Què tan dolent és el meu punt de crèdit?

Si teniu un crèdit realment dolent o un crèdit molt bo, probablement ja ho sabeu. Però hi ha una àmplia zona mitjana on la vostra puntuació és massa baixa per obtenir les millors ofertes. Si voleu registrar-vos en una nova targeta de crèdit, contracteu un préstec en una concessió de cotxes, obteniu una hipoteca per comprar una casa o emprunteu diners amb algun altre propòsit, la qualitat de la vostra puntuació de crèdit varia molt.

Compres per emportar

• Si teniu un mal punt de crèdit, generalment pagueu taxes d'interès més elevades sobre préstecs i targetes de crèdit i podríeu tenir problemes.
• Una mala puntuació de crèdit també pot augmentar les primes d’assegurança i, fins i tot, dificultar la possibilitat de llogar un apartament o obtenir una feina.
• La vostra puntuació de crèdit està determinada per diversos factors, el més important és si pagueu les factures a temps.

Per què li importa la puntuació de crèdit

Amb una mala puntuació, pocs bancs us donaran l'oportunitat. Els que ho facin tindran probablement només les seves tarifes més altes. Fins i tot una puntuació tan gran pot augmentar les tarifes en comparació amb les que ofereixen a les persones amb un excel·lent crèdit.

Una mala puntuació de crèdit també pot augmentar les taxes d’assegurança o fer que les asseguradores us rebutgin del tot. Pot estar situat entre tu i l’apartament que vols llogar. Els articles negatius del vostre informe de crèdit poden fins i tot ferir-vos quan sol·liciteu una feina.

Mirem què es considera una puntuació de crèdit dolenta, com és possible que hi hagueu arribat i què podeu fer per solucionar-ho.

Té un punt de crèdit bo o dolent?

Les puntuacions de crèdit, que poden oscil·lar entre 300 i 850, tenen en compte diversos factors en cinc àmbits per determinar la vostra solvència: historial de pagaments, nivell actual d’endeutament, tipus de crèdit utilitzat, durada de l’historial de crèdit i nous comptes de crèdit.

Una puntuació de crèdit dolent és una puntuació FICO entre 300 i 620. (FICO és Fair Isaac Corporation, la companyia que va originar el sistema de puntuació de crèdit més utilitzat). Alguns gràfics de puntuació subdivideixen aquest rang, anomenant "mal crèdit" a de 300 a 550 i “crèdit subprime” de 550 a 620. Independentment de l’etiquetatge, tindreu problemes per obtenir un bon tipus d’interès o obtenir un préstec amb una puntuació de crèdit superior o superior a 620. Per contra, un excel·lent punt de crèdit cau en el rang entre 740 i 850.

Coses que poden perjudicar la seva puntuació

Els prestataris amb un mal crèdit solen tenir un o més dels següents elements negatius en els seus informes de crèdit:

• pagaments morosos
• càrregues
• un compte a les col·leccions
• una execució hipotecària
• venda curta de béns immobles, com ara una casa
• un acte en lloc d'exclusió
• una fallida

El vostre historial de pagaments suposa el 35% de la vostra puntuació, de manera que perdre les dates de venciment perjudica greument la vostra puntuació. Tenir 31 dies de retard no és tan dolent com arribar amb 120 dies de retard, però, no arribar tan tard no és tan dolent que no pagar durant tant de temps que el vostre creditor envia el compte a cobraments, cobra el deute o accepta liquidar el deute. per menys del que deveu

La quantitat que deus en relació amb la quantitat de crèdit que teniu disponible és un altre dels principals factors, que representa el 30% de la vostra puntuació. Digueu que teniu tres targetes de crèdit, cadascuna amb un límit de crèdit de 5.000 dòlars, i que les heu superat totes. El vostre percentatge d’utilització de crèdits és del 100%. La fórmula de puntuació s’assembla més favorablement als prestataris la proporció inferior o superior al 20%.

Per mantenir el seu índex d’utilització de crèdit en un 20% favorable, algú amb 15.000 dòlars en crèdit disponible hauria de tenir l’objectiu de mantenir el deute inferior als 3.000 dòlars.

La longitud del vostre historial de crèdit, que representa el 15% de la vostra puntuació. No teniu gaire control sobre aquest component. El vostre historial de crèdits es remunta a diversos anys o no.

El nombre de comptes de crèdit nous que teniu compte per al 10% de la vostra puntuació, cosa que significa que la sol·licitud de nous préstecs per moure el deute pot afectar la vostra puntuació. D’altra banda, si el desplaçament del seu deute obté una taxa d’interès més baixa i l’ajuda a sortir del deute amb més facilitat, el crèdit nou pot acabar augmentant el seu punt.

