Els fonaments de la responsabilitat financera

Què significa ser financer responsable? És una pregunta complexa amb una resposta complexa, però en el seu nucli bàsic es troba una veritat simple: Per ser responsable econòmicament, necessiteu viure els vostres mitjans. I per viure al vostre abast, heu de gastar menys del que feu.

Targetes de crèdit i deutes

Si realment voleu ser responsable financera, només podreu fer que el vostre pagament mínim mensual amb targeta de crèdit no el redueixi. De fet, el fet que no pugueu pagar el saldo íntegrament demostra que ja invertiu més del que guanyeu. L’ús responsable del crèdit significa pagar el saldo al vostre compte íntegrament cada mes.

A més, les targetes de crèdit han de fer-se servir per comoditat i no per aconseguir captat. Les targetes de crèdit són útils perquè eliminen la necessitat de portar efectiu. A més, podeu generar punts de recompensa. Les targetes de crèdit poden ser de gran ajuda en cas d’emergència. Dit això, si una emergència t’obliga a portar un saldo a la targeta, viure de forma financera responsable significa frenar la despesa fins que es pagui aquest saldo.

Considereu l’interès

La mateixa lògica s'aplica a tots els pagaments recurrents que impliquin pagar interessos. Penseu-hi: pagar interessos sobre qualsevol cosa significa que esteu gastant més en aquest producte que en el preu de compra. Sona això com l’elecció més responsable o simplement la més convenient?

Quan els pagaments d’interessos s’inclouen en el preu de compra, esteu gastant més per obtenir l’article del que fins i tot el fabricant de l’article va pensar que valia la pena. Com a tal, evitar un interès sobre qualsevol cosa hauria de ser un objectiu important.

Per descomptat, quan es tracta del cost de l’habitatge i el transport personal, evitar la majoria d’interès és impossible. En aquest tipus de situacions, minimitzar la quantitat que invertiu en interès cada mes és l’acció més responsable.

Actuar en el seu propi interès

Per a moltes persones, la reducció dels interessos i dels préstecs és més fàcil que fer, però a la pràctica, realment, es coneix la diferència entre necessitats i luxes. Per exemple, potser necessiteu un cotxe, però no necessiteu un model de primera línia i, a menys que us pugueu permetre pagar-lo en efectiu, no n'hi haureu de conduir.

Així mateix, potser necessiteu un lloc on viure, però no necessiteu una mansió. I, mentre que la majoria de nosaltres ha de tenir una hipoteca per permetre’ns una casa, comprar una casa de manera financera responsable significa que n’hauries de comprar una que no trenqui el banc. En termes financers, això significa que no hauria de costar més de dues o 2, 5 vegades els ingressos anuals. Una altra estimació sana és que el pagament de la vostra hipoteca mensual no hauria de costar més del 30% de la vostra paga mensual a casa.

A més d’evitar despeses en la compra d’habitatge, hauríeu de fer un pagament inicial prou gran com per eliminar el requisit d’haver de pagar l’assegurança d’hipoteca privada (PMI). Si no es pot permetre complir aquestes directrius de compra, lloga fins que et pots permetre el luxe de comprar.

Primer en pagar: estalvi

Gastar tots els dimes que guanyes és senzillament irresponsable, a menys que tinguis un fons fiduciari massiu tan carregat d’efectiu que mai no obtindràs els guanys. Per a la majoria de les persones, especialment les que esperem retirar-se algun dia, l’estalvi és una activitat que s’ha de prendre seriosament. Una manera excel·lent de fer-ho és quan obtingueu el vostre salari i abans de pagar les factures, pagueu-vos primer. Un bon objectiu per estalviar és del 10%.

A l’hora d’estalviar, invertir en borsa pot ser l’opció més rendible disponible. Per descomptat, invertir implica risc, però assumir riscos calculats a vegades és una necessitat. La manera responsable de fer-ho és tenir un pla.

Comenceu per examinar les estratègies d’assignació d’actius per aprendre a triar la combinació adequada de valors per a la vostra estratègia d’inversió. A partir d’aquí, contribueixi al vostre pla d’estalvi patrocinat per l’empresari si aquest pla està disponible. La majoria dels empresaris s’ofereixen per igualar les vostres aportacions fins a un determinat percentatge, de manera que aportant almenys prou per aconseguir la partida, obteniu un rendiment garantit de la vostra inversió.

Si les vostres finances ho permeten, maximitzeu les vostres oportunitats d’estalvi diferit en impostos aportant l’import íntegre que permet el pla. Després d’haver començat a invertir, monitoritzeu els avenços que feu per assolir els vostres objectius i reequilibreu la vostra cartera, si cal, per seguir al bon camí.

Fons d’emergència

La responsabilitat financera significa estar preparat per allò inesperat. La majoria d’experts coincideixen en que cal que us ajudeu econòmicament durant sis mesos com a mínim sense ingressos. Si esteu casats i acostumeu a viure amb doble sou, això significa poder pagar les factures necessàries com la hipoteca, els aliments i els serveis públics amb un sol ingrés, o fins i tot cap dels ingressos. Si un pagament de pagament perdut us arruïnaria financerament, és hora de crear una traça de fuga financera per evitar-ho.

No estigueu al dia de Joneses

Responsablement financer significa fer el que heu de fer per tenir cura de les vostres necessitats i necessitats de la vostra família. Perquè això sigui així, el vostre enfocament ha de ser intern. Els veïns no paguen les vostres factures, per la qual cosa els seus hàbits de despesa no haurien de dictar-los ni establir la barrera per al vostre nivell de vida.

Pressupost

Tenir un pressupost és un dels pilars bàsics de la responsabilitat financera. Hauríeu de saber cap a on van els vostres diners. Els propietaris d’empreses coneixen la importància d’entendre els seus fluxos d’efectiu i balanços; en conseqüència, no hi ha cap empresa amb èxit sense pressupost. Tampoc no ho heu de fer.

Una definició molt personal

El fet de ser responsable financera vol dir que cal estafar i estalviar? Potser, però només si això és necessari per quedar fora del deute. D'altra banda, si sou el sultà del Brunei, potser us podreu permetre un avió, un mega-iot, una mansió al sud de França i uns quants palaus. Tot i que els que tenim menys mitjans podríem arrugar-nos amb aquesta extravagància, no s'ha de confondre amb la manca de responsabilitat financera. Al cap i a la fi, no hi ha res irresponsable en comprar coses que et pots permetre pagar.

Arribada a "Responsable"

En última instància, la responsabilitat financera significa viure al seu abast, independentment del nivell d'aquests mitjans. Per tant, feu una ullada a la vostra situació financera, avalueu els vostres hàbits de guanys i despeses i feu els ajustos necessaris per posar-vos en peu financer responsable.