Com es cobra els interessos a la majoria de línies de crèdit?

Les línies de crèdit (LOC) són una forma de préstec directe i flexible entre una institució financera, generalment un banc i una persona o empresa. Igual que les targetes de crèdit, les línies de crèdit tenen uns límits de préstec predeterminats i el prestatari pot baixar del compte en qualsevol moment, sempre que no se superi el límit. Igual que les targetes de crèdit, les línies de crèdit solen tenir tipus d’interès relativament elevats i algunes taxes anuals, però els interessos no es cobren tret que hi hagi un saldo pendent al compte.

Compres per emportar

• Les línies de crèdit (LOCs) us permeten accedir a diners prestats si i quan ho necessiteu i poden estar protegits (com un HELOC) o no garantits (com una targeta de crèdit).
• Els càrrecs d’interès en els LOC solen utilitzar un mètode d’interès simple (en contraposició als interessos compostos).
• El saldo mitjà diari que s’utilitza sovint s’utilitza 1 / 365th multiplicat pels dies del període de facturació.

Línies de crèdit

Les línies de crèdit tenen les mateixes característiques que el crèdit giratori, com ara una targeta de crèdit. S’estableix un límit de crèdit i es poden utilitzar fons per a diversos propòsits. Els interessos es cobren a intervals regulars i es poden fer pagaments en qualsevol moment.

Hi ha una excepció important: el conjunt de crèdits disponibles no es reomple després de fer els pagaments. Quan pagueu completament la línia de crèdit, el compte es tanca i no es pot tornar a utilitzar.

A tall d’exemple: a vegades els bancs ofereixen línies de crèdit personals en forma de pla de protecció de sobretaula. Un client bancari pot registrar-se per tenir un pla de descoberta vinculat al seu compte corrent. Si el client supera la quantitat disponible per comprovar, la descàrrega no els permet rebutjar un xec o rebutjar la compra. Com qualsevol línia de crèdit, s'ha de pagar una sobretaula amb interessos.

La majoria de les línies de crèdit són préstecs no garantits. Això vol dir que el prestatari no promet al prestador cap garantia per tal de retornar el LOC. Una excepció notable és la línia de crèdit de la propietat domèstica (HELOC), garantida pel patrimoni net a la llar del prestatari. Des del punt de vista del prestador, les línies de crèdit assegurades són atractives perquè proporcionen una forma de recuperar els fons avançats en cas d’impagament. Les línies de crèdit no garantides solen arribar a taxes d’interès més elevades que els LOC garantits. També són més difícils d’obtenir i sovint requereixen una puntuació de crèdit més alta. Els prestadors intenten compensar el major risc limitant el nombre de fons que es poden demanar i cobrant tipus d’interès més elevats. Aquesta és la raó per la qual la TAE de les targetes de crèdit és tan alta. Les targetes de crèdit són línies de crèdit no garantides tècnicament, amb el límit de crèdit, quant podeu carregar a la targeta, representant els seus paràmetres.

Càlcul d’interès per a les línies de crèdit

La majoria de les línies de crèdit, fins i tot les línies de crèdit d’equitat domèstica, utilitzen un mètode d’interès simple en contraposició a l’obtenció d’interès. Algunes línies de crèdit també són préstecs a demanda que s’estructuren perquè el prestador pugui trucar a l’import total degut (inclosos els interessos) en qualsevol moment per a l’amortització immediata.

Els interessos sobre una línia de crèdit es calculen mensualment mitjançant el mètode de saldo mitjà diari. Aquest mètode s'utilitza per multiplicar l'import de cada compra realitzada a la línia de crèdit pel nombre de dies restants en el període de facturació. L'import es divideix en el nombre total de dies del període de facturació per trobar el saldo mitjà diari de cada compra. La mitjana de compres es suma i s’afegeix a qualsevol saldo preexistent i, a continuació, es resten les quantitats mitjanes diàries de pagaments del compte. La xifra sobrant és el saldo mitjà, que es multiplica amb el tipus percentual d’interès (TAE) anual.

Els tipus d’interès solen ser taxes periòdiques que es calculen com a 1 / 365a de la TAE multiplicada pels dies del període de facturació. Hi ha moltes altres maneres de calcular i acreditar els interessos, però la majoria d’entitats financeres utilitzen els mètodes anteriors per a línies de crèdit.