Com establir crèdit sense historial de crèdit

El crèdit és una de les grans captures de la vida. Suposem que acabes de graduar-te a la secundària i vols obtenir la teva primera targeta de crèdit. Ompliu bé els formularis i espereu una resposta del banc emissor, només per saber algunes setmanes més tard que se us ha rebutjat. Per què? Com que no tens un historial de crèdit. Però, com establiu un historial de crèdits? Bé, obtingueu una targeta de crèdit, per descomptat.

És un congrés frustrant, però, per sort, hi ha alguns mètodes fàcils i barats per crear un historial de crèdits.

Reviseu el vostre informe de crèdit

En primer lloc, assegureu-vos que no teniu antecedents de crèdit obtenint una còpia gratuïta del vostre informe de crèdit. Us sorprendrà que trobareu que, a causa d’un membre del gimnàs o d’un préstec estudiantil, en realitat teniu un historial de crèdit. Pot ser que sigui per una durada molt curta, però pot ser tot el que necessiteu.

Si recentment se t’ha rebutjat per una targeta de crèdit, tens el dret legal de sol·licitar una còpia gratuïta del seu informe de crèdit a l’agència de l’empresa de targetes de crèdit que s’utilitza en comprovar el seu historial de crèdit. Les tres principals oficines d'informació de crèdits són Equifax, Experian i TransUnion. Fins i tot, si no us han rebutjat recentment una targeta de crèdit, podeu obtenir un informe de crèdit gratuït. La llei federal permet obtenir una còpia gratuïta de l’informe de cada agència una vegada a l’any. Podeu fer-ho a través de AnnualCreditReport.com.

No cal pagar per veure el punt de crèdit (o la manca) - si necessiteu conèixer la vostra puntuació o només teniu curiositat - podeu utilitzar una eina gratuïta d’estimació de la puntuació de crèdit per obtenir una idea general del vostre punt. responent una sèrie de preguntes.

(Per obtenir informació sobre com es calcula el vostre informe de crèdit, consulteu Informe de crèdit al consumidor: què hi ha .)

Accés al crèdit sense historial de crèdit

"El pecat escriu històries. La bondat calla." Malauradament, aquestes famoses paraules de Johann Wolfgang von Goethe sovint són certes en l'àmbit dels informes de crèdit. Tot i que sembla que no tenir crèdit és una cosa bona perquè pot indicar que heu estat prou solvents per pagar diners en efectiu per cada compra que heu fet, els prestamistes volen la prova que, si us donen diners, no ho fareu agafa-la i corre.

Si heu establert que definitivament no teniu un historial de crèdit o si un historial breu no ha estat suficient per obtenir-vos l'aprovació per a una targeta de crèdit tradicional, aquí teniu algunes de les vostres opcions.

Obteniu una targeta a través del banc on feu la comprovació

És possible que no tingueu una puntuació de crèdit, però teniu un historial financer amb el vostre banc que us podria ajudar a obtenir el permís per obtenir una targeta. Com a mínim, és possible que puguis obtenir una línia de crèdit assegurada, cosa que significa que els fons del seu compte bancari es poden utilitzar com a garantia si no paga la factura de la targeta de crèdit o una targeta de crèdit assegurada. Es considera una targeta de crèdit ordinària un préstec sense garantia, perquè no hi ha cap garantia col·locada. Els préstecs garantits són molt habituals. Els préstecs automobilístics i les hipoteques són tots dos tipus de préstecs garantits. És possible que el vostre límit de crèdit en una targeta de crèdit no sigui molt elevat, però heu de començar per algun lloc. Un cop hàgiu establert un bon historial, haureu de poder obtenir una targeta de crèdit ordinària i sense seguretat.

Tingueu en compte que, encara que moltes targetes de dèbit tenen logotips de targetes de crèdit i funcionen igual que les targetes de crèdit a moltes botigues, això no us ajuda a establir crèdit, perquè els diners sempre surten directament del vostre compte corrent. No hi ha cap préstec implicat.

(Per obtenir més informació, consulteu Crèdit, dèbit i càrrec: mida de les targetes al vostre moneder .)

Sol·liciteu una targeta de crèdit de la botiga

Les targetes de crèdit de les botigues solen tenir límits de crèdit baixos i requisits d’aprovació més exigents. Sembla que cada botiga té avui dia una targeta de crèdit. Aquestes targetes solen obtenir un bo per obrir un compte, com el deu per cent de la primera compra. Per tant, la propera vegada que necessiteu comprar alguna cosa a la vostra botiga favorita, considereu la possibilitat d’aprofitar l’oferta de la vostra targeta de crèdit per ajudar a establir un crèdit. Si us plau, assegureu-vos que teniu prou diners per pagar la factura completament quan arribi, ja que els tipus d’interès de les targetes de crèdit de la botiga generalment són més elevats del que podeu esperar. No oblideu que esteu intentant establir un bon crèdit. Si no rebeu l’aprovació per a la targeta d’una botiga, això no vol dir que no rebeu l’aprovació per a una altra, només proveu d’altres llocs.