El tipus de crèdit que feu servir compta per al 10% restant de la vostra puntuació. Si teniu un préstec automàtic, una hipoteca i una targeta de crèdit, tres tipus de crèdit diferents, pot significar una puntuació millor que si només teniu targetes de crèdit. Un cop més, no us preocupeu massa amb aquest tema. Sol·licitar diferents tipus de préstecs per intentar millorar la vostra puntuació tindrà poc impacte i només aconseguirà més endeutar-no el que desitgi si té menys de crèdit estel·lar. En lloc d'això, centreu-vos a pagar els vostres saldos i fer els vostres pagaments a temps.

Coses que no afectaran directament la vostra puntuació

Pot ser que estigui encantat de saber que els següents factors no tenen cap impacte directe en el punt de crèdit:

• Els seus ingressos. No importa si guanyeu 12.000 dòlars o 120.000 dòlars l’any, sempre que feu els vostres pagaments a temps. Tenir una renda baixa no ha de significar tenir un mal crèdit.
• On vius. Viure a un barri dolent no et donarà un mal punt de crèdit ni viure en un prestigiós et donarà una bona puntuació. Si teniu una casa, el seu valor tampoc influeix en la vostra puntuació.
• Participació en un programa d'assessorament de crèdit. El registre per ajudar a gestionar les factures no perjudica ni ajuda. Són els passos específics que feu en aquest programa i que influiran en la valoració.
• La seva carrera. FICO encara que algú pugui endevinar la seva carrera en funció del vostre nom, FICO no té en compte la seva puntuació de crèdit.
• El seu estat civil. El vostre informe de crèdit no indica si esteu casats o divorciats, ni hi contribueixen els resultats. El matrimoni podria induir indirectament a una bona puntuació de crèdit si té dos ingressos facilita el pagament de les factures amb què teníeu problemes o podríeu deixar-vos amb un mal crèdit si us caseu amb algú que és irresponsable econòmicament. El divorci pot danyar indirectament la seva puntuació de crèdit si perjudica les vostres finances, però, de nou, l’estat civil no afectarà directament la vostra puntuació.
• El tipus d'interès de qualsevol préstec o targeta de crèdit. Tant si teniu pagat el tipus d’interès per defecte del 29, 99% en una targeta de crèdit o una taxa d’introducció promocional del zero per cent, a la fórmula de puntuació no li importa.

Cap crèdit significa un mal crèdit?

No tenir antecedents de crèdit i sense puntuació de crèdit, com podria ser el cas que només esteu fora de l'escola o que acabeu d'arribar als Estats Units, no vol dir que tingueu un "mal" crèdit. Tot i així, pot fer més difícil llogar un apartament, obrir un compte de targeta de crèdit o obtenir un préstec. En molts casos, podeu aconseguir evitar la vostra puntuació mitjançant mètodes alternatius per demostrar la vostra responsabilitat financera. Si voleu una hipoteca, per exemple, podeu enviar un historial de pagaments puntuals de lloguer i utilitats amb la vostra sol·licitud d’hipoteca. O bé, si no és elegible per a una targeta de crèdit convencional, pots sol·licitar una targeta de crèdit garantida que, després d’un període de temps, podrà qualificar-te per a una de convencional.

3 Consells per millorar un punt de crèdit dolent

A continuació, es detallen alguns passos senzills que es poden aconseguir i que milloraran la puntuació amb el pas del temps.

1. Feu com a mínim el pagament mínim a temps, cada vegada i per cada compte. És possible que no tingueu els diners en efectiu per pagar els saldos o fins i tot fer-ne un mal greu, però, si més no, podeu fer el pagament mínim abans de la data límit, cada mes, us ajudarà la vostra puntuació.

2. Intenteu solucionar errors d’informe de crèdit importants. Podeu obtenir els vostres informes de crèdit una vegada a l'any de forma gratuïta a les tres principals agències d'informes de crèdit (Equifax, Experian i TransUnion) al lloc web oficial amb aquest propòsit, AnnualCreditReport.com. Els informes de les tres agències poden diferir una mica, segons quina informació recopilin. Si trobeu un error en algun d'ells, podeu presentar una "disputa", seguint els passos descrits al lloc web de l'agència. L'agència haurà de investigar l'assumpte i informar-li.

3. Parlar amb els seus creditors. Si teniu problemes per pagar els vostres deutes, mireu si podeu elaborar un acord més favorable amb les vostres empreses de targetes de crèdit o altres prestadors. Assegureu-vos d’aconseguir cap acord per escrit. Tingueu en compte que alguns arranjaments poden perjudicar la vostra puntuació. Demanar que la data de venciment del pagament amb targeta de crèdit canviï a cinc dies després d’haver obtingut el vostre sou, per exemple, no perjudicarà la vostra puntuació, però aconseguir que el vostre creditor redueixi el saldo del vostre préstec.

El joc final aquí no és només millorar un nombre de tres dígits, sinó corregir els problemes que podrien arribar a tenir en una situació financera difícil en primer lloc. A la llarga, no es tracta de tenir un punt de crèdit de 740, tan bonic com podria ser, sinó de tenir els vostres deutes sota control i poder centrar-vos en els vostres objectius financers durant els propers anys.