Com passar per un 401 (k) a un nou empresari

Tard o d'hora, probablement deixareu la feina actual per a un altre i haureu de decidir què fer amb els diners que hàgiu invertit en el pla 401 (k) de la vostra empresa actual. Les opcions normalment inclouen deixar-lo allà on es troba, traslladar-lo al pla d'un nou empleador o optar per un rol IRA.

Si esteu a punt de canviar de feina, aquí heu de saber sobre com invertir els vostres fons en un pla nou de l'empleador 401 (k) i els aspectes externs d'altres opcions.

Compareu els plans de l'empresa

És probable que la vostra empresa actual no us hagi dit gaire cosa. Fins i tot si el vostre 401 (k) us ofereix la planificació mentre esteu treballant, potser trobareu informació sobre els rollovers que estranya. En la majoria dels casos, la bona notícia és que el temps per prendre aquesta decisió és flexible. Podeu prendre mesures tan aviat com el deixeu o el retardeu.

Compres per emportar

• Abans de publicar el vostre 401 (k), compareu els plans entre el vostre antic i el nou ocupador.
• El millor és optar per un rollover directe o indirecte.
• Si trieu no arrossegar el vostre 401 (k), potser podreu deixar els vostres fons al pla anterior i també podeu optar per un enrotllament IRA.

De fet, aquest últim podria ser el millor. "El millor és esperar, investigar i decidir transferir", va dir Elliot G. Ford, assessor d'inversions d'Ark Financial a Arlington, Wash., Que serveix a organitzacions nacionals com a agent i consultor de plans de jubilació. "Normalment algú de la nova empresa us pot ajudar a comprendre les inversions, les despeses i els termes del pla a la nova empresa."

Ford suggereix comparar la història del rendiment de rendiments i despeses del pla. “Les despeses són especialment importants. Nombrosos estudis han demostrat que, a part de la quantitat que aporteu, l’un dels principals pronòstics de la mida del vostre niu d’inversió eventual seran els índexs de despesa de la inversió. "La ràtio de despeses és el percentatge total d’actius gestionats que paga la gestió i l’administració., algunes publicitats i altres despeses de funcionament d'un fons. "L'efecte sobre la rendibilitat neta d'un fons pot ser important", va dir Ford.

No hauria de ser difícil trobar algú a la vostra nova empresa per comparar el vostre pla anterior amb el nou. La majoria té personal dedicat que proporciona informació i està disposat a respondre preguntes sobre el pla 401 (k) o bé hi ha una línia d’ajuda útil per a l’administrador del pla. Volen els vostres diners, al cap i a la fi.

Transferiu els diners al nou empleador 401 (k)

Tot i que no hi ha cap penalització per mantenir el vostre pla amb el vostre antic empresari, podeu perdre alguns avantatges. Els diners que queda al pla de l’antiga empresa no es poden utilitzar com a base dels préstecs. Més important encara, els inversors poden perdre fàcilment el seguiment de les inversions que queden en els plans anteriors. "Tinc empleats assessorats que tenen dos, tres o fins i tot quatre comptes de 401 (k) acumulats en llocs de treball que es remunten a vint anys o més", va dir Ford. "Aquestes persones no tenen poca idea ni de la mesura de les seves inversions".

Per a comptes d’entre 1.000 i 5.000 dòlars, la vostra empresa haurà d’enrotllar els diners en un IRA en nom vostre si l’obliga al pla.

Si teniu almenys 5.000 dòlars al vostre compte, la majoria d’empreses us permeten desplegar-lo. Però, els comptes inferiors a 5.000 dòlars poden ser retirats del pla per part de l’empresa si un antic empleat no respon a una carta de notificació en un termini de 30 dies.

Per a quantitats inferiors a 1.000 dòlars, les regulacions federals ara permeten a les empreses enviar-vos un xec, provocant impostos federals i impostos estatals si s’escau, i una penalització de retirada anticipada del 10% si teniu menys de 59½ anys. En qualsevol dels dos escenaris, es poden evitar impostos i una possible penalització si invertiu els fons a un altre pla de jubilació amb 60 dies.

