Com protegir la vostra jubilació de plets

Els plans de contribució definida del lloc de treball i els IRA són vitals per augmentar l’impost diferit sobre diners, fins que retiri l’estalvi en una data posterior. Tant de bo sigui així, quan tota la teva feina es paga, mentre estàs situat en una platja en algun lloc, obtenint els avantatges dels teus plans d’estalvi diferits d’impostos i els consells estratègics dels seus gestors de riquesa. Ser demandat és només un d’aquells esdeveniments de la vida que ningú no planeja. Tanmateix, com el divorci o la pèrdua d’un ésser estimat, succeeixen esdeveniments lamentables, sovint amb enormes implicacions financeres. La millor manera d’afrontar la perspectiva d’una situació negativa és protegir-se dels avenços possibles amb antelació.

Res no empitjora la situació que un cop de persiana, on es poden treure els seus actius juntament amb la càrrega emocional de la circumstància actual. Per als que van arribar tard a la seva carrera professional, una demanda podria eliminar els estalvis de jubilació. Una enquesta de l'ICI Research Perspective va mostrar que el 63% de totes les llars nord-americanes tenien plans de jubilació mitjançant treball o IRA, i que un terç de les llars nord-americanes van tenir IRAs tradicionals i IRA de Roth el 2014. Bona part del creixement dels comptes de l'IRA resulta de patrocinats per l'empresari. desplegament del pla de jubilació.

Els comptes de jubilació tenen molts avantatges addicionals, a banda dels seus coneguts avantatges fiscals. Aquesta és una excel·lent notícia per a la majoria dels nord-americans, ja que resulta que una de les formes més efectives de protegir els actius és protegir-los en els comptes de jubilació. Els comptes individuals de jubilació, 401 (k) s, IR i altres tipus de plans rendibles per a impostos poden ajudar-vos a prevenir la pèrdua dels vostres actius en cas de demanda. A nivell federal, les regles són clares per als comptes de jubilació patrocinats per 401 (k) i els empresaris. Les lleis estatals són més complicades quan es tracta de si els IRA són o no justos en el cas d’una demanda.

Escut del Pla de Jubilació

En primer lloc, assegureu-vos que no deure cap assistència infantil ni impostos a l’IRS, ja que això obrirà els vostres comptes a demandes. Els plets de relacions domèstiques elevaran les proteccions de l'IRA en qualsevol lloc que resideixin al país.

Si deus impostos a l’IRS, els vostres actius de jubilació poden ser justos de joc, igual que qualsevol altre actiu que es pugui apoderar per resoldre el deute no pagat. El govern federal no canviarà cap norma associada amb les regles mínimes de retirada en cas d'una demanda i cobrarà una taxa de retirada anticipada del 10% si extreu diners en reacció a la demanda.

En cas que un creditor privat demandi un deute no pagat, els comptes de jubilació solen estar protegits, malgrat algunes excepcions a la norma. La Llei de seguretat dels ingressos de jubilats dels empleats (ERISA) està relacionada amb la protecció federal de 401 (k) i altres comptes de jubilació patrocinats pels empleadors dels creditors. El govern federal garanteix la seguretat d'aquests comptes per protegir la jubilació, fins i tot en cas de demanda. Fins a un milió de dòlars d’IRA dels acusats seran protegits en virtut de la Llei de prevenció d’abusos de fallida de 2005.

Tanmateix, al juny del 2014, la Cort Suprema dels Estats Units va decidir que els IRA heretats deixaran de ser resguardats si els hereus presenten una fallida, a excepció de l’IRA que s’hereta d’un cònjuge.

Específic a la professió

Els propietaris d’empreses, els empresaris i altres autònoms haurien d’estar al corrent dels problemes que poden sorgir en cas d’una demanda, que pot danyar no només l’empresa, sinó també els seus actius. Per protegir-se del risc de lesions personals, els propietaris d'empreses han de registrar-se com a empresa de responsabilitat limitada (LLC) o corporació S.

Si el vostre camp de treball té antecedents de demandes freqüents, el millor seria crear una confiança de protecció d’actius. Els camps, on això pot resultar especialment beneficiós, són els béns immobles, la salut i la pròpia llei. Segons Galfand Berger LLP, el nombre mitjà anual de demandes de negligència mèdica presentades cada any era de 85.000. L’assegurança de mala praxi professional pot ser relativament barata i s’ha d’utilitzar per estalviar professionals d’arreu dels Estats Units l’estrès d’un consens desitjós sobre les IRA.

