Com pot ajudar l’assegurança de vida amb l’acumulació d’efectiu
L’objectiu principal de l’assegurança de vida personal és proporcionar despeses finals i protegir els beneficiaris d’una pèrdua d’ingressos o càrrega de deute en cas de mort d’un membre de la família. No obstant això, les pòlisses d’assegurança de vida permanent generen valors d’efectiu que es poden aprofitar per a la seva jubilació o si es produeix una emergència. Vida sencera i vida universal variable (VUL), si es financen adequadament, tots dos proporcionen els mitjans per acumular efectius als quals es pot accedir quan sigui necessari mitjançant disposicions de préstecs de pòlissa o retirades directes.
Polítiques de vida senceres
Les polítiques de vida sencera es troben normalment entre les polítiques de compra més cares. El cost de l’assegurança està determinat per l’edat i la salut del sol·licitant. L’ús del tabac també augmenta les primes cobrades per la cobertura. Per regla general, els prenedors joves paguen primes menors que els assegurats més antics. Un no fumador masculí de 25 anys podria pagar uns 900 dòlars anuals per una pòlissa amb una prestació de mort per 100.000 dòlars, mentre que un fumador masculí de 40 anys podria esperar pagar 1.800 dòlars anuals per la mateixa quantitat facial. Una part de la prima anual cobrada s’aplica al cost pur de l’assegurança, les comissions i els costos administratius, mentre que el saldo es deixa créixer als tipus d’interès fixos determinats per l’emissor.
En els primers anys de tota una política de vida, els valors de caixa s’acumulen lentament. Es necessiten uns quants anys, amb tipus d’interès a mínims històrics el 2016, fins arribar a un punt de fractura, quan les primes totals pagades equivalen al valor de rendició d’efectiu de la pòlissa. En qualsevol moment, però, es pot accedir al capital de la pòlissa amb préstec o per retirada. Les primes de nivell establertes en el moment de l’emissió també es poden incrementar mitjançant el pagament de dividends d’una societat d’assegurances mútues els titulars de les assegurances participen.
A més, algunes pòlisses ofereixen opcions d’assegurança addicionals de pagament que permeten als prenedors aportar dòlars addicionals, augmentant el benefici per defunció i guanyant interessos. Els valors d’efectiu de tota la vida sense pagar, poden créixer fins a sumes considerables, depenent en gran mesura del nombre d’anys en què es paguen les primes i de la taxa de rendibilitat interna que ofereix el transportista d’assegurances.
Vida universal variable
Els prenedors d’assegurança amb voluntat de risc poden optar per una política VUL. Aquests contractes permeten pagaments flexibles i ofereixen la disponibilitat d’un compte independent en el qual s’inverteixen primes en fons mutuals. A diferència de les pòlisses de vida sencera, els valors de caixa invertits en el compte separat no estan fixats ni avalats per la fortalesa financera de l’asseguradora. Més aviat, els fons destinats a subcontes de fons mutus estan subjectes a risc d'inversió. L’avantatge principal de les polítiques de VUL prové de la participació en mercats de renda variable o de deutes que, amb el pas del temps, poden superar les taxes fixes determinades per la companyia d’assegurances.
En comparació amb les polítiques de vida sencera que poden acreditar les primes amb un tipus d’interès del 4%, els valors d’efectiu creixen més ràpidament en una cartera de capital VUL que anualment suposa un rendiment del 7% al llarg de la vida de la pòlissa. Una no fumadora de 30 anys d’edat pot aportar 100 dòlars al mes a tota la vida o a la política de VUL durant 35 anys. La diferència en el valor de caixa acumulat és substancial si els subcomptes VUL aconsegueixen superar el tipus d’interès fix acreditat amb les primes de vida senceres.
Sense considerar els costos de pòlisses i assegurances, la diferència en el valor acumulat de les contribucions mensuals habituals de 100 dòlars en un període de 35 anys ascendiria a més de 85.000 dòlars si la cartera VUL promediava una rendibilitat del 7%, mentre que l’opció fixa promedia el 4%. Un llarg horitzó temporal i una tolerància al risc moderada sobre els prenedors que vulguin utilitzar les polítiques de VUL com a vehicle suplementari d’acumulació d’efectiu.
Compres per emportar
- Les pòlisses d’assegurança de vida permanent estan dissenyades per pagar una prestació per defunció. Aquestes polítiques no es comercialitzen com a vehicles d’estalvi o de finançament per jubilació. No obstant això, els valors d’efectiu subjectes a taxes fixes o rendiments d’inversions favorables poden complementar adequadament els comptes de jubilació individuals (IRA) o els comptes de dipòsits no qualificats, proporcionant liquiditat i ingressos quan sigui necessari.