Com funciona una opció de tarifa fixa HELOC

Tradicionalment, si es volia agafar en préstec amb el patrimoni net de la vostra llar, es pot obtenir un préstec d’equivocació a habitatge de tipus fix o bé treure diners amb una línia de crèdit d’equivocació (HELOC), una línia de crèdit tancada amb un interès variable. tarifa. Ara hi ha una tercera opció: l’opció de tarifa fixa HELOC. De fet, alguns dels majors prestadors, com ara El Banc d’Amèrica i Wells Fargo, l’han utilitzat per substituir els préstecs de patrimoni net, possiblement a causa de les noves regulacions hipotecàries que puguin resultar pesades.

Scott Nguyen, un inversor immobiliari de 27 anys de Costa Mesa, Califòrnia, va voler utilitzar part del patrimoni net per a la seva remodelació. Després de moltes investigacions sobre els avantatges i els contres dels préstecs de renda variable davant dels HELOC, va triar un HELOC amb opció de tipus fix. "Això em va permetre ocupar-me el temps treballant amb els contractistes per aconseguir ofertes i aconseguir les meves finances", va dir Nguyen. "No em vaig sentir pressionat per trobar contractistes de seguida perquè no em van cobrar interessos fins que em vaig treure del meu HELOC."

Quan Nguyen va estar llest per agafar en préstec, va utilitzar l'opció de tipus fix. Agraïa conèixer els seus pagaments exactes i va utilitzar els diners per reemplaçar la seva herba per la gespa artificial i fer una remodelació de cuina amb nous armaris i taulells de granit.

Aquest producte híbrid té els seus propis aspectes, avantatges i inconvenients, sense oblidar que els diferents prestadors tenen normes diferents sobre com utilitzar-lo. Aquí teniu el que heu de saber sobre com funciona aquest tipus de préstec.

Compres per emportar

• El prestador pot requerir que presti un import mínim si voleu bloquejar-lo amb una tarifa fixa.
• A diferència d’un préstec de capital d’habitatges tradicional, no us deixen d’accés a un altre crèdit i, a mesura que pagueu el saldo de tipus fix, la vostra línia de crèdit retrocedeix.
• Alguns prestadors us permetran convertir el vostre préstec de tipus fix en un préstec de tipus variable en qualsevol moment del període de sorteig, que voldríeu fer si baixaven els tipus d’interès.
• En considerar un HELOC, busqueu les millors tarifes i prestacions de préstecs, ja que poden variar de prestador a prestador.

Què és una opció de tarifa fixa HELOC?

Alguns prestadors marquen aquest producte amb noms especials (per exemple: la línia de crèdit per a patrimoni domèstic de FlexLock Home FlexLock) de Santander Bank, però l’opció de tarifa fixa HELOC funciona generalment de la mateixa manera, sense importar el prestador que trieu. Tanmateix, hi ha diferències importants en els detalls que poden fer que el producte d’un prestador sigui millor per a la vostra situació que el d’un altre (com si les compres de comparació d’un préstec no fossin prou complicades).

La premissa bàsica és que obteniu una línia de crèdit basada en el patrimoni net del vostre habitatge i podreu demanar prestat amb la quantitat mínima o tanta quantitat de crèdit que vulgueu. El vostre tipus d’interès canviarà amb les condicions del mercat, cosa que pot suposar variacions importants en els vostres pagaments mensuals i en la quantitat total que deureu amb el pas del temps.

Per reduir la incertesa, digueu al prestador que voleu que la totalitat o part de la suma que heu prestat es converteixi en un préstec a tipus fix al tipus d'interès actual del mercat. Reemborsareu aquesta quantitat durant un nombre determinat d’anys i podreu continuar prestant-vos si encara us queden fons a la vostra línia de crèdit.

Els HELOC de tarifa fixa poden proporcionar als consumidors conscients del pressupost una manera d’accedir al patrimoni net a la seva llar, sense preocupar-se de les fluctuacions dels pagaments mensuals.

Exemples de funcions d’opcions de tarifa fixa

A continuació, es mostren alguns exemples de les funcions d’opció de tarifa fixa HELOC que varien en funció del prestador.

Durada del termini de tarifa fixa

Els prestadors us permetran fixar la vostra tarifa en un lloc d'entre un i 30 anys. Com més llarg sigui el termini, més petit serà el vostre pagament mensual, però, igual que tots els altres, més interessos pagueu. És possible que estigueu limitats en el terme que podeu triar. Per exemple, un prestador pot restringir les vostres opcions a un termini de tres, cinc o set anys en un pla de tipus fix i d’interès, mentre que si pagueu el principal i l’interès, podeu triar qualsevol terme que vulgueu dins del interval permès.

Nombre de saldos de tipus fix

Com més saldos de tipus fix es puguin portar, millor. Comproveu si el prestador cobra aquesta major flexibilitat mitjançant una taxa d’interès o comissions més elevades.

Saldo mínim de tarifa fixa

Tingueu en compte que els prestadors també requereixen que necessiteu un préstec mínim en un préstec d’equivocacions tradicionals i poden tenir requisits mínims de retirada en els HELOC tradicionals.

Límits i taxes de bloqueig anuals

Alguns prestadors sumen el saldo de tipus fix que podeu bloquejar cada any. Per exemple, pot ser que pugueu portar tres saldos de tipus fix, però només en creeu dos en un mateix any.

Alguns prestadors cobren una tarifa nominal, com ara 50 $ o 100 $, quan tanqueu una taxa fixa en un saldo. Altres no.

Quan es pot convertir

Normalment, podeu convertir la part total o parcial del saldo HELOC a una tarifa fixa amb un terme definit al tancament o en qualsevol moment del període de sorteig. No es pot convertir durant el període d’amortització; en aquest moment, haureu de refinançar si voleu convertir un saldo de tipus variable en un de tipus fix.

Termini totalment amortitzant o parcialment amortidor

Un terme completament amortitzador significa que pagueu tot el saldo de tipus fix durant el termini de tipus fix. Un terme parcialment amortitzador significa que encara tindreu un saldo pendent al final del termini de tipus fix, que revertirà a un tipus variable. Passar més temps per pagar el saldo significa pagar més interessos, sobretot si la taxa variable a la qual reverteix és superior a la taxa fixa que estaves pagant.

La línia de fons

Quan no podeu decidir si un préstec en capital propi o HELOC és la millor opció per a vosaltres, un HELOC que us permet bloquejar part del saldo a un tipus fix és una bona alternativa. No t’obliga a triar entre prestar una gran quantitat ara i tenir la flexibilitat per retirar fons com ho necessiti més endavant. A més, no us permet escollir entre conèixer el vostre tipus d’interès i tenir l’oportunitat dels tipus de mercat.

Independentment del prestador que trieu, la vostra puntuació de crèdit i els tipus d’interès del mercat afectaran el tipus de taxa que podeu obtenir amb una opció de tipus fix HELOC. Tot i així, com en qualsevol préstec, alguns prestadors tenen tarifes més baixes que d’altres. Compreu i no oblideu les cooperatives de crèdit i els bancs petits, que de vegades tenen millors ofertes que els grans.