Esperança de vida: és molt més que un número

L’esperança de vida és el factor més influent que les companyies d’assegurances utilitzen per determinar les primes d’assegurances de vida. Entendre com les companyies d’assegurances utilitzen el concepte d’esperança de vida, i com es calcula per a l’assegurat, pot ajudar-vos a decidir quan comprar una pòlissa, com calcular el valor potencial futur de la vostra pòlissa i què heu de tenir en compte a l’hora d’escollir una opció de pagament de rendes anuals. .

L'esperança de vida: els números durs

L’esperança de vida es defineix com l’edat a la qual s’espera que viu una persona. També es pot descriure com el nombre d’anys restants que s’espera que una persona visqui, a partir de les taules emeses pel Servei d’Impostos Interns (IRS).

Hi ha diversos factors que afecten la vostra esperança de vida; el dos ésser més important quan vas néixer i el vostre gènere. Factors addicionals que poden influir en la vostra esperança de vida són:

• La seva carrera
• Condicions mèdiques personals
• Historial mèdic familiar

Podeu veure les dades del govern federal sobre l’esperança de vida dels Estats Units al lloc web del National Center for Health Statistic i a la taula de vida del període actuarial de l’Administració de la Seguretat Social.

És important tenir en compte que l’esperança de vida canvia amb el pas del temps. Això passa perquè a mesura que envelleixes, els actuaris utilitzen fórmules complexes que condicionen les persones que són més joves que tu i que han mort. A mesura que continueu envellint la vida mitjana passada, sobreviu un nombre creixent de persones que són més joves que vosaltres, de manera que la vostra esperança de vida augmenta. Dit d'una altra manera, com més vell hagis (passada una certa edat), més gran és probable que en quedis.

Esperança de vida i el vostre premi d’assegurança de vida

Hi ha una correlació directa entre la vostra esperança de vida i la quantitat que se li cobrarà per una assegurança de vida. Com més jove siguis quan compreu una assegurança de vida, més temps podreu viure. Això significa que hi ha un menor risc per a la companyia d’assegurances de vida perquè és menys probable que moriu en un termini proper, cosa que requeriria un pagament del benefici complet de la pòlissa abans d’haver pagat molt en la pòlissa.

Per contra, quant més espereu a comprar una assegurança de vida, més baixa és la vostra esperança de vida i això es tradueix en un risc més elevat per a la companyia d’assegurances de vida. Les empreses compensen aquest risc cobrant una prima més alta. (Vegeu també: Què espereu quan sol·liciteu una assegurança de vida .)

Tenint en compte les matemàtiques, moltes persones es pregunten si han de comprar una assegurança de vida per als seus fills. Al cap i a la fi, tenir una política de fill garanteix la prima més baixa possible. Tanmateix, cal tenir en compte una anàlisi cost-benefici abans de comprar una política per al vostre fill. Com que el principal benefici financer de l’assegurança de vida és proporcionar ingressos a persones en situació de dependència en cas de mort de l’assegurat, la cobertura de l’assegurança de vida és relativament innecessària per a un fill.

Tanmateix, podria proporcionar-li al vostre fill una prima i una cobertura baixes durant tota la seva vida, cosa que pot ser important, tenint en compte les futures condicions mèdiques o ocupació del nen. Parleu amb el vostre assessor financer o agent d’assegurances sobre els avantatges i els contres de la compra d’una pòlissa d’assegurança de vida per al vostre fill. (Vegeu també: Top 10 mites de l’assegurança de vida .)

El principi d’esperança de vida suggereix que heu d’adquirir una pòlissa d’assegurança de vida més aviat que tard i el vostre cònjuge. No només estalviarà diners amb costos de prima més reduïts, sinó que també tindràs més temps perquè la seva política acumuli valor i es converteixi en un recurs financer potencialment significatiu a mesura que envelleixi. (Consulteu també: Comprar una assegurança de vida: Termini versus permanent .)

Esperança de vida i càlcul del ROI de la pòlissa d’assegurança de vida

La vostra esperança de vida també té un paper important en la determinació del potencial rendiment de la inversió (ROI) que podríeu assolir.

Pagament als beneficiaris: import pagat per la pòlissa en moment de la mort = ROI

Per exemple, si trieu una pòlissa que pagui als vostres beneficiaris 150.000 dòlars en el moment de la vostra defunció i només heu fet 48.000 dòlars en pagaments de prima per a la cobertura, el ROI de la vostra inversió és de 102.000 dòlars.

La vostra expectativa de vida i anualitats

Una anualitat és un contracte entre vostè i una companyia d’assegurances de vida en què l’empresa accepta proporcionar-vos un “flux d’ingressos” durant un període de temps determinat o fins a la vostra defunció. El pagament normalment comença a una certa edat i, segons els termes de la anualitat, pot continuar fins al vostre beneficiari després de la seva mort. Els pagaments al beneficiari poden ser inferiors als pagaments efectuats en vida, segons el tipus de anualitat i els termes del contacte. (Vegeu també: Una descripció general de les anualitats .)

L'import que la companyia d'assegurances li paga està determinat, en part, per la seva esperança de vida. Vegem tres exemples diferents per veure com afecta o afecta la esperança de vida al vostre contracte anual.

1. Si trieu una vida vitalícia conjunta amb un pagament determinat per un període, bàsicament esteu calculant el temps que viureu. Tanmateix, si moriu abans del període contractat, el vostre beneficiari continuaria rebent fons durant els anys que restessin en el contracte.
2. Si trieu una anualitat amb una opció de vida conjunta amb les prestacions de supervivent, seleccioneu un contracte que continuarà fent pagaments al vostre beneficiari supervivent després de la vostra mort o continuarà fent-vos pagaments després de la mort del vostre beneficiari. Generalment, si moriu primer, l’import del pagament de les anualitats del vostre beneficiari es redueix, però si el vostre beneficiari mor primer, continuareu rebent l’import del pagament complet. Com que aquesta anualitat beneficia tant a vosaltres com al vostre beneficiari, el vostre cost primari es basaria tant en les vostres expectatives de vida del vostre beneficiari com del vostre beneficiari.
3. Si trieu una opció única de renda vitalícia, els pagaments seran efectuats només en funció de la vostra esperança de vida i cessen després de la vostra defunció.

Els pagaments anuals es realitzen de forma sistemàtica i es poden fer mensualment, trimestralment, semestralment o anualment segons es permeti en els termes del contracte de renda anual. (Per a més informació, consulteu Exploració de tipus d'anuacions fixes .)

La línia de fons

És important conèixer la vostra esperança de vida, no només per comprendre com arriba la vostra companyia d’assegurances de vida al seu cost premium, sinó també per prendre decisions informades sobre les vostres opcions de pagament d’anualitats. Dos factors clau que afecten la vostra elecció de la rendibilitat són si voleu que els pagaments continuïn a un beneficiari després de la vostra mort, i el temps que espereu per viure. En alguns casos, una anualitat per a cert període pot ser ideal, mentre que una altra amb opcions de supervivent pot ser més adequada en altres casos.