Com convertir un 401 (k) a un Roth 401 (k)

Si heu estalviat amb diligència la jubilació mitjançant el pla 401 (k) del vostre empleador, potser podreu convertir aquests estalvis en un Roth 401 (k) i obtenir alguns avantatges fiscals afegits.

Compres per emportar

• Moltes empreses han afegit una opció Roth als seus plans 401 (k).
• Les 401 (k) tradicionals i les Roth 401 (k) s s’imposen de manera diferent.
• Si convertiu a Roth 401 (k), deureu impostos sobre els diners ara però gaudireu de les retirades sense impostos més endavant.

Com convertir a Roth 401 (k)

A continuació, es mostra una visió general del procés de conversió del vostre tradicional 401 (k) a un Roth 401 (k):

1. Consulteu el vostre empresari o l'administrador del pla per veure si la conversió és fins i tot una opció.
2. Calcula l’impost de conversions.
3. Deseu els diners de fora del vostre compte de jubilació per cobrir el que deureu quan presenteu els impostos.
4. Informeu al vostre empresari o administrador del pla que esteu preparats per fer la conversió.
5. El procés d’aquí pot diferir d’empresa a empresa, però l’administrador del pla hauria de poder-vos proporcionar els formularis necessaris.

No totes les empreses permeten als empleats convertir un saldo existent de 401 (k) en un Roth 401 (k). Si no podeu convertir, penseu en fer les vostres aportacions de 401 (k) futures a un compte Roth en lloc de tradicional. Teniu permís de tenir els dos tipus.

Com s'ha esmentat, deureu l'impost sobre la renda sobre l'import que convertiu. Així, després de calcular el cost de l’impost de la conversió, esbrineu com podeu deixar de banda prou efectiu —de fora del vostre compte de jubilació— per cobrir-lo. Recordeu que teniu fins a la data que presenteu els impostos per pagar la factura. Per exemple, si convertiu el gener, per exemple, tindreu els diners per a estalviar diners fins a l'abril de l'any següent.

No li robis el compte de jubilació per pagar la factura de l’impost per la conversió. Proveu d’estalviar-ho o bé trobeu els diners en qualsevol altre lloc.

Heu de convertir una Roth 401 (k)?

Si la vostra empresa permet conversions a un Roth 401 (k), voldrà tenir en compte dos factors abans de prendre una decisió:

1. Creus que tindràs una franja fiscal més alta durant la jubilació del que ara? Si és així, això pot ser una bona raó per canviar a Roth. Ara pagueu impostos amb un tipus d’impost més baix i gaudireu d’ingressos lliures d’impostos més endavant quan el vostre tipus d’impost sigui superior.
2. Tens efectiu per pagar impostos a la conversió? Vostè haurà de tributar sobre la renda sobre els diners que convertiu. Per exemple, si moveu 100.000 dòlars en un Roth 401 (k) i sou un 22% d’impostos, deureu 22.000 dòlars en impostos. Assegureu-vos que disposeu d’efectiu en qualsevol altre lloc per cobrir la factura de l’impost, en lloc d’utilitzar diners del vostre 401 (k) per pagar-lo. En cas contrari, us perdreu els anys de compilació. I això us pot acabar costant molt més de 22.000 dòlars.

Tradicional 401 (k) s vs. Roth 401 (k) s

Els plans 401 (k) patrocinats per l'empresari són una eina fàcil i automàtica per crear una jubilació segura. Molts empresaris ofereixen ara dos tipus de 401 (k) s: la versió tradicional, diferida d’impostos i la més recent Roth 401 (k).

De tots els comptes de jubilació disponibles per a la majoria d’inversors, com ara els plans 401 (k) i 403 (b), els IRA tradicionals i els IRA Roth, els tradicionals 401 (k) permeten aportar més diners i obtenir la major reducció d’impostos a la dreta. lluny. Per al 2019, els límits de cotització són de 19.000 dòlars si teniu menys de 50 anys. Si teniu 50 anys o més, podeu afegir 6.000 dòlars addicionals de captura, per un import total de 25.000 dòlars.

A més, molts empresaris coincideixen amb la totalitat dels diners que aporteu.

Un Roth 401 (k) ofereix la mateixa comoditat que un 401 (k) tradicional, juntament amb molts dels avantatges d’un Roth IRA. I a diferència d’un Roth IRA, no hi ha límits d’ingressos per participar en un Roth 401 (k). Així, si el vostre ingrés és massa elevat per a un Roth IRA, és possible que encara pugueu tenir la versió 401 (k). Els límits de cotització d’un Roth 401 (k) són els mateixos que els d’un 401 (k) tradicional: 19.000 dòlars o 25.000 dòlars, segons la vostra edat.

La diferència més gran entre un 401 (k) tradicional i un Roth 401 (k) consisteix en obtenir una reducció d’impostos. Amb un 401 (k) tradicional, podeu deduir les vostres aportacions, cosa que redueix els vostres ingressos imposables per a aquest any. Amb un Roth 401 (k), no obteniu cap desgravació fiscal anticipada, però les vostres retirades no estaran exemptes d’impostos. Un cop hàgiu invertit diners en un Roth, ja haureu pagat impostos.