Com afectarà la fallida a la meva capacitat d'obtenir crèdit en el futur?

La fallida pot afectar més intensament la vostra puntuació de crèdit que qualsevol altre esdeveniment financer. Tot i que no totes les fallides causen una caiguda de crèdit important (de fet, és possible que la vostra puntuació de crèdit pogués augmentar després d’una fallida), qualsevol efecte negatiu fa que sigui més difícil adquirir crèdit en el futur. Una fallida també apareix en el vostre informe de crèdit durant anys després de presentar la vostra sol·licitud, proporcionant un gran senyal d'advertència als possibles prestadors sobre un historial de pagaments amb problemes. Alguns creditors deneguen immediatament una sol·licitud quan es registra una fallida en un informe de crèdit.

Fallida i la seva qualificació de crèdit

La vostra puntuació de crèdit FICO és sovint el factor més important per determinar si rep crèdit, quant i a quin tipus d’interès. Com més alta sigui la vostra qualificació de crèdit, podreu demanar prestat més i a un tipus d’interès més baix. Presentar una fallida pot fer que la vostra puntuació de crèdit baixi de forma espectacular. Si un prestador està disposat a acceptar la vostra sol·licitud de crèdit, és probable que sigui en termes menys favorables.

FICO estableix que l’historial de pagaments representa el 35% de la puntuació creditícia total. És possible que la presentació de fallides no causi una caiguda important si ja teniu un historial de pagaments incoherent. Un altre 30% de la vostra puntuació és l’import total del deute que deu, que l’ajut de fallides pot ajudar realment. Tanmateix, és rar que una fallida no danyi la qualificació creditícia.

Fallida i el seu informe de crèdit

El tipus de fallida que trieu a determinar determinarà el temps que figura al vostre informe de crèdit al consumidor. Les fallides del capítol 7 i del capítol 11 romanen al vostre informe de crèdit durant deu anys després de presentar la sol·licitud. Les fallides del capítol 13 romanen en un informe de crèdit durant set anys després de la finalització de la fallida, però els processos del capítol 13 poden trigar fins als tres o cinc anys a acabar.

En molts casos, no és la vostra puntuació de crèdit danyada la que fa difícil obtenir un crèdit. Alguns prestadors no concedeixen crèdit a ningú amb una fallida, independentment de la puntuació FICO. Si teniu problemes per obtenir crèdit després d'una fallida, pot ser una bona idea obrir una targeta de crèdit garantida.

Sol·licitud de crèdit després de la fallida

Atès que pot ser difícil obtenir crèdit després de presentar una fallida, la seva relació personal amb un prestador pot ser crucial. Tenir empleats o administració en un banc, cooperativa de crèdit o un prestador d'automòbils que tinguin coneixement, confiança i com ara facilita l'accés d'una sol·licitud.

Es reconstrueix el crèdit després de la fallida de la mateixa manera que es genera un crèdit abans d’un: amb el temps i un historial de reemborsaments consistent. Si creieu que podeu continuar pagant un deute preexistent durant i després d’una fallida, considereu un acord de reafirmació amb un dels vostres creditors per ajudar el procés de reconstrucció del vostre punt de crèdit.