Definició de préstec automàtic subprime
Un préstec automàtic subprime és un tipus de préstec que s’utilitza per finançar la compra d’un cotxe, que s’ofereix a persones amb puntuacions de crèdit baixes o històries de crèdit limitades. No hi ha una puntuació oficial de tall per a primeres o subprime, però normalment, la qualificació creditícia del prestatari ha de caure per sota d’una puntuació Fair Isaac Credit o d’una puntuació FICO de 620 per considerar-se subprime. Els préstecs subprime comporten taxes d’interès superiors als préstecs primeres comparables i també podran comportar penalitzacions de prepagament si el prestatari decideix pagar el préstec anticipadament. No obstant això, els anomenats prestataris subprime no poden tenir cap altra via per comprar un automòbil, de manera que sovint estan disposats a pagar les taxes i taxes més elevades associades a aquest tipus de préstecs.
Els préstecs per a automòbils subprime es van convertir en grans empreses després de l'expansió monetària del 2001-2004, juntament amb les hipoteques subprime i altres formes de préstecs a persones o empreses de risc més alt. Les institucions financeres estaven tan arruïnades amb els diners que buscaven els rendiments més alts que es podien obtenir des de cobrar tipus d'interès més alts fins als prestataris subprime. El terme "subprime" en realitat va ser popularitzat pels mitjans de comunicació una mica més tard, tot i que, durant la coneguda crisi hipotecària subprime o "crunch credit" del 2007-08.
Com funciona un préstec automàtic subprime
No hi ha una puntuació oficial de tall per a l'estat de subprime (versus principal), però normalment, la qualificació de crèdit de l'empresari ha de caure per sota d'una puntuació Fair Isaac Credit o d'una puntuació FICO de 620 i superior a 550 per considerar-se subprime. (FICO oscil·la entre 300 i 850). En general, entre els nord-americans, aproximadament un 8% cau en el rang 550-599 i un 10% en el rang 600-649, segons FiCO.com.
A l’hora d’avaluar un prestatari, un prestador d’auto-préstec pot demanar veure matolls de pagament o formularis W-2 o 1099 per demostrar ingressos. Si un prestatari es troba en una línia de treball en què és difícil demostrar ingressos (un servidor de restaurants que té molts ingressos en consells en efectiu, per exemple), pot ser que hagi de presentar estats bancaris que indiquen un historial de dipòsits en efectiu consistents a el seu compte. Alguns prestamistes acceptaran estats bancaris en lloc de, o a més de cops de pagament estàndard.
En general, és millor comprar tarifes si es veu obligat a anar amb un préstec subprime. No tots els prestadors utilitzen els mateixos criteris i alguns cobren taxes més grans que altres. Els tipus d'interès poden ser força abrupte en comparació amb un préstec automòbil estàndard, ja que el prestador vol assegurar-se que pot recuperar els costos en cas que el prestatari hagi fallit en els pagaments.
De forma alternativa, els prestataris poden intentar millorar les seves puntuacions de crèdit abans que intentin obtenir finançament per a la compra d’un automòbil. D’aquesta manera, podrien acollir-se a un préstec amb termes molt millors.
Si bé no hi ha una taxa oficial de préstec automàtic subprime, generalment és almenys el triple de la taxa de préstec principal i, fins i tot, pot ser cinc vegades superior.
Exemples de taxes de préstec automàtic Subprime
Com que no hi ha una puntuació oficial de crèdit de subprime, no hi ha una taxa oficial de préstec automàtic de subprime. Els tipus d’interès variaran entre els prestadors i, per descomptat, depenen del tipus de vehicle (nou vers el vell) i del termini o durada del préstec. Però a principis del 2019, aquí es mostren els tipus d'interès típics que es poden esperar en comprar un préstec automàtic de 60 mesos per comprar un vehicle nou o usat:
Préstec per al cotxe nou:
- Nonprimeu (puntuació de crèdit 620-659): 9, 72%
- Subprime (590-619): 11% 14, 06%
- Subprime profund (500-589): 15, 24%
Préstec d'automòbils:
- No ràpid: 12, 97%
- Subprime: 19, 31%
- Subprime profund: 10, 74%
Com podeu veure, la taxa augmenta dràsticament entre el noprimeig (per als prestataris amb puntuacions de crèdit acceptables) i l’estat del subprime.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.