Com guanyen diners els prestamistes hipotecaris?

Els prestadors hipotecaris poden ser pagats de diverses maneres. Quan els compradors d'educació s'eduquen sobre aquests mètodes, poden estalviar milers de dòlars en la seva hipoteca.

Comissions de procedència

Com que els prestadors utilitzen els seus propis fons per ampliar hipoteques, normalment cobren una quota d’origen del 0, 5% a l’1% del valor del préstec, que es deu als pagaments hipotecaris. Aquesta tarifa augmenta el tipus d'interès total pagat per una hipoteca i el cost total de l'habitatge.

Per exemple, un préstec de 200.000 dòlars amb un 6% de tipus d’interès durant 30 anys té un 2% de comissió d’origen. El comprador de l'habitatge paga 4.000 dòlars, juntament amb altres taxes aplicables, quan cobreix el préstec. El pagament mensual de la hipoteca, el 6% de 200.000 dòlars, és de 1.199 dòlars. Tanmateix, en afegir la taxa de procedència de 4.000 dòlars i es divideix en el préstec de 30 anys, els pagaments augmenten en 11, 11 dòlars mensuals per un pagament mensual total de 1.210 dòlars. En general, el propietari paga un tipus d’interès del 8% en lloc del 6% percebut. El tipus d'interès més elevat comporta que més diners del propietari es dirigeixin cap a la hipoteca i augmentin significativament el cost global del préstec.

Compres per emportar

• Els prestadors d’hipoteca poden guanyar diners de diverses maneres, incloent comissions d’origen, primes de distribució del rendiment, punts de descompte, costos de tancament, títols garantits per hipoteca i servei de préstecs.
• Els costos de tancament de les despeses que els prestadors poden obtenir amb diners inclouen comissions, processament, subscripció, bloqueig de préstecs i altres
• Els diferencials de rendiment inclouen la difusió de la taxa que paga un prestador pels diners que presta als bancs més grans i la taxa que cobren als prestataris.
• Els títols garantits per hipoteca permeten als beneficiaris guanyar beneficis empaquetant i venent préstecs. Els prestadors també poden obtenir diners per al servei dels préstecs que envien i venen mitjançant MBS.

Rendiment Premium de difusió

Els prestamistes hipotecaris utilitzen fons dels seus dipositors o emprunten diners als bancs més grans a taxes d'interès més baixes per ampliar préstecs. La diferència entre el tipus d’interès que el prestador cobra als propietaris per ampliar una hipoteca i la taxa que paga el prestador per substituir els diners prestats és la prima de propagació del rendiment (YSP). Per exemple, el prestador presta fons al 4% d’interès i amplia una hipoteca al 6% d’interès, guanyant un 2% d’interès del préstec.

Punts de descompte

Una part del préstec, coneguda com a punt de descompte, potser es deu al tancament per ajudar a comprar el tipus d’interès de la hipoteca. Un punt de descompte equival a l’1% de l’import de la hipoteca i pot reduir l’import del préstec del 0, 125% al ​​0, 25%. Per exemple, dos punts sobre una hipoteca de 200.000 dòlars són el 2% de l’import del préstec o 4.000 dòlars.

Punts a l’alçada generalment redueixen els pagaments mensuals de préstecs, cosa que estalvia diners als propietaris durant la vida del préstec. La mesura de la baixada del tipus d’interès depèn del prestador escollit, el tipus d’hipoteca i les condicions del mercat. Els compradors d'habitatges han d'estar segurs que els prestadors expliquen com l'impacte de pagar els punts de descompte sobre el tipus d'interès de la seva hipoteca.

Costos de tancament

A més de la taxa de procedència del préstec, durant el tancament es paga una quota de sol·licitud, una taxa de tramitació, una taxa de subscripció, una taxa de bloqueig de préstecs i altres taxes que cobren els prestadors. Com que aquests costos de tancament poden variar en funció del prestador, els honoraris s’expliquen a l’alçada a l’estimació de la bona fe. Els compradors d'habitatges han de llegir atentament la llista de taxes i parlar amb el prestador abans de decidir sobre una hipoteca per determinar si el comprador d'habitatge pot negociar determinats càrrecs o estalviar diners fent negocis amb un altre prestador.

Valors garantits per les hipoteques

Després de tancar diferents tipus d’hipoteques, els prestadors agruparan préstecs de diferents nivells de benefici en valors garantits per hipoteca (MBS) i els vendran per obtenir un benefici. D’aquesta manera, s’allibera diners per als prestadors per ampliar hipoteques addicionals i obtenir més ingressos. Els fons de pensions, les companyies d’assegurances i altres inversors institucionals adquireixen el MBS per obtenir ingressos a llarg termini.

La venda de títols amb garantia hipotecària pot alliberar capital per fer préstecs addicionals.

Servei de préstec

Els prestadors poden continuar aconseguint ingressos donant servei als préstecs continguts en l'MBS que venen. Si els compradors de MBS no poden processar pagaments hipotecaris i gestionar tasques administratives relacionades amb la prestació de préstecs, els prestadors poden realitzar aquestes tasques per un petit percentatge del valor de la hipoteca o una taxa predeterminada.

La línia de fons

Com que els compradors d’habitatges s’enfronten a despeses importants a l’hora d’assegurar una hipoteca, és important que entenguin com es paguen i guanyen diners els prestamistes. Quan un comprador d’habitatges s’educa en el procés, és més probable que estalvieu milers de dòlars en la seva hipoteca i se sentin més segurs de la compra.