Com obtenir una hipoteca als teus vint anys

Teniu vint anys i esteu pensant en comprar una plaça. Potser us vau tornar a viure amb els vostres pares per estalviar-vos un pagament inicial o bé viviu en un lloguer que cobra un gran tros de la vostra remuneració adulta i no creieu que teniu res per mostrar. A menys que la mare i el pare siguin rics, la gran tia us ha deixat un fons de confiança o si sou un magnat Internet a la marca, probablement no podreu comprar una casa sense assumir algun deute.

Aleshores va arribar el moment de considerar una hipoteca: és probable que sigui el deute més gran que mai hagueu assumit a la vostra vida. L’adquisició d’una hipoteca, especialment aquesta primera part de la vida lliga molts diners en una sola inversió. També us vincula i facilita la mudança. D'altra banda, significa que estàs començant a acumular capital en una casa, proporciona deduccions fiscals i pot augmentar el teu historial de crèdits.

Compres per emportar

• Obtenir una hipoteca en els vostres vint anys us permet començar a construir patrimoni net en una casa, proporciona deduccions fiscals i pot augmentar la vostra puntuació de crèdit.
• El procés hipotecari, però, és llarg i exhaustiu, que requereix matèries de pagament, estats bancaris i prova d’actius. La preaprovació ajuda als compradors d'habitatges més atractius per als venedors.
• Els dos períodes necessiten tenir un historial de crèdit suficient per obtenir una hipoteca, cosa que significa gestionar el deute amb responsabilitat anticipada i fer pagaments puntuals dels préstecs dels estudiants.
• Els prestataris dels seus vint anys poden trobar més fàcil obtenir una hipoteca mitjançant l’Administració Federal de l’Habitatge (FHA) o Veterans Affairs (VA).

Què és una hipoteca?

En termes simples, una hipoteca és un préstec utilitzat per comprar una casa on la propietat serveix de garantia. Les hipoteques són la principal forma en què la majoria de la gent compra cases; el deute hipotecari total dels Estats Units als Estats Units va ser d’aproximadament 15, 5 bilions de dòlars al primer trimestre del 2019.

A diferència d’obrir una targeta de crèdit o de contractar un préstec automàtic, el procés de sol·licitud d’hipoteca és llarg i exhaustiu. Molt a fons. Comenceu, estigueu llestos amb el vostre número de Seguretat Social, el vostre toc de pagament més recent, la documentació de tots els vostres deutes, tres estats de compte bancari i qualsevol altra prova d’actius, com ara un compte de corredoria.

Com obteniu una hipoteca?

Si ja heu trobat una casa, bona part de l’anterior s’aplica quan només intenteu obtenir una autorització prèvia per a una hipoteca, aporteu tanta informació com sigui possible sobre el lloc que voleu comprar. L’aprovació prèvia pot facilitar que l’oferta sigui acceptada quan intenteu comprar una casa, cosa que podria ser especialment crucial si sou l’ofertor més jove.

Els prestadors examinaran la vostra puntuació i historial de crèdit, cosa que pot resultar problemàtica per a dos mètodes que tinguin un historial de préstecs limitat, o en absolut. En aquest cas, el deute de préstec estudiantil us ajuda; si feu els vostres pagaments a temps, és probable que tingueu una puntuació de crèdit prou bona perquè els bancs se sentin còmodes prestant-vos. Generalment, com millor sigui la vostra puntuació de crèdit, més baixos seran els tipus d’interès. És per això que és absolutament vital gestionar el deute de forma responsable i crear crèdit a una edat primerenca.

Un dels majors obstacles per als compradors d'habitatges primera és el pagament inicial. Generalment, els prestadors desitgen que pagueu el 20% del total del préstec per endavant. Podeu obtenir una hipoteca per un pagament inicial més reduït, però el prestador pot requerir que contracteu una assegurança hipotecària privada (PMI) per cobrir el major risc percebut. Això se suma als costos de transport mensuals de casa vostra.

Les reduccions d’impostos ajuden a reduir el cost efectiu d’una hipoteca, on els interessos hipotecaris pagats són deduïbles d’impostos.

Quan és el moment adequat per comprar?

Una de les qüestions més importants és esbrinar quan es pot contractar una hipoteca. Si no és que, d’alguna manera, ja teniu casa mitjançant providència divina, probablement haureu pagat lloguer i canviant residències cada dos anys més o menys. A continuació, es detallen alguns factors a l’hora de decidir quan es contracta una hipoteca.

On estaràs en cinc anys?

Una hipoteca és un compromís a llarg termini, generalment repartit en 30 anys. Si creieu que us traslladareu sovint per feina o teniu previst traslladar-vos els propers anys, probablement no vulgueu contractar una hipoteca. Un dels motius són els costos de tancament que heu de pagar cada vegada que compreu una casa; no voleu seguir acumulant aquells si podeu evitar-ho.

Quant pogueu afrontar béns immobles?

Què faries si perdessis la feina o haguessis de deixar-te moltes setmanes de descans a causa d’una emergència mèdica? Podríeu trobar una altra feina o obtenir ajuda dels ingressos de la vostra parella? Podeu gestionar pagaments hipotecaris mensuals a sobre d’altres factures i préstecs estudiantils? Consulteu una calculadora d’hipoteca per obtenir una idea dels vostres futurs pagaments mensuals i mesureu-los en funció del que pagueu ara i dels vostres recursos.

Quins són els seus objectius a llarg termini?

Si voleu criar nens a la vostra llar futura, feu una ullada a la zona per a les seves escoles, taxes de criminalitat i activitats extraescolars. Si estàs comprant un habitatge com a inversió per vendre en uns anys, creix l’àrea de manera que el valor de l’habitatge augmentarà?

Respondre a les qüestions difícils us ajudarà a determinar quin tipus d’hipoteca és millor per a vosaltres, que pot incloure una hipoteca fixa o de tipus ajustable. Una hipoteca de tipus fix és aquella en què el tipus d’interès de la hipoteca es manté igual durant la vida del préstec.

Una hipoteca de tipus ajustable (ARM) és aquella en què el tipus d’interès canvia en un període determinat segons una fórmula especificada, generalment lligada a algun tipus d’indicador econòmic. Alguns anys potser pagueu menys interessos, en d'altres, podríeu pagar més. Generalment ofereixen taxes d’interès més baixes que els préstecs fixos i poden ser beneficiosos si teniu previst vendre l’habitatge relativament aviat.

Fer una hipoteca més assequible

Hi ha un bon nombre de maneres de reduir el preu de preus associat a una hipoteca. El primer és la reducció d’impostos, on els interessos que pagueu a la vostra hipoteca són deduïbles d’impostos. També hi ha préstecs de l’Administració Federal de l’Habitatge (FHA). Els préstecs a través de la FHA requereixen generalment pagaments més reduïts i faciliten molt els prestataris refinançar i transferir la propietat.

També hi ha el servei de garantia de préstecs per a la llar per als veterans, que és perfecte per a dos anys que tornin del servei militar, els préstecs per a la llar de la VA faciliten la compra i el luxe d'una casa per als veterans; molts dels seus préstecs no requereixen cap pagament inicial.

La línia de fons

La propietat per a la llar pot semblar una perspectiva descoratjadora, sobretot quan comenceu la vostra carrera i encara pagueu els vostres préstecs estudiantils. Penseu molt i molt abans de contractar una hipoteca; és un compromís financer seriós que us seguirà fins que vengueu la propietat o la pagueu des de fa dècades. Però si esteu preparats per romandre en un mateix lloc una estona, comprar una casa adequada pot resultar gratificant econòmicament i emocionalment.