Finança una compra de botiga amb una mateixa oferta en efectiu

En especial, durant les vacances, les botigues solen adquirir articles a crèdit amb un acord que li permet pagar cap interès durant un període de temps determinat, normalment durant 90 dies. Com que aquest és un tipus de préstec, pot ajudar-vos a establir un bon crèdit si el pagueu puntualment. Per evitar pagar interessos o taxes ocultes, assegureu-vos de pagar aquest préstec abans de que finalitzi el període assignat i assegureu-vos de llegir la lletra petita abans de la inscripció. Ofertes com aquesta es poden trobar tant a la botiga com en línia.

(Per obtenir més informació, consulteu com afecten les targetes de crèdit a la vostra qualificació de crèdit .)

Hauria de contractar un petit préstec per generar crèdit?

Un consell una mica pobre que se sol donar a aquells que no tenen antecedents de crèdit és obtenir un petit préstec del banc i pagar-lo a temps. Aquesta és una mala idea perquè és una pèrdua de diners. Haureu de pagar interessos d’aquest préstec i, per molt que sigui el tipus d’interès, per què pagar per demanar diners que ni tan sols necessiteu? No cal pagar interessos per establir un bon crèdit, i l’únic deute que hauria d’incórrer per establir un crèdit és el tipus molt temporal que es produeix entre el moment en què cobres una compra a una targeta de crèdit i un parell de setmanes després quan pagues. la factura íntegrament.

Compte amb la presa de préstecs de cotxes

Una altra manera dolenta d’establir un historial de crèdits és mitjançant la compra d’un vehicle d’una concessió que anuncia "Bon crèdit! Mala crèdit! Sense crèdit!" Si actualment no teniu antecedents de crèdit, ja aneu millor que moltes persones, ja que probablement no teniu deutes. No arruïne aquesta sensació de seguretat financera en incórrer en deute de milers de dòlars per comprar un cotxe. Un cotxe car no és una necessitat, i gairebé sempre serà millor econòmicament si es queda amb qualsevol vehicle que pugui pagar en efectiu.

Tanmateix, si ja teniu previst comprar un cotxe amb diners en efectiu mitjançant una concessió, podeu tirar endavant i treure el finançament del concessionari per adquirir el vehicle i, a continuació, pagar el préstec íntegrament després d’haver fet només un pagament mensual. D’aquesta manera, pagareu un mínim d’interès, però establireu un historial informatiu d’utilitzar el crèdit de forma responsable i fer un pagament a temps.

Algunes persones fins i tot han aconseguit millors ofertes de vehicles d'aquesta manera perquè la concessionària aconsegueix molts diners per finançar préstecs d'automòbils. És possible que us donin un preu total més baix si pensen que us cobraran interès, per la qual cosa, encara que haureu de pagar un interès per un mes segons aquest pla, probablement sortireu endavant a causa del menor preu al vehicle. Només heu d'assegurar-vos que enteneu els termes del préstec i assegureu-vos que no hi ha penalització de prepagament abans de signar a la línia de punts.

Tot i que aquesta tàctica no us ajudarà amb el component d’historial de crèdit del vostre punt de crèdit, potser us donarà l’impuls que necessiteu per obtenir una targeta de crèdit no garantida a la qual podeu penjar molts anys.

Per què el crèdit és un pobre substitut de l'efectiu

Un cop tingueu crèdit, assegureu-vos d’utilitzar-lo de manera responsable. Un dels factors que configuren la vostra puntuació de crèdit és la durada del temps en què els vostres comptes han estat oberts. Fins i tot si preferiu pagar diners en efectiu per a totes les vostres compres, el fet de mantenir obert el vostre compte de targeta de crèdit us ajudarà a aconseguir el punt de crèdit alt que esteu buscant. A més, assegureu-vos de pagar les vostres factures completament i puntualment i no obriu més targetes de les que podeu fer el seguiment.

El fet de rebutjar una targeta de crèdit és frustrant, sobretot quan és que el vostre historial de crèdit és només una pissarra en blanc, però és una barrera que val la pena trencar. Una vegada que sigueu elegibles per a una targeta de crèdit regular i sense seguretat, podeu estalviar milers de dòlars al llarg de la vostra vida mitjançant la utilització de targetes de crèdit de forma responsable. A més, si mai teniu previst contractar una hipoteca per comprar una casa, tenir un historial de crèdit excel·lent us ajudarà a obtenir la taxa d’interès més baixa disponible. Tot i que preferiu no fer front al crèdit, fer algunes de les accions anteriors per començar a establir el vostre historial de crèdit és un important pas financer.

(Per a més informació, consulteu sis errors principals de la targeta de crèdit i heu de pagar en efectiu?