Definició de ràtios qualificatius
Les ràtios de qualificació són relacions que utilitzen els prestadors en el procés d’aprovació de subscripcions de préstecs. Els dos principals índexs de qualificació que hauria de tenir en compte un prestatari inclouen el deute amb la renda i la proporció de despesa per habitatge.
Ràtios de qualificació de BREAKING DOWN
Els requisits de relacions de qualificació poden variar entre prestadors i programes de préstecs. Són una contraprestació utilitzada en combinació amb la puntuació de crèdit d'un prestatari. Els productes de crèdit estàndard se centraran en la relació de deutes i ingressos del prestatari. Els préstecs hipotecaris utilitzaran tant una relació de despeses d’habitatge com una deutes amb ingressos.
Els prestataris haurien de ser conscients d’incloure deutes amb ingressos i la proporció de despeses d’habitatge quan es tinguin en compte els índexs de qualificació.
Préstecs personals
Els préstecs personals poden tenir procediments automatitzats o convencionals de sol·licitud de préstecs. Els prestadors en línia i les sol·licituds automatitzades de préstecs les utilitzen les targetes de crèdit. Un agent de préstecs presenta normalment sol·licituds de préstecs convencionals en una entitat financera. La subscripció automàtica del préstec es pot fer en pocs minuts, mentre que els processos convencionals de préstec poden trigar més temps.
En el procés de subscripció de tot tipus de préstecs personals i targetes de crèdit, el prestador se centrarà en dos factors, el deute a ingressos i la puntuació de crèdit del prestatari. El deute amb ingressos es pot calcular mensualment o anualment. Es tracta d'una ràtio que considera els pagaments de deute d'un prestatari com un percentatge dels seus ingressos totals. Els prestadors d'alta qualitat requereixen una proporció de deute amb benefici d'aproximadament un 36% o menys. El subprime i altres prestadors alternatius poden permetre relacions de deute amb ingressos de fins al 43% aproximadament.
La relació de deutes i ingressos d'un prestatari és tan important per a un prestador com la puntuació de crèdit d'un prestatari. Els prestadors analitzen tant les puntuacions de deutes a ingressos com de crèdit en la subscripció de préstecs amb cada prestador que té els seus propis paràmetres per a l'aprovació del préstec.
Préstecs hipotecaris
La subscripció de préstecs hipotecaris analitza dos tipus de ràtios juntament amb la puntuació de crèdit del prestatari. Els prestadors d’hipoteca analitzaran la relació de despeses d’habitatge d’un prestatari, que també es pot denominar una relació final. També tindran en compte la proporció de deute amb benefici d'un prestatari, també coneguda com una proporció de fons.
Els prestadors tenen nombroses despeses que poden requerir en el percentatge de despeses d’habitatge. Aquesta ràtio és generalment una comparació de les despeses d'habitatge totals del prestatari amb els seus ingressos totals. Els prestadors solen centrar-se en la despesa hipotecària; tanmateix, també poden requerir altres despeses com les assegurances de la llar i les factures de serveis públics. La proporció de despeses d’habitatge sol ser aproximadament del 28% o menys. Els prestadors també utilitzen aquesta ràtio en el procés de subscripció per determinar per quina entitat és elegible un prestatari.
La relació final o el deute-benefici és la mateixa relació que s'utilitza en els productes de préstec personal. Considera el deute total del prestatari amb els ingressos totals. Els prestamistes generalment també busquen un percentatge de deute amb ingressos del 36% per als préstecs hipotecaris. Alguns programes de préstecs patrocinats pel govern poden tenir estàndards més baixos per a deutes amb ingressos, ja que Fannie Mae accepta relacions de deute amb ingressos d'aproximadament el 45% i els préstecs de l'Administració de l'habitatge federal que accepten deutes amb ingressos d'aproximadament el 50%.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.