Segona hipoteca silenciosa definida
Una segona hipoteca silenciosa és una segona hipoteca posada en un actiu per als fons de pagament inicial que no es divulguen al prestador original de la primera hipoteca.
Com es trenca una segona hipoteca silenciosa
Les segones hipoteques silenciades s’utilitzen quan un comprador no pot pagar el pagament inicial requerit per la primera hipoteca. Permeten a un prestatari la compra d’una casa que d’altra manera no s’haurien pogut permetre. Les segones hipoteques silencioses procedents de fonts no revelables són il·legals. Tanmateix, existeixen diversos programes d’assistència de pagament inicial patrocinats per agències governamentals per proporcionar fons de pagament procedents de fonts acceptables.
Quan un comprador compra una casa, l'acord requereix que el prestatari proporcione un pagament inicial. Un prestador sol licitar que el prestatari divulgui completament les fonts dels fons de pagament inicial quan finalitzi un acord hipotecari. Es poden produir fraus o accions il·legals quan s'utilitza una segona hipoteca per complir amb l'obligació del pagament inicial sense que se li denunciï al prestador. En aquesta situació, el silenci fa referència a una falta de transparència i divulgació.
Per exemple, diguem que voleu comprar una casa per 250.000 dòlars. Heu assegurat una hipoteca per 200.000 dòlars, que requereix un pagament inicial de 50.000 dòlars. No disposeu de 50.000 dòlars en efectiu ni liquidacions per al pagament inicial, de manera que decidiu prendre una segona hipoteca silenciosa de 40.000 dòlars. El prestador original creu que el vostre pagament inicial serà de 50.000 dòlars quan en realitat es tracta només de 10.000 dòlars (50.000 dòlars - 40.000 dòlars).
Seguts riscos hipotecaris
Un prestatari ha d’informar una segona hipoteca de pagament inicial a un prestador, ja que la segona hipoteca també està garantida amb la garantia específica. Els prestadors generalment requereixen efectiu per al pagament inicial, que es té en compte en els termes generals del primer préstec hipotecari. Si un prestatari obtingués una segona hipoteca contra la garantia, afectaria els riscos i el termini del préstec del primer prestador hipotecari. La segona hipoteca augmentaria el risc, ja que afegeix una forma addicional de deute, incloent-hi també nous pagaments d’interessos. A més, el primer prestador d’hipoteca busca drets de garantia íntegres a una peça de garantia especificada i una segona hipoteca entraria en conflicte amb els drets de garantia garantits de primer ordre donats al prestador d’hipoteca inicial.
Programes d’assistència al pagament inicial
Els prestataris tenen l'opció d'identificar un programa d'assistència en pagament inicial per ajudar a pagar els seus pagaments inicials. Un programa d’assistència de pagament inicial pot proporcionar fons al prestatari i se’ls permet divulgar legalment al prestador d’una primera hipoteca. Els programes d’assistència a l’abonament no són tan fàcils d’identificar com un préstec; tanmateix, hi ha més de 2.000 programes a tot els Estats Units. Aquests programes són finançats i oferts per agències patrocinades pel govern com el Departament d'Habitatge i Desenvolupament Urbà. Les entitats patrocinades pel govern donen suport als programes d’assistència al pagament com a part del desenvolupament de la comunitat.
Un prestatari pot accedir a un programa del seu oficial de préstecs. També es pot investigar els fons del programa d'assistència de pagament mitjançant un agent local d'habitatge. Per exemple, el departament d’Habitatge i Desenvolupament Urbà té nombroses oficines locals a tot els Estats Units. Els requisits per als programes d’assistència a la baixa són lleugerament inferiors als dels préstecs estàndard. Els prestataris segueixen procediments de préstecs similars en què es requereix una sol·licitud amb informació personal, inclosos ingressos, ocupació i historial de crèdits.
El programa d’assistents de pagament inicial pot oferir des de 1.000 dòlars fins a aproximadament el 20% del valor de taxació d’una propietat. Els fons d’assistència en pagament inicial requereixen l’amortització amb interessos. Tot i això, generalment, els interessos no es composen i solen ser inferiors a un préstec estàndard.