Com funcionen els canvis de 401 (k)

Si decidiu distribuir un compte antic, poseu-vos en contacte amb l’administrador 401 (k) de la vostra nova empresa per obtenir una nova adreça del compte, com ara "ABC 401 (k) Planificar FBO (en benefici de) El vostre nom", proporcioneu-ho a el vostre antic empresari i els diners seran transferits directament del vostre pla anterior al nou o enviats mitjançant un xec (enviat a la nova adreça del compte), que lliurareu a l'administrador 401 (k) de la vostra nova empresa. Això s’anomena enrotllament directe. És senzill i transfereix tot el saldo sense impostos ni penalitzacions.

Ford diu que un mètode una mica més arriscat, és el desplegament indirecte o de 60 dies en què sol·liciteu al vostre antic empresari que us envie un xec que us faci efectiu el vostre nom. Aquest mètode manual té l’inconvenient d’una retenció d’impost obligatòria — l’empresa assumeix que cobra el compte i està obligada a retenir el 20% dels fons per impostos federals. Això significa que un ou niu de 1001 dòlars de $ 1001 (k) es converteix en un xec per només 80.000 dòlars, fins i tot si la vostra intenció clara és traslladar els diners a un altre pla.

A continuació, teniu 60 dies per dipositar el que queda (o compensar la diferència) al pla 401 (k) de la vostra nova empresa per evitar impostos sobre la totalitat de la quantitat i possiblement una penalització de retirada anticipada del 10%. Tot i així, s’ha de reportar que es retingui 20.000 dòlars a la declaració d’impostos i us podria impulsar a una franja fiscal més elevada. De totes maneres, les 401 (k) distribucions s'han d'informar a la declaració de l'impost del destinatari. L'antic administrador del pla us hauria d'emetre un formulari 1099-R.

Per exemple, sol·liciteu una distribució completa del vostre 401 (k), que té un saldo de 55.000 dòlars. Mitjançant un rollover directe, 55.000 dòlars es transfereixen del vostre pla de treball antic a la del vostre nou treball. Si el pagament se us fa en el rebut indirecte, es retenen 11.000 dòlars per impostos federals i se us farà un xec per 44.000 dòlars. Perquè aquesta distribució sigui diferida completament per impost, heu de dipositar els $ 44.000 dels 401 (k) i 11.000 dòlars d'una altra font en un pla de qualificació dins dels 60 dies.

Excepcions de rollover

Hi ha algunes excepcions en què pot ser que algunes parts de la 401 (k) no siguin elegibles per a enrotllaments. Això inclou:

• Distribucions mínimes obligatòries (RMD)
• Els préstecs tractats com a distribució
• Distribucions de difícil perill
• Distribució d'excés de contribucions i ingressos relacionats
• Una distribució que és una d’una sèrie de pagaments periòdics substancialment iguals
• Retirats escollits per disposicions automàtiques de cotització
• Distribucions per pagar una assegurança d'accidents, de salut o de vida
• Dividends sobre valors empresarials
• Les dotacions corporatives es consideren com a distribucions considerades

Enrotleu 401 (k) en un IRA

Per a aquells que preferissin no confiar en les ofertes d’inversió del pla de la seva nova companyia 401 (k), el fet de distribuir un 401 (k) a un IRA és una altra opció. S’apliquen les mateixes regles de transferència esmentades anteriorment. Els processos de transferència poden ser transferències directes entre administradors i administradors o indirectes, amb la distribució pagada al propietari del compte. Però de qualsevol manera, un cop inicieu el procés, aquest ha de succeir en 60 dies.

Ford generalment afavoreix invertir els diners al pla 401 (k) de la nova companyia, tot i que: “Per a la majoria dels inversors, el pla 401 (k) és més senzill perquè el pla ja està configurat; més segur perquè el govern federal supervisa els plans 401 (k) amb cura; menys costós, perquè els costos estan repartits per molts participants del pla; i proporciona millors rendiments, perquè les inversions del pla són normalment revisades pel seu rendiment per un assessor d’inversions i un comitè d’inversions de la companyia 401 (k). "

La línia de fons

Abans de decidir què fer amb el vostre antic 401 (k), enteneu primer les opcions disponibles. El principal entrebanc que cal evitar és desencadenar impostos i una possible penalització de retirada sense parar atenció a la regla dels 60 dies. El següent problema més comú és deixar de banda un antic compte. Seguint els passos anteriors, tampoc no us passarà.