Quant de temps es manté la informació negativa al vostre informe de crèdit?

La informació negativa que es pot mantenir al vostre informe de crèdit es regula per una llei federal que es coneix com a Fair Credit Reporting Act (FCRA). La majoria de la informació negativa s’ha d’eliminar al cap de set anys. Alguns, com ara una fallida, es mantenen fins a 10 anys. Quan es tracta de la informació de la informació sobre crèdits despectius, la legislació i els terminis són més matisats. A continuació, es mostren vuit tipus d'informació negativa i com es pot evitar qualsevol dany que pugui causar.

Compres per emportar

• La Llei d’informació de crèdits justos (FCRA) regula el temps que pot restar informació negativa al vostre informe de crèdit.
• La majoria de la informació negativa es manté al vostre informe de crèdit durant 7 anys; resten uns quants articles durant 10 anys.
• Podeu limitar els danys derivats d’informació despectiva fins i tot mentre estigui al vostre informe de crèdit.
• L’eliminació d’un element negatiu del vostre informe de crèdit no significa que ja no degueu el deute.

Sol·licitud de problemes: dos anys

Una investigació dura, també coneguda com a trage dur, no és necessàriament informació negativa. Tanmateix, una sol·licitud que inclou el vostre informe de crèdit complet dedueix alguns punts del punt de crèdit. S’hi poden afegir massa consultes. Afortunadament, només romandran al vostre informe de crèdit durant dos anys després de la data de la consulta.

Limiteu el dany: recopileu consultes dures, com ara les sol·licituds de préstecs hipotecaris i de cotxes, en un període de dues setmanes, de manera que compten com a una consulta.

Delinqüència: Set anys

Els pagaments tardans (generalment amb més de 30 dies de retard), els pagaments perduts i els cobraments o comptes que han estat cedits a una agència de cobrament poden romandre al vostre informe de crèdit durant set anys a partir de la data de la morositat.

Limiteu els danys: assegureu-vos de fer pagaments a temps o de posar-vos al dia. Si acostuma a estar actualitzat, truqueu al creditor i demaneu que no s’informi de la morositat a una agència de crèdit.

Càrrega: set anys

Quan el creditor cancel·la el seu deute després del no pagament, es coneix com a despesa. Les recàrregues resten al vostre informe de crèdit durant set anys més 180 dies des de la data en què es va notificar el cobrament a una agència de crèdit.

Limita el dany: intenta pagar tots o una quantitat negociada del deute. El sorgiment del vostre crèdit no se suprimirà, però és probable que no sereu demandats.

Devolució del préstec d'estudiants: set anys

La falta de pagament del vostre préstec estudiantil queda en el vostre informe de crèdit durant set anys més 180 dies des de la data del primer pagament perdut per a préstecs per a estudiants privats. Els préstecs d’estudiants federals se suprimeixen set anys des de la data d’impagament o la data en què el préstec es transfereix al Departament d’Ensenyament.

Limiteu el dany: si teniu préstecs per a estudiants federals, aprofiteu les opcions del Departament d'Ensenyament, com ara la rehabilitació, la consolidació o el reemborsament del préstec. Amb préstecs privats, poseu-vos en contacte amb el prestador i sol·liciteu una modificació.

Execució hipotecària: Set anys

L'exclusió hipotecària és una forma de morositat que implica que el prestador es faci responsable de casa per no fer pagaments puntuals. Es manté en el vostre informe de crèdit durant set anys des de la data del primer pagament perdut.

Limiteu els danys: assegureu-vos que pagueu a temps les altres factures i seguiu els passos per tornar a generar el vostre crèdit.

Les fiances i els judicis civils no han d’aparèixer a l’informe de crèdit.

Demana o judici: set anys

Tant les sentències civils pagades com les no pagades solien romandre al seu informe de crèdit durant set anys a partir de la data de presentació en la majoria dels casos. A l’abril del 2018, però, les tres principals agències de crèdit, Equifax, Experian i TransUnion, havien tret totes les sentències civils dels informes de crèdit.

Limiteu els danys: consulteu el vostre informe de crèdit per assegurar-vos que la secció de registres públics no conté informació sobre sentències civils i, si apareix, demaneu que se la tregui. A més, assegureu-vos de protegir els vostres actius.

Fallida: De set a deu anys

La durada del temps en què la fallida es manté en el vostre informe de crèdit depèn del tipus de fallida, però generalment oscil·la entre 7 i 10 anys. La fallida, coneguda com el "assassí de puntuació de crèdit", pot acabar entre 130 i 150 punts del punt de crèdit, segons FICO. Una fallida completa del capítol 13 que es descarrega o es acomiade normalment prové de l'informe set anys després de la presentació. En alguns casos rars, el capítol 13 pot romandre durant deu anys. Les fallides del capítol 7, capítol 11 i capítol 12 desapareixen deu anys després de la data de presentació.

Limiteu el dany: no espereu per començar a reconstruir el vostre crèdit. Obteniu una targeta de crèdit garantida, pagueu comptes no bancaris segons s’acordi i sol·liciteu un nou crèdit només una vegada que pugueu gestionar el deute.

Préstec fiscal: abans indefinidament, ara anys zero

Les obligacions tributàries pagades, com les sentències civils, solien formar part del seu informe de crèdit durant set anys. Les pràctiques no pagades podrien romandre indefinidament a l'informe de crèdit en gairebé tots els casos. A l’abril del 2018, les tres principals agències de crèdit van retirar totes les obligacions fiscals dels informes de crèdit a causa d’informes incorrectes.

Limiteu els danys: consulteu el vostre informe de crèdit per assegurar-vos que no conté informació sobre les obligacions fiscals. Si ho fa, disputa per l’agència de crèdit per eliminar-lo.

La línia de fons

Un cop s’ha assolit el termini d’informació de crèdit, la informació negativa hauria de sortir automàticament del vostre informe de crèdit. Si no és així, podeu disputar-ho amb l’agència de crèdit implicada, que té 30 dies per respondre a la vostra sol·licitud. Si l’element en qüestió conté errors, podeu disputar-lo i sol·licitar que se suprimeixi abans que finalitzi el termini.

Tingueu en compte que la caducitat d’un termini d’informació de crèdits no significa que ja no degueu el deute. Els creditors i els cobradors poden continuar perseguint el pagament si el deute roman pendent de pagament. Tanmateix, si el deute està fora de l'estat de limitacions de l'estat en què es va produir el deute, és possible que el creditor o l'agència de cobrament no puguin utilitzar els tribunals per obligar-lo a pagar.