Com funcionen els honoraris de descoberta i com evitar-los
Els honoraris de descoberta poden semblar ineludibles. Els bancs més importants cobren una quota mediana superior a 30 dòlars cada vegada que gastem o retiren més diners del que està disponible al seu compte corrent, tret que hagis optat per un programa de protecció a compte de compte amb un compte o una línia de crèdit vinculats. Atès que una part important dels ingressos dels bancs provenen de taxes de descàrrega i fons no suficients (NSF), no és una sorpresa que les institucions financeres no hagin treballat massa per eliminar-les.
Els bancs utilitzen un procés qüestionable conegut com a reordenació per maximitzar els honoraris de descoberta, processant primer els xecs més grans, retirades de caixers i transaccions amb targeta de dèbit en lloc de l'ordre de recepció. Al seu torn, això desencadena amb freqüència saldos negatius i taxes de descàrrega.
A continuació s’explica com la reordenació et pot fer mal:
Treu 100 dòlars del banc i el caixer automàtic diu que et queden 62 dòlars al compte, però el banc decreta que has sobrepassat i cobra un cànon. Com pot fer això el banc quan la màquina diu que li queda diners al compte? Això succeeix perquè el banc ha reordenat la forma en què processa els vostres xecs: per exemple, primer cobra el xec de lloguer important que va arribar després de la vostra retirada. Aquesta comprovació proporciona el saldo de 62 dòlars i deixa el compte desbordat quan es processa la retirada de 100 dòlars.
Tot i que pot ser un repte evitar aquests càrrecs al compte bancari, hi ha estratègies sòlides per mantenir els vostres diners guanyats a la vostra butxaca.
1. Desactiva la cobertura de les sobredactacions
Quan un banc ofereix cobertura de sobretaula, significa que podreu realitzar una compra amb la vostra targeta de dèbit o retirar-vos d’un caixer automàtic, fins i tot si no teniu tota la quantitat disponible al vostre compte. Això pot estalviar vergonya al taulell de dinar, però tindràs una forta quota de descàrrec de compte o un interès acumulat si el banc ofereix una línia de crèdit a compte de cobertura per cobrir els càrrecs fins a pagar-los.
Una norma de la Reserva Federal del 2010 prohibeix als bancs proporcionar cobertura automàtica als seus clients. Ara, heu d’optar perquè les compres de la vostra targeta de dèbit o les retirades de caixers automàtics siguin cobertes pel banc o es rebutgin. Si preferiu la targeta de dèbit rebutjada per una quota única, poseu-vos en contacte amb el banc i opteu per renunciar a la cobertura de descàrregues al vostre compte corrent. Però tingueu en compte que, fins i tot quan opteu per optar a la majoria, els bancs cobraran comissions de fons no suficients (NSF) que puguin igualar comissions de descàrrega.
2. Trieu un compte de comprovació sense comissions de descàrrega
Si no voleu la molèstia d’haver de desactivar-se a la protecció de les descàrregues, passa a un compte corrent que s’enorgulleix d’eliminar els honoraris de descoberta total. En la majoria dels casos, el banc es negarà a cobrir l'intent de cobrar o la retirada de caixers, però no cobrarà cap comissió NSF. Hi ha compensacions perquè la majoria de comptes de comprovació sense quota no generen interès i la majoria dels bancs participants es troben a Internet, sense cap opció de bancar en una sucursal de maó i morter.
3. Guardeu els diners en un compte enllaçat
Molts bancs ofereixen l’opció d’enllaçar el vostre compte corrent amb un altre compte bancari de manera que, quan hagueu sobrepassat, el pagament quedarà cobert pels vostres propis fons. Evitarà la taxa de descàrrega més gran, però se us cobrarà una modesta taxa de transferència (de 10 a 15 dòlars és habitual). Alguns bancs també us permetran enllaçar la targeta de crèdit amb el vostre compte corrent per servir de coixí a les descàrregues. Si seguiu aquesta ruta, és probable que es tracti com un avançament en efectiu, incórrant en un càrrec d’interès immediat a sobre de la taxa de transferència.
4. Establiu les alertes del saldo del compte diari
El coneixement és poder quan es tracta del vostre compte bancari. Si sabeu amb antelació que el vostre saldo és perillosament baix, podeu transferir fons al vostre compte o ometre aquesta compra impulsiva fins al proper compte de pagament. La majoria dels bancs amb capacitats bancàries en línia o mòbils us permetran configurar un missatge de correu electrònic o alerta de text quan el saldo baixi d’un llindar predefinit, per exemple, 200 dòlars. També podeu optar per rebre una alerta sempre que es faci un dipòsit o una publicació de retirada al vostre compte per saber quan el vostre saldo té problemes.
Encara millor, opteu per un correu electrònic diari que mostri el vostre saldo actual. No protegirà el compte contra reordenacions, però tindreu una imatge més clara de la proximitat que heu de vigilar els vostres hàbits de despesa.
La línia de fons
Els honoraris de descoberta poden suposar un esforç innecessari a la llibreta de butxaca. Els bancs aconsegueixen milers de milions de dòlars a l'any per part dels clients que excedeixen els seus comptes, i els que menys poden permetre els honoraris solen ser més afectats. Però amb una mica de vigilància i el compte de comprovació adequat, podeu lliurar-vos de forma gratuïta i aprofitar els vostres diners. Per obtenir més informació, consulteu els avantatges i els contres de la protecció de descàrregues .