vostres préstecs estudiantils a només un (o dos, si consolideu els vostres préstecs privats i federals per separat, tal com convé). Molts prestadors privats ofereixen fins i tot un tipus d’interès lleugerament inferior si s’inscriuen en un pla de pagament automàtic. Aquesta opció us estalvia una quantitat petita de diners cada mes i us ajuda a evitar oblidar mai un pagament.

Contra: Qualsevol període de gràcia existent pot desaparèixer

Un cop tingueu un préstec refinançat amb un prestador privat, heu de començar a reemborsar-lo. Amb molts préstecs per a estudiants, podeu retardar els pagaments mentre encara esteu a l'escola o si heu entrat en un programa de postgrau. Si el vostre préstec actual encara es troba dins del període de gràcia, espereu fins que s’acabi aquest període abans d’iniciar el procés de refinançament.

Pro: els termes de reemborsament poden ser flexibles

Quan consolideu els vostres préstecs amb un prestador privat, podeu triar el temps que voleu que duri el préstec i si té un tipus fix o variable. L’elecció d’una taxa variable pot ser més arriscada ja que les taxes poden augmentar en qualsevol moment, però també pot obtenir una taxa d’interès més baixa per començar. Els préstecs de consolidació federal tenen un tipus d'interès fix.

Com consolidar el préstec d’estudiants

Podeu consolidar els vostres préstecs estudiantils a través de moltes institucions financeres, inclosa la vostra banca local o cooperativa de crèdit, així com prestadors especialitzats en aquest tipus de préstecs. Entre els noms més coneguts del camp hi ha Earnest, LendKey i SoFi.

Podeu trobar més informació sobre els passos per consolidar els vostres préstecs federals al lloc web Federal Student Aid.