Nuances locals

Les lleis relatives a la protecció de la jubilació en cas de plets varien segons l'estat. Molts estats no deixaran d’aconseguir que els creditors enfadats s’apoderiin dels seus comptes de jubilació i IRA.

Per exemple, Califòrnia és un estat precari en el qual tenir un compte de jubilació en cas de ser demandat o presentar una fallida. A Califòrnia, els IRA no estan tan protegits com 401 (k) s. El que això suposa a la pràctica és que si se’ls ha demandat per ferits personals a Califòrnia, el seu 401 (k) estarà protegit del fiscal; tanmateix, el vostre IRA només estarà protegit fins al punt que el tribunal consideri necessari. La sentència es basarà en un cert llindar que el tribunal diu que serà suficient per donar suport a vosaltres i als vostres dependents a la jubilació.

Això hauria d’alarmar molts plans de jubilació, ja que no hi ha un llindar específic, i els esdeveniments futurs estan lluny de ser previsibles. Qualsevol quantitat per sobre del que es decideixi us donarà suport a la retirada de la frugalitat està subjecta a la reclamació del creditor.

És important tenir en compte que Nou Mèxic i Nova Hampshire no tenen lleis que protegeixin els estalvis d’IRA en cas de plets. D'altra banda, els millors estats de protecció contra l'IRA en una demanda són Texas, Washington i Arizona. A Arizona, només les contribucions de l'IRA realitzades en els 120 dies posteriors a la demanda estan exposades al risc per part del demandant.

Tot i que hi ha distincions entre estats, és crucial comprendre que la llei no és mai clara. És possible que no hi hagi una resposta directa del resultat de la vostra demanda, subjecte al tipus de compte (IRA Roth, IRA tradicional, etc.) i a la jurisdicció local. Per exemple, és possible que tingueu una protecció més gran dels fons del vostre compte IRA enfront dels externs, fins i tot si consisteixen en distribucions del compte.

Moran Knobel, una empresa de consultoria i administració certificada per a plans de jubilació, ofereix una llista completa de les lleis que protegeixen els IRA estat per estat i ofereix una anàlisi dels comptes de jubilació individuals com a propietat exempta.

Recordeu el vostre paraigua

Per a aquelles persones amb actius vinculats a plans de jubilació i IRA, l’adquisició d’una assegurança de paraigua pot ajudar a protegir-se de la possibilitat que un creditor entri en comptes de jubilació. L’assegurança de paraigües personals es pot afegir a la part superior de l’assegurança i de l’automòbil preexistent i cobrirà l’excés de cost en cas de catàstrofe.

Una característica atractiva d’una pòlissa d’assegurança de paraigües durant una demanda és que la companyia d’assegurances ha de proporcionar-vos defensa legal a sobre de la cobertura que ja rebeu. És important tenir en compte que les polítiques de paraigües no cobreixen activitats empresarials, actes intencionats (com l’assetjament sexual) o danys punitius. En cas de demanda, si teniu que pagar una reclamació, l’assegurança paraigua es presentarà quan s’hagi esgotat l’assegurança de responsabilitat normal.

Les assegurances de paraigües i l’assegurança de mala praxi professional són dues maneres fantàstiques de salvaguardar els vostres IRA. En aquest cas, encara podeu rebre els avantatges dels IRA, que són més atractius a causa de les taxes més baixes associades i la flexibilitat de la inversió en comparació amb altres plans patrocinats per l'empresari i 401 (k) s.

La línia de fons

És important posar en marxa garanties bàsiques per protegir la vostra jubilació contra les demandes i la fallida. El govern federal disposa de lleis per protegir molts comptes de jubilació, inclosos 401 (k) i plans patrocinats per l'empresari. Quan es tracta de les IRA, els estats tenen una jurisdicció més gran a l’hora de decidir què hi ha de resoldre en el cas d’una demanda.

Si teniu previst retirar-vos, o teniu molts actius a comptes de jubilació i IRA, potser voldreu accedir a un estat amb una protecció intensa d’aquests comptes. Per evitar xutar-se més tard, en un remolc o a la presó en algun lloc, assegureu-vos de ser proactiu per salvaguardar la vostra jubilació, ja sigui mitjançant una assegurança de mala praxi, una assegurança de paraigua o simplement entenent les lleis. Com que les lleis són complexes i sovint contenen llacunes tàctiques, pot ser que sigui del vostre interès consultar un professional de l’àmbit jurídic.