Com funciona el sistema SWIFT

Cal transferir diners a l'estranger? Avui dia, és fàcil entrar a un banc i transferir diners a qualsevol part del món, però, com passa? Per darrere de la majoria de transferències internacionals de diners i seguretat hi ha el sistema Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT). SWIFT és una vasta xarxa de missatgeria utilitzada pels bancs i altres institucions financeres per enviar i rebre informació ràpida, precisa i segura, com ara instruccions sobre transferència de diners.

Cada dia, prop de 10.000 institucions membres SWIFT envien aproximadament 24 milions de missatges a la xarxa. En aquest article, explorarem què fa SWIFT, com funciona i com guanya diners.

Dins d'una transacció SWIFT

SWIFT és una xarxa de missatgeria que les institucions financeres utilitzen per transmetre de forma segura informació i instruccions mitjançant un sistema de codis estandarditzat.

SWIFT assigna a cada organització financera un codi únic que té vuit caràcters o 11 caràcters. El codi s'anomena intercanviablement codi identificador bancari (BIC), codi SWIFT, SWIFT ID o codi ISO 9362. Per entendre com s’assigna el codi, mirem el banc italià UniCredit Banca, amb seu a Milà. Té el codi SWIFT de 8 caràcters UNCRITMM.

• Quatre primers caràcters: el codi de l’institut (UNCR per UniCredit Banca)
• Dos personatges següents: el codi del país (informàtica per al país Itàlia)
• Dos personatges següents: la ubicació / el codi de la ciutat (MM per a Milà)
• Tres últims caràcters: opcional, però les organitzacions l'utilitzen per assignar codis a les branques individuals. (La sucursal UniCredit Banca de Venècia pot utilitzar el codi UNCRITMMZZZ.)

Suposem que un client d’una sucursal del Bank of America de Nova York vol enviar diners al seu amic que bancari a la sucursal UniCredit Banca de Venècia. El client de Nova York pot entrar a la seva sucursal de Bank of America amb el número de compte del seu amic i el codi SWIFT únic d’UnicaCredit Banca per a la seva sucursal de Venècia. Bank of America enviarà un missatge SWIFT de transferència de pagament a la sucursal UniCredit Banca a través de la xarxa SWIFT segura. Una vegada que Unicredit Banca rebi el missatge SWIFT sobre el pagament entrant, esborrarà i acreditarà els diners al compte d’amic italià.

Tan potent com SWIFT, tingui en compte que només és un sistema de missatgeria: SWIFT no té fons ni valors ni gestiona els comptes de clients.

El món abans SWIFT

Abans de SWIFT, Telex era l’únic mitjà disponible de confirmació de missatges per a la transferència de fons internacionals. Telex es va veure afectada per la baixa velocitat, les preocupacions de seguretat i un format de missatge gratuït, és a dir, Telex no tenia un sistema unificat de codis com SWIFT per anomenar bancs i descriure transaccions. Els remitents de Telex havien de descriure totes les transaccions en frases que després havien estat interpretades i executades pel receptor. Això va provocar molts errors humans.

Per evitar aquests problemes, el sistema SWIFT es va formar el 1974. Set grans bancs internacionals van constituir una societat cooperativa per operar una xarxa global que transferiria missatges financers de forma segura i oportuna.

Per què és SWIFT dominant?

Al cap de tres anys d’introducció, l’adhesió a SWIFT s’havia incrementat a 230 bancs de cinc països. Tot i que hi ha altres serveis de missatges com Fedwire, Ripple i CHIPS, SWIFT continua mantenint la seva posició dominant al mercat. El seu èxit s’atribueix a com s’afegeix contínuament nous codis de missatges per transmetre transaccions financeres diferents.

Si bé SWIFT s’inicia principalment per instruccions de pagament senzilles, ara envia missatges per a una àmplia varietat d’accions, incloses les transaccions de seguretat i les operacions de tresoreria. Prop del 50% del trànsit SWIFT segueix per a missatges basats en pagaments, però el 43% actualment es refereix a transaccions de seguretat, i la resta de trànsit a operacions de tresoreria.

Qui utilitza SWIFT?

Al principi, els fundadors SWIFT van dissenyar la xarxa per facilitar la comunicació només sobre el Tresor i les transaccions corresponents. La robustesa del disseny del format del missatge va permetre una gran escalabilitat a través de la qual SWIFT es va expandir gradualment per proporcionar serveis a les opcions següents:

• Bancs
• Instituts de corretatge i cases de comerç
• Concessionaris de valors
• Gestió d'actius
• Netejar cases
• Dipòsits
• Intercanvis
• Cases de negocis corporatives
• Participants del mercat del Tresor i proveïdors de serveis
• Corredors de divises i diners

Serveis oferts per SWIFT

El sistema SWIFT ofereix molts serveis que ajuden a empreses i particulars a realitzar transaccions comercials perfectes i exactes. Alguns dels serveis oferts inclouen:

Aplicacions

Les connexions SWIFT permeten accedir a diverses aplicacions, que inclouen instruccions en temps real per a transaccions de tresoreria i divises, infraestructura del mercat bancari per processar instruccions de pagament entre bancs i infraestructura del mercat de valors per a processar instruccions de liquidació i liquidació de pagaments, títols, divises, i transaccions amb derivats.

Intel · ligència de negocis

SWIFT ha introduït recentment taulers i utilitats d’informació que permeten als clients obtenir una visió dinàmica i en temps real de la supervisió dels missatges, l’activitat, el flux comercial i els informes. Els informes permeten un filtratge basat en regió, país, tipus de missatge i paràmetres relacionats.

Serveis de compliment

Dirigit a serveis entorn al compliment de la delinqüència financera, SWIFT ofereix informacions i serveis com ara Conegui al vostre client (KYC), Sancions i Anti-Blanqueig de diners (AML).

Solucions de missatgeria, connectivitat i programari

El nucli del negoci SWIFT resideix a proporcionar una xarxa segura, fiable i escalable per al bon desplaçament de missatges. A través dels seus diversos centres de missatgeria, programari i connexions de xarxa, SWIFT ofereix diversos productes i serveis que permeten als seus clients finals enviar i rebre missatges transaccionals.

Com SWIFT guanya diners?

SWIFT és una societat cooperativa propietat dels seus membres. Els membres es classifiquen en classes basades en la propietat d’accions. Tots els membres paguen una quota única d’adhesió més els càrrecs de suport anuals que varien segons les classes de membres. SWIFT també cobra els usuaris per cada missatge en funció del tipus i de la longitud del missatge. Aquests càrrecs també varien en funció del volum d’ús del banc: existeixen diferents nivells de càrrega per als bancs que generen diferents volums de missatges.

SWIFT també ha llançat serveis addicionals. Es basa en la llarga història de dades que manté SWIFT. Aquests inclouen serveis d’intel·ligència empresarial, dades de referència i compliment i ofereixen altres fluxos d’ingressos per a SWIFT.

Reptes per a SWIFT

La majoria de clients SWIFT tenen volums transaccionals enormes per als quals l’entrada manual d’instruccions no és pràctica. La necessitat d'automatització per a la creació, processament i transmissió de missatges SWIFT és creixent. Tot i això, això suposa un cost i una despesa operativa. Tot i que SWIFT ha tingut èxit en proporcionar programari per al mateix, això també costa. Pot ser que SWIFT hagi de connectar-se a aquestes àrees problemàtiques per a la majoria de la seva base de clients. Les solucions automatitzades dins d’aquest espai poden aportar un nou flux d’ingressos per SWIFT i mantenir els clients compromesos a llarg termini.

La línia de fons

SWIFT ha conservat la seva posició dominant en el processament global de missatges transaccionals. Recentment s’ha incrustat en altres àrees, com ara oferir serveis d’informació i dades d’intel·ligència empresarial, cosa que indica la seva voluntat de seguir sent innovadors. A curt i mig termini, SWIFT sembla disposat a continuar dominant el mercat.