Enfocament de la vida humana
L’enfocament de vida humana és un mètode per calcular la quantitat d’assegurança de vida que necessitarà una família que es basa en la pèrdua financera que patiria la família si l’assegurat morís avui. Generalment es calcula tenint en compte diversos factors, incloent-hi, però sense limitar-se, l’edat, el gènere, l’edat de jubilació planificada, l’ocupació, el salari anual, les prestacions laborals, així com la informació personal i financera del cònjuge. i / o fills a càrrec.
Atès que el valor de la vida humana té un valor econòmic només en relació amb altres vides, com ara un cònjuge o fills a càrrec, aquest mètode s’utilitza normalment només per a famílies amb membres de la família que treballen. El plantejament de la vida humana contrasta l'enfocament de les necessitats.
S'explica l'enfocament de la vida humana
Quan s'utilitza l'enfocament de la vida humana, és necessari substituir tots els ingressos que es perden quan un cònjuge ocupat mor. Aquesta xifra inclou la paga posterior a l’impost i fa ajustaments de les despeses (com un segon cotxe) ocasionats durant la obtenció d’aquests ingressos. També considera el valor de l’assegurança mèdica o d’altres avantatges dels empleats.
El càlcul de l’enfocament de la vida humana
Primer pas: Calcular els resultats restants de l’assegurat, tenint en compte tant el salari “mitjà” anual com els possibles augments futurs, que tindran un impacte significatiu en els requisits d’assegurança de vida.
Segon segon: Resta una estimació raonable dels impostos sobre la renda anuals i de les despeses de vida que es dediquen a l'assegurat. Això proporciona el sou real necessari per satisfer les necessitats familiars, menys la presència de l’assegurat. Per regla general, aquesta xifra s’hauria d’aproximar al 70% dels ingressos previs a la mort, tot i que aquest nombre pot variar de família a família, segons els pressupostos individuals.
Tercer pas: Determineu el temps durant el qual s’hauran de substituir els ingressos. Aquest període pot transcórrer fins que els dependents de l'assegurat estiguin creixuts completament i que ja no requereixin suport financer ni fins a l'edat de jubilació de l'assegurat.
Quatre pas: Seleccioneu una taxa de descompte per a guanys futurs. Una xifra conservadora d’aquesta estimació seria la taxa de rendibilitat assumida de les factures o notes del Tresor dels Estats Units. Això es necessita perquè una companyia d’assegurances de vida deixarà una prestació de defunció en un compte que porta interès.
Cinquè pas: Multipliqueu el sou net necessari pel temps necessari per determinar els resultats futurs. A continuació, utilitzant la taxa de rendibilitat assumida, calculeu el valor present dels resultats futurs.
Exemple de càlcul de l'enfocament de la vida humana
Penseu en una persona de 40 anys que faci 65.000 dòlars anuals. Després de seguir els passos anteriors, es determina que la família necessita 48.500 dòlars anuals per donar-se suport i ha de fer-ho fins a l'edat de jubilació (25 anys). Si suposem una taxa de descompte del 5%, el valor actual del futur sou net de 25 anys d’aquest jove de 40 anys seria de 683.556 dòlars.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.