Medigap vs. Medicare Avantatge: quina diferència hi ha?

Com qualsevol empresa d’assegurances massives, Medicare és confusa. Medicare.gov ofereix centenars de pàgines d’explicació, però per sort els conceptes bàsics del programa no són difícils de comprendre. Tanmateix, tal com passa el tòpic, el dimoni es detalla.

Medicare té quatre parts bàsiques: A, B, C i D. Combinades, les parts A (atenció hospitalària), B (metges, procediments mèdics, equips) i D (medicaments amb recepta) proporcionen una cobertura bàsica per als nord-americans de 65 anys. El que és rellevant per a aquest article és el que aquestes parts no cobreixen, com ara deduïbles, copagaments i altres despeses mèdiques que podrien esborrar els vostres estalvis en cas que emmalalteu greument. És allà on entra la part C. També conegut com Medicare Advantage, és una de les dues maneres de protegir-se contra el cost potencialment elevat d’un accident o malaltia. L'altra opció és Medicare Supplement Insurance, també anomenada cobertura Medigap. Aquí teniu una ullada a les dues opcions.

Medigap

L’assegurança de suplement de Medicare, també anomenada cobertura de Medigap, protegeix les persones que compren Medicare tradicional contra molts dels costos addicionals que pot patir un pacient. A canvi, Medigap cobra una prima a més del que la persona ja paga per les parts A de Medicare (molta gent obté aquesta gratuïta), B i D.

Només per fer que la vida sigui realment confusa, les diverses opcions que ofereix Medigap també s’ordenen per carta. Les opcions són els plans A, B, C, D, F, G, K, L, M i N. El que inclouen aquests plans està estandarditzat per Medicare. El cost per a ells pot variar, per tant, val la pena comprar-ne. Joseph Graves, agent d’assegurances i fundador de “Odio comprar una assegurança”, diu que moltes persones s’inscriuen al Pla F, l’elecció més cara, perquè cobreix gairebé tots els buits. Una persona amb cobertura del Pla F tindrà poques o cap despesa sense butxaca, però, a finals del 2019, el pla F ja no estarà disponible per als nous inscrits de Medicare.

Les polítiques de Medigap us cobriran cada cop que vegi algun metge o servei que prengui Medicare. Si el metge o la instal·lació no accepta pacients amb Medicare, Medigap no cobrirà cap d’aquests costos, tot i que es tracti d’una pòlissa d’assegurança privada.

Podeu trobar una política de Medigap aquí.

Avantatge de Medicare

Un pla de salut per a Medicare Advantage (Medicare, part C), pot proporcionar més ajuda a un cost inferior al Medicare tradicional i Medigap. En lloc de pagar les parts A, B i D, una persona es matricularia a través d’una companyia d’assegurances privades que, en molts casos, cobreix tot el que proporcionen les parts A, B i D i pot oferir serveis addicionals. El beneficiari pagaria la prima de Medicare Advantage juntament amb la prima de la part B en la majoria dels casos.

Els plans de salut Medicare Advantage són similars als plans d’assegurança mèdica privada. Amb la majoria de plans, els serveis com ara visites d’oficines, treball de laboratori, cirurgia i molts d’altres es cobren després d’un petit copagament. En funció del que es disposa a nivell regional, els plans podrien oferir plans de xarxa HMO o PPO i establir un límit anual en les despeses totals de butxaca.

Així mateix, com els plans privats, cadascun té beneficis i normes diferents. La majoria proporcionen cobertura de medicaments amb recepta; alguns poden requerir una derivació per veure un especialista, mentre que d’altres no. Alguns poden pagar alguna part de l’atenció fora de la xarxa, mentre que d’altres només cobriran metges i instal·lacions que es troben a la xarxa d’HMO o PPO.

Compareu els plans si aneu al cercador de plans de Medicare.gov.

Exemple Medigap vs. Medicare Advantage

Suposem que un pacient només té les parts A, B i D. A continuació es mostren els costos dels forats o “buits” de la cobertura si el pacient fos ingressat a l’hospital per, per exemple, cirurgia cardíaca i complicacions, requerís una llarga estada hospitalària. al necessitar medicaments regulars després:

A l’hospital: a causa de la deduïble a la part A, el pacient pagaria els primers 1.364 dòlars. Després de 60 dies, començarien a pagar una part del cost de cada dia.

Per a metges i procediments mèdics (part B) a l’hospital i a casa: El pacient pagaria el 20 per cent de tots els costos després de cobrar els deduïbles de 185 dòlars. A diferència de moltes altres pòlisses d’assegurança mèdica, no hi ha cap quantitat ni quantitat màxima de butxaca sobre el que una persona pugui deure. L'Associació Americana del Cor afirma que el cost mínim de la cirurgia cardíaca de bypass és de 85.891 $, en aquest cas, el copagat de la part B superarà els 17.000 dòlars.

A causa del funcionament de la part D i depenent dels ingressos, un pacient podria pagar entre el 35 i el 85 per cent del cost d'alguns dels seus medicaments amb recepta si necessita la medicació suficient per empènyer-los al conegut forat de bunyols, quan es faci la recepta completa de la part D. La cobertura de medicaments s’esgota després que una persona hagi gastat 3.750 dòlars fins que els seus costos de medicació superin els 5.000 dòlars anuals. (El 2019, la cobertura finalitzarà a 3.750 dòlars i tornarà a començar a 5.000 dòlars.) Durant la bretxa de cobertura, el pacient seria responsable del 25 per cent dels medicaments amb recepta denominats de marca.

Aquestes llacunes de cobertura significa que un any de salut especialment dolent podria deixar a un pacient amb desenes de milers de dòlars en les factures de l’hospital. És per això que la majoria de les persones compren una assegurança de suplement de Medicare, també anomenada Medigap, o s’inscriuen a la part C, un pla de salut de Medicare Advantage. Les dues opcions les ofereixen companyies d’assegurances privades. Tanmateix, han de seguir les directrius de Medicare en allò que se’ls permet vendre.

Diferències claus

És il·legal que una companyia d’assegurances us vengui tant una póliza de Medicare Advantage com una Medigap. Tres coses que cal tenir en compte abans d’escollir quina és obtenir:

Cost: La cobertura de Medigap sol tenir una prima mensual més elevada, però pot suposar unes despeses més baixes de la butxaca que alguns plans de Medicare Advantage. Els plans de Medicare Advantage, en canvi, generalment costen menys i cobreixen més serveis, la qual cosa pot ser la millor opció per al vostre pressupost.

Elecció: els plans de Medicare Advantage solen limitar-se als metges i instal·lacions de l’HMO o PPO i poden incloure o no una assistència fora de la xarxa. Les polítiques tradicionals de Medicare i Medigap us cobreixen si aneu a qualsevol metge o instal·lació que accepte Medicare. Si necessiteu especialistes o hospitals especials, comproveu si estan coberts pel pla que seleccioneu.

Estil de vida: Els plans Medicare Advantage solen funcionar només dins d’una determinada regió. Si sou una neu de neu que viu a més d'un estat durant tot l'any, el Medicare tradicional i el Medigap és probablement una opció millor que un pla d'Avantatge. Això també pot ser cert si viatgeu amb freqüència: alguns plans Medigap proporcionen cobertura quan viatgeu fora dels Estats Units i us cobreixen els 50 estats; Els plans avantatges generalment no ho són.

Consideracions especials

Descobrir el pla de Medicare més adequat per a les vostres necessitats probablement no sigui una activitat pròpia. Un cop entès els fonaments bàsics de Medicare, necessiteu ajuda.

Medicare.gov us ofereix eines que us permetran comparar plans, però la decisió és complicada. L’agent d’assegurances Graves recomana “treballar amb un agent d’assegurança amb llicència que us pugui mostrar tant els plans de suplements de Medicare com els plans d’avantatges de diverses empreses. Cada tipus té els seus positius. "Les preguntes a cobrir, diu:" Heu d'entendre els costos, les xarxes de metges, els nivells de cobertura i el màxim de butxaca per a cadascun. Inscriviu-vos en el que millor s’adapti a la vostra situació. ”Organitzacions com el Consumer Reports i el Medicare Rights Centre també us poden ajudar a investigar la vostra decisió.

Compres per emportar

• Medigap i Medicare Advantage es protegeixen contra una enorme factura pels costos de salut que Medicare no cobreix.
• L’assegurança de suplement de Medicare, també anomenada cobertura de Medigap, cobra una prima a més del que la persona ja paga per les parts A, B i D. de Medicare.
• Amb un pla de Medicare Advantage Health (Medicare Part C), un pacient s’inscriu a través d’una empresa privada que sol cobrir el que hi ha a les parts A, B i D. El pacient paga la prima de Medicare Advantage i la prima